Что такое автокредит и какие условия в 2019 году?

Ещё несколько советов по автокредитованию

Такая ситуация, как у моего соседа Кости, встречается через раз. Наличных денег совсем нет, а ездить на собственном авто очень хочется.

Специально для таких страждущих автолюбителей придуманы автокредиты без первоначального взноса. Их выдают не все банки, но в крупном городе найти кредитное учреждение с такой программой не составит труда.

Я расскажу, в чём плюсы и минусы таких кредитов, и научу, как взять у банка взаймы на максимально выгодных для вашего бюджета условиях.

Зачем вообще банкам нужен первоначальный взнос? Дело в том, что он нивелирует разницу между оценочной стоимостью авто на момент выдачи займа и той же стоимостью после покупки.

По мере износа авто цена падает ещё на 5-10% за каждый год. Требуя начальный взнос, банки пытаются покрыть разницу в стоимости на случай, если заёмщик перестанет платить, и залоговое имущество нужно будет реализовывать.

Если они предлагают программы без первого взноса, значит, риски будут нивелированы каким-то другим способом.

Что делают банки, когда дают кредит без первоначальных платежей:

  • поднимают процентную ставку – разница между кредитами со взносом и без них составляет в среднем от 5 до 10%;
  • снижают сумму кредитования – больше 1-1,5 млн могут и не дать;
  • оформляют автомобиль в качестве залога – машина вроде бы принадлежит вам, но вы не полноправный собственник этого имущества;
  • требуют обязательного страхования КАСКО – в случае угона или серьёзной аварии компенсация от страховщика пойдёт на уплату долга;
  • пристрастно проверяют платежеспособность и кредитную историю – если были проблемы с выплатами по кредитам в прошлом, займ без взноса вряд ли дадут.

Что такое автокредит и какие условия в 2019 году?

Есть и другие способы – например, сократить срок кредита до 3 лет вместо 5, оформить поручительство третьих лиц. Все эти мероприятия означают вкупе следующее – вы будете платить больше и на более жёстких условиях.

Одна страховка КАСКО, оформленная на полную стоимость, обойдётся примерно в 7-10% от суммы кредита. Прибавьте сюда повышенную процентную ставку, срытые комиссии и штрафы в случае просрочки хотя бы одного платежа и получится весьма внушительная сумма.

Но зато вы будете ездить на своём автомобиле – скорее всего, новом, поскольку автокредит без первого взноса на авто с пробегом взять будет ещё сложней.

Далеко не каждому клиенту банки дадут добро на его заявку.

Стандартные требования:

  • возраст от 21 до 65 лет;
  • российское гражданство;
  • официальная работа – желательно, чтобы стаж на ней был у клиента больше года;
  • уровень дохода в месяц должен превышать сумму ежемесячных выплат хотя бы на 1 МРОТ (сейчас это 7,8 тыс. руб.);
  • безупречная кредитная история (никаких незакрытых кредитов);
  • проживание и регистрация в зоне присутствия банка.

Если вы выплачиваете алименты или у вас есть иждивенцы, шансы получить положительный ответ снижаются. Если вы мужчина до 27 лет, нужно будет доказать, что вы прошли военную службу или не подлежите призыву.

С одной стороны, это хорошо – машина будет полностью исправной и приобретённой стопроцентно легальным путём. С другой, у вас будет ограниченный выбор моделей. А если захотите купить в кредит подержанный автомобиль, вариантов будет ещё меньше.

Главный и единственный плюс у такого способа покупки авто – вам не нужно копить на первичный взнос. Вы становитесь автовладельцем сразу, как только этого пожелаете – при условии, конечно, что банк с вашим пожеланием согласится.

Как видите, минусов у этого способа гораздо больше, чем плюсов. Но как сказал мой сосед Костя – «лично у меня по-другому не получится».

Кредитный договор – самый важный документ сделки. Подписывать его не глядя – роковая ошибка многих банковских клиентов.

Первое правило юридической грамотности гласит: сначала читаем, потом подписываем. Если будете применять это правило на практике ВСЕГДА, оно сэкономит вам за всю жизнь кучу денег.

Задайтесь вопросом: почему банки идут на такой риск, что готовы предоставить кредит даже без первоначального взноса? Ответ прост – такие соглашения настолько выгодны кредитным учреждениям, что доход от них с лихвой перекрывает вероятность неуплаты долга неплатёжеспособными кредиторами.

Поэтому все пункты кредитного договора надо внимательно изучать – не просматривать, а именно вдумываться в смысл и понимать, что это будет означать на практике.

Важны любые мелочи, но для начала стоит обратить внимание на 4 самых важных момента.

Чем больше способов погашения долга, тем лучше. Если банк предлагает только один вариант оплаты – в отделении банка в определённый день каждого месяца, повышается вероятность, что вы в этот день опоздаете, не успеете, забудете внести платёж. А это чревато начислением штрафных процентов.

Удобнее всего платить через интернет, настроив автоматическое ежемесячное отчисление. Так вы точно не забудете заплатить. Главное – отключить эту опцию в личном кабинете после погашения кредита, иначе… ну вы сами понимаете, что будет.

Закрытие кредита до срока означает для банков потерю дохода, поэтому кредитные учреждения не особо приветствуют такие мероприятия. Если, составляя договор, вы намереваетесь рассчитаться с долгами раньше срока, для начала изучите условия досрочного погашения.

Не всегда они выгодны для заёмщика. А некоторые банки даже вводят мораторий на такие процедуры, хотя это и незаконно.

В большинстве банков погасить кредит досрочно допускается лишь после письменного уведомления об этом. Подать заявку нужно минимум за 30 дней до предполагаемой даты закрытия кредита.

Что такое автокредит и какие условия в 2019 году?

Кредиты без первого взноса грешат скрытыми комиссиями больше других. Например, вам начисляют комиссионные за рассмотрение заявки, за финансовые операции, за открытие и обслуживание счёта. За год набегает внушительная сумма, которая страшно далека от первоначально заявленной ставки.

Если дополнительные комиссии есть, они должны быть отражены в договоре. Однако иногда такие платежи взимаются без всякого ведома плательщика (на то они и скрытые). А ещё процент за обслуживание могут высчитывать не из остатка долга, а из всей суммы кредита. Это совсем нехорошо – и очень дорого.

Порядочные банки печатают итоговую величину процентной ставки на главной странице договора. Но так делают не все. Иногда в рекламных проспектах ставка одна, а в договоре – совсем другая, причём указано об этом где-то внизу последней страницы.

Есть 2 варианта – оформить кредит в автосалоне или в отделении банка. В обоих случаях договор вы будете заключать в конечном счете с кредитным учреждением, но в первом случае он наверняка обойдётся вам дороже.

В любом случае – вам поможет пошаговая инструкция.

Ещё до того, как начнёте действовать, определитесь с моделью и комплектацией автомобиля – чтобы знать, на какую сумму рассчитывать. Здесь всё зависит от ваших потребностей, целей и финансовых возможностей.

Имеет смысл письменно оформить все параметры и требования к транспортному средству. Так будет меньше вероятность поддаться на уговоры менеджера и приобрести совсем не ту модель, которая была вам нужна изначально.

Сколько банков – столько и условий.

Лучше всего оформить кредит в том банке, где у вас есть зарплатная карта.

Но если зарплатной карты в конкретном банке у вас нет или вас не устраивают условия кредитования, ищите другие варианты.

Выбирая кредитное учреждение, ориентируйтесь на:

  • рейтинги от независимых рейтинговых агентств;
  • стаж работы компании;
  • наличие отделений в нужном вам регионе или районе;
  • отзывы реальных пользователей, а также ваших друзей, родных и знакомых.

Используйте специальные сервисы сравнения в интернете.

Если не хотите ходить по отделениям банка и общаться с менеджерами лично, подавайте заявку на автокредит онлайн – желательно, сразу в несколько банков, чтобы выбрать наиболее подходящие условия.

Список документов при подаче заявки стандартный:

  • паспорт;
  • второй документ – водительское удостоверение, СНИЛС, военный билет и т.д.;
  • справка о доходах 2-НДФЛ;
  • копия трудовой книжки.

Ответ на заявку придёт через несколько часов или дней. За это время банк проверит вашу кредитную историю и вынесет предварительное решение. Если оно будет положительным, потребуется личный визит в банк для проверки документов.

Это самая важная часть процесса. На что обратить внимание, я уже рассказал в разделе №2. Менеджеры банков далеко не всегда озвучивают клиентам важнейшие для них условия.

Если сотрудники торопят или нет возможности удобно сесть в сторонке и внимательно прочесть договор, попросите разрешения забрать его домой, дабы ознакомиться в спокойных условиях.

Поскольку для менеджера вы в первую очередь – ходячий бонус, а только потом – гражданин, он либо разрешит вам сделать это, либо создаст все условия, чтобы прочесть документ вам было удобно здесь и сейчас.

Поскольку для автокредита без начального взноса чаще всего требуют оформить обе страховки, вам придётся приобретать полис КАСКО на случай угона или утраты авто. Банк не имеет права ограничивать вас с выбором страховщика.

Стоит ли брать кредит на авто в автосалоне?

  1. Классический кредит – самый популярный и наиболее выгодный по признанию большей части населения.
  2. Экспресс-кредитование – быстро оформляется по паспорту и водительским правам, но ставки по нему очень высокие.
  3. Без первоначального взноса – предлагается некоторыми автодилерами, но возможен подвох в виде других менее выгодных условий для покупателя.
  4. Без страхования – предоставляется для приобретения б/у иномарок стоимостью до 15 000 долларов.
  5. Buy-back — кредитный договор с обратным выкупом: часть суммы замораживается и выплачивается новым собственником или автодилером после окончания действия договора.
  6. Trade-in – программа обмена старого автомобиля на новый: за счет стоимости старой машины погашается часть стоимости новой, оставшуюся разницу выплачивает покупатель.
  7. Факторинг – 50% стоимости авто выплачивается сразу, а остаток – частями без начисления процентов.

Бывает целевым и нецелевым, когда в случае одобрения кредита человек вправе тратить выданные деньги по своему усмотрению.

Преимущества

Потребительское кредитование – выгодный вариант для покупки машины. Для этого есть ряд причин:

  • автодилеры часто поощряют клиентов, которые рассчитываются наличными;
  • нет необходимости покупать КАСКО, что требуют многие кредиторы – можно сэкономить до 15% стоимости машины;
  • у дилера нет привязки к банку, поэтому покупатель вправе самостоятельно выбирать, где оформить кредит и у кого приобрести авто;
  • машина сразу переходит в собственность покупателя, который может распоряжаться ей по своему усмотрению.
ПОДРОБНЕЕ:  Договор дарения дачи между близкими родственниками в 2019 году

Еще один плюс потребительского кредита состоит в том, что не всегда требуется его обеспечение. Это экономит время и средства на оплату услуг по оценке имущества.

При предоставлении залога банк может снизить процентную ставку и сделать другие условия более выгодными.

Недостатки

Машина в кредит

При отсутствии залога получить кредит сложнее, причем даже при его одобрении процентные ставки оказываются более высокими.

Также для получения крупного потребительского кредита нужны различные документы, справки от работодателя. Для тех, кто получает серую зарплату, и для пенсионеров этот вид займа на покупку машины недоступен.

Многих интересует, выгодно ли брать автокредит или лучше воспользоваться потребительским.

У него есть несколько преимуществ:

  1. Низкий первоначальный взнос – обычно до 30%. Иногда он достигает 50-70%, но процентные ставки в таких случаях снижаются.
  2. Нет необходимости искать поручителей.
  3. Действуют льготные программы автокредитования, позволяющие оформить выгодный заем с минимальными затратами.

Минусы

Существенный недостаток автокредитования – возможность приобрести только ту машину, которую покупатель заранее выбрал. Еще одно обязательное условие – автосалон должен сотрудничать с выбранным банком, иначе в займе будет отказано.

Что такое автокредит и какие условия в 2019 году?

Некоторые банки ограничивают количество водителей, которых разрешается вписывать в страховку.

Автомобиль находится в залоге у банка до момента полного погашения кредита. Это значит, его не получится при необходимости продать или обменять

Trade-in

По правилам программы, первым платежом по кредиту становится стоимость старой машины.

Плюсы для покупателя существенные:

  1. Легкая и быстрая смена подержанного автомобиля на новый.
  2. Экономия времени – не нужно заниматься продажей, искать самостоятельно покупателей.
  3. Диагностика машины в автосалоне, возможность тест-драйва – это исключает риск получения некачественного автомобиля.

Недостатки у программы тоже есть. Приобрести можно только одну из машин, которые есть в наличии в автосалоне, а это серьезно ограничивает выбор.

Что такое автокредит и какие условия в 2019 году?

Да и старый автомобиль дилер приобретает по цене на 10-15% ниже рыночной.

Buy-back

Программа предполагает наличие отложенного платежа, который выплачивает покупатель или автосалон.

Схема следующая: выдается кредит со стандартными условиями на 1-3 года. Первоначальный взнос составляет 15–50% от стоимости машины, а ежемесячные платежи рассчитываются так, чтобы к концу срока кредитования 20–40% суммы остались невыплаченными.

Последний, отложенный платеж покупатель вправе погасить, чтобы оставить машину у себя. Он также может на этом этапе продать авто, погасить долг из полученной суммы, а остаток использовать как первый взнос на новый автомобиль.

Если покупатель хочет оставить машину себе, но у него не получается погасить отложенный платеж, банк может продлить срок кредитования. В этом случае придется выплачивать и дополнительные проценты.

Что такое автокредит и какие условия в 2019 году?

Программа buy-back оптимальна для тех, кто любит менять машины, постоянно приобретая авто новых моделей.

Преимущества для покупателя налицо:

  1. Из-за последнего крупного взноса ежемесячные платежи ниже.
  2. Можно продать машину, когда еще не весь долг погашен, а погасить его потом.
  3. Деньгами от продажи авто после погашения отложенного платежа можно распоряжаться по своему усмотрению.

Недостатки у программы тоже довольно существенные:

  1. Несмотря на более низкие ежемесячные платежи, общая переплата больше, чем по обычному автокредиту.
  2. Ездить на машине нужно очень аккуратно, чтобы не снизилась ее рыночная стоимость.
  3. Обязательное условие – полная оплата КАСКО и ОСАГО.
  4. Обслуживание авто возможно только в официальных сервисных центрах.
  5. Постоянная кредитная зависимость: остаток от продажи старой машины идет на погашение первого взноса на новую и так по кругу.
  1. Постарайтесь с первым взносом по кредиту оплатить как можно большую часть стоимости автомобиля. Это позволит вам получить минимальную процентную ставку.
  2. Оформление кредита производите на самый краткосрочный период, какой вас может устроить. Таким образом, вы сократите общую переплату по взятому займу.
  3. Не соглашайтесь на страхование жизни и/или здоровья, поскольку это необязательные мероприятия. Отказ от данных услуг позволит вам сократить сумму займа почти на 10%.
  4. Не соблазняйтесь на оформление кредита в сжатые сроки. Чаще всего, по таким программам процента начисляются в разы больше.

В целом, хотелось бы сказать, что для приобретения максимально выгодного кредита на новенький автомобиль, достаточно просто ответственно и крайне внимательно подойти к этому вопросу. Не поленитесь потратить время на сбор информации и документации, чтобы не оказаться в банковской кабале и не платить в течение многих лет неимоверные суммы по кредиту, обслуживанию долга.

Поэтому нет никакой разницы, с кем именно автомобилист подписывает договор: в любом случае он будет иметь дело с лицензированным юридическим лицом. Самое важное — как следует изучить условия, не торопясь заключать договор кредитования с первым подвернувшимся банком.

Современные технологии позволяют оформить ссуду в месте приобретения транспортного средства. Это значительно экономит время и избавляет покупателя от дополнительной беготни по банкам. Однако большая часть покупателей авто в кредит предпочитают обращаться непосредственно в банки. Окончательное решение определяется степенью удовлетворенности потребностей заёмщика.

Если на данном этапе важна только наименьшая ставка, то прямое обращение в кредитную организацию позволит получить кредит под 1-1,5% меньший процент, но в сочетании с расширением требований к пакету документов и, возможно, с большим первоначальным взносом.

Автосалоны как правило сотрудничают с несколькими банками. Если терпеливо искать, то можно найти акции, во время которых автодилеры предлагают отдельные марки в кредит по ставке ниже обычной на 3-5%. Подобных условий ни один банк предложить не сможет. Жаль только, что подобные акции – редкость.

Что такое автокредит и какие условия в 2019 году?

Нетерпеливые и экономные могут воспользоваться экспресс-кредитами и кредитами без страховки от банков. Первые экономят время, вторые – финансы. Но. Если внимательно присмотреться к условиям, то полученная выгода выглядит уже не так привлекательно.

Почти в любом автосалоне есть возможность оформления экспресс-автокредита. Через полчаса-час после предъявления двух документов, удостоверяющих личность (одним должен быть паспорт), оформляется заём на требуемую сумму, и можно отправляться домой на собственной машине.

Из-за повышенного риска со стороны банка (платёжеспособность заёмщика проверяется поверхностно), банк повышает процентную ставку от стандартной на 0,5-2%. Также на 10-20% увеличивается требование к начальному взносу. Максимальная же сумма кредита и срок погашения могут уменьшиться.

Если нет времени собирать документы, подтверждающие платёжеспособность, можно посчитать объём переплаты.

Рассмотрим подробно самые популярные варианты.

Этот способ – наиболее простой и надёжный. Вы покупаете автомобиль через автосалон, где весь транспорт перед продажей проверяют на техническую исправность и юридическую чистоту.

Машины отслеживают на предмет угона и участия в ДТП через ГИБДД, а при обнаружении малейшего дефекта специалисты сервисного центра его тут же устраняют. То есть вы приобретаете авто почти в идеальном состоянии.

Но помните, чем быстрее оформляется кредит и чем меньше документов от вас требуют, тем выше процентные ставки. Поскольку риски банка возрастают, единственный способ снизить их – это оформить более дорогой вариант кредита.

Ещё один быстрый, но неоднозначный способ приобрести подержанную машину. Подходит для тех, у кого совсем нет денег на первичные выплаты, а стать автовладельцем очень хочется. Недостатки всё те же: нет первого взноса – выше риски – выше процентная ставка.

При этом проверка статуса клиента, рискнувшего оформить автокредит без первоначального взноса будет более масштабной. Понадобятся не только два документа, но и справка, подтверждающая доходы, плюс копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Вы приобретаете авто на условиях коммерческой рассрочки, платите первоначальный взнос, а оставшуюся стоимость возмещает банк-партнёр автосалона на выгодных для себя условиях. Погашать задолженность вы будете уже перед банком, не уплачивая при этом процентов.

Характеристики автокредита

Цена — сумма, на которую выбранный вами банк готов профинансировать вас. Ее размер в первую очередь зависит от дохода заемщика, который должен быть официально подтвержден.

Чем большую сумму кредита вы хотите получить, тем больший стабильный заработок вы обязаны иметь, так как банку нужны гарантии. Конечно, дворнику с зарплатой в несколько сотен условных единиц никакой банк не даст кредит для покупки люксового внедорожника.

Сумма кредита рассчитывается банком под подтвержденный доход по своим методикам, учитывая срок возврата, остаточный доход для всех членов семьи и другие моменты.

Что такое автокредит и какие условия в 2019 году?

Что такое остаточный платеж по автокредиту? Остаточный платеж — фиксированная сумма от стоимости автомобиля (в процентах), величина которой напрямую зависит от сроков кредитования, которые клиент не оплачивает на протяжении срока пользования кредитом, но относит ее погашение только лишь на конец сроков кредитования.

Банки – это финансовые, всегда коммерческие организации, и поэтому их цель – это получение прибыли. Автокредиты – это один из вариантов заработка банкиров.

Проценты бывают очень разными, которые зависят от множества обстоятельств. К примеру, от «именитости» и величины банка, срока, суммы кредита, страховок, постоянный ли вы клиент этого банка, положительная или отрицательная у вас кредитная история и другое.

Срок индивидуально определяется, как правило, учитывая сумму кредита и ваши доходы.

В некоторых случаях финансовая организация может потребовать погашение кредита до достижения некого определенного возраста, к примеру, 65 лет.

Покупка в кредит

Также имеется достаточно много других мелких, но существенных моментов кредитного договора.

Таких, к примеру, как: комиссия за услуги банка для кредитования, специфика залога, штрафы за просрочку, различные страховки (прокредитованной покупки и самого заемщика).

Преимущества автокредита

Следующий приятный плюс – это то, что благодаря автокредиту у вас появляется возможность приобрести абсолютно новый автомобиль.

Поэтому дополнительные затраты (проценты по ссуде, оплата страховки) с лихвой могут окупиться в результате отсутствия тех расходов, которые обычно несет владелец подержанного автомобиля:

  1. Первое — в случае форс-мажора вам два-три года обеспечен ремонт по страховке или по гарантии.
  2. Второе — как правило, новые автомобили не «рассыпаются».

Если все же вы решили приобрести подержанную машину, то автокредит даст вам возможность купить не «металлолом» со свалки, а приличную машину, которая прошла предпродажную подготовку, и поэтому мало чем отличается от новенькой.

Однако перед принятием столь ответственного решения было бы мудро хорошо ознакомиться с условия автокредита на подержанные автомобили.

Условия получения автокредита

Ниже представлены банки, предлагающие наиболее выгодные и удобные условия кредитования.

1) Тинькофф Банк

Тинькофф Банк – помимо традиционных потребительских кредитов, компания предлагает оформить кредитную карту «Платинум» с лимитом 300 000 рублей.

Заполнение заявки займёт не больше 5 минут, ответ дадут через 2 минуты, а саму карту пришлют на дом или в офис в течение 2 дней. Беспроцентный период – 55 дней. Оформление карты – бесплатное, годовое обслуживание – 590 руб. Ставка – 19,9%.

«Тинькофф» — первый в РФ банк, полностью отказавшийся от традиционных офисов. Все операции здесь выполняются удалённо – по телефону или через интернет. Нет очередей, перерывов и длительного ожидания ответа.

ПОДРОБНЕЕ:  Автострахование онлайн рассчитать стоимость и застраховать машину через интернет калькулятор для подбора выгодного страхового полиса автомобиля

2) Совкомбанк

Совкомбанк – кредиты на сумму до 1 млн по программе «Новое авто взамен старого». То есть вы оставляете старый автомобиль в качестве залога и приобретаете новый. Требования к залоговому авто – не старше 19 лет, техническая исправность. Срок кредитования – от 1 до 5 лет. Ставка – 17%.

Требования к заёмщикам – возраст от 20 до 85 лет, российское гражданство, регистрация и проживание в городе присутствия подразделения банка, наличие стационарного домашнего и рабочего телефона, стаж работы более года.

3) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк Москвы – кредиты наличными до 3 млн с базовой ставкой от 14,9%. Подайте заявку на займ прямо на сайте и получите ответ в течение 15 минут.

Банк предлагает льготные условия зарплатным клиентам и госслужащим – им достаточно 2 документов для оформления кредита, при этом процентная ставка снижается. Любой заёмщик имеет право взять кредитные каникулы на 1-2 месяца в период погашения долга.

Есть ещё один способ приобрести авто – взять его в лизинг. Если кто не знает, это долгосрочное пользование с правом выкупа после окончания срока сделки. В сравнении с традиционным автокредитованием при лизинге более гибкий платёжный график, да и ставки ниже.

Самые выгодные на сегодня условия лизинга – в компании Европлан. Переплата здесь минимальная, а сроки соглашения – длительные. При этом первоначальный взнос всего 10%, никакого залога от вас не требуют и поручители тоже не нужны. В отличие от других компаний, в «Европлане» дают в лизинг не только новые, но и б/у автомобили.

На каких условиях дают автокредит? Из общепринятых всеми банками требований, актуальных на 2019 год, можно отметить следующие:

  1. Гражданство Российской Федерации. Конечно, могут кредитовать также и иностранных граждан, а в некоторых случаях даже и лиц без гражданства, но им рассчитывать на серьезную сумму не приходится. Такое требование страхует банки, поскольку взыскание долга с иностранного гражданина добавляет много лишних проблем.
  2. Возраст: 20- 60 лет. Возрастные требования могут значительно варьироваться, но они отражают одно – клиент банка должен быть взрослым, трудоспособным человеком. Если вам меньше 20 лет – фактически, вы не можете иметь значительного постоянного дохода. Если вы старше 60 лет – значит, вы пенсионер, поэтому ваши доходы стремительно падают.
  3. Регистрация по месту жительства. Более того, некоторые банки могут выдать кредит только тогда, когда его потенциальный клиент «прописан» в зоне обслуживания этого банка или же его представительства.
  4. Стаж работы от 3-х месяцев (на последнем месте). Если вы официально работаете больше трех месяцев, это можно считать постоянной, стабильной работой. Некоторые банки увеличивают такой срок до 6 месяцев или даже одного года трудового стажа.
  5. Подтверждение дохода. Клиенту следует представить кредитной комиссии банка на рассмотрение справку установленной формы о доходах за конкретно определенный период (3-6 месяцев, год). Справку выдает бухгалтерия работодателя, ее заверяют подписи ответственных лиц и печати организации. Таким документом ваш работодатель подтверждает два факта: вы у него на самом деле работаете и получаете указанный доход. Учитывая вашу заработную плату вам рассчитают максимально возможный размер кредита.

Представляю обзор банков с самыми выгодными условиями кредитования.

1) Райффайзенбанк

Райффайзенбанк – учреждение, работающее в РФ с 1996 года. Подайте заявку на кредит онлайн, и получите ответ в течение нескольких часов. Зарплатным клиентам – льготные условия. Ставка – от 12,9%. Максимальная сумма – 1,5 млнрублей.

Преимущества кредитования в «Райффайзенбанке»:

  • быстрое принятие решения по заявке;
  • получение в день обращения при положительном ответе;
  • деньги выдают без комиссии;
  • возможность досрочного погашения с первого месяца кредитования.

Поручители и залог не требуются.

2) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк Москвы – кредит на любые цели до 3 млн руб. по ставке 14,9% в год. Чтобы подать заявку, не обязательно посещать офис – заполните форму на сайте банка и получите ответ через 15 минут. После этого нужно прийти с документами в ближайшее отделение банка и оформить договор.

Госслужащим и зарплатным клиентам – льготные условия. Заёмщики имеют право на кредитные каникулы длительностью 1-2 месяца. Если вы – зарплатный клиент банка, для оформления кредита потребуется только паспорт и второй документ (СНИЛС).

3) Альфа-Банк

Альфа-Банк предлагает оформить через интернет кредитную карту с лимитом 300 000 рублей. В течение 60 дней проценты за покупки по карте и снятие средств не начисляются. В качестве бонуса получаете год бесплатного обслуживания.

Из преимуществ – удобные способы погашения долга: интернет-банкинг, банкоматы во всех городах России, отделения, работающие до 21.00, наличие мобильного приложения.

И ещё один альтернативный способ обзавестись собственным транспортом – лизинг авто для физических лиц. Это долгосрочное пользование имуществом с правом последующего выкупа. В сравнении с традиционным автокредитованием лизинг предполагает более гибкие графики платежей и более низкие ставки.

Наиболее выгодные на сегодня условия лизинга – в компании Европлан. Здесь минимальная переплата и длительные сроки действия соглашения. При этом в долгосрочное пользование дают не только новый транспорт, но и с пробегом.

Оформление документов

Дилеры предлагают обычные займы, которые берут в банках. Деньги выдают под процент на приобретение машины. Чем меньше кредитор уверен в возврате средств, тем больше придется переплачивать покупателю.

Достоинства

Все же есть некоторые особенности получения кредита в автосалоне.

Плюсы для покупателя очевидны:

  • удобство – все оформляется в одном месте;
  • экономия времени – не нужно тратить его, посещая другие организации;
  • скидки, бонусы, подарки – нередко автосалоны предлагают бесплатное дополнительное оборудование для тех, кто оформляет покупку в кредит;
  • выгодные условия кредитования – обычно это сниженные ставки, но стоит внимательно изучать договор и оценивать реальную переплату.

Слабые стороны

Автосалон выступает посредником между покупателем и банком, но он всегда заботится о собственной выгоде. Поэтому есть и минусы оформления кредита через дилера:

  • ограниченный выбор кредитных программ – из-за этого условия для покупателя могут быть не самыми выгодными;
  • невозможность выбрать банк для оформления кредита – из-за умышленных действий сотрудников автосалона либо их невнимательности или небрежности;
  • дорогая страховка – покупателю навязывают определенную компанию, которая предлагает не лучшие условия.

«Подводные камни»

Некоторые автодилеры идут на хитрости при продаже машин: скрывают реальную цену до последнего момента, навязывают дополнительное оборудование, можно даже нарваться на мошенников.

Условия кредитования не афишируются, что делает заем невыгодным, хотя с этой проблемой люди сталкиваются и при посещении банков.

Консультация кредитного специалиста

Договоры в автосалонах составляют грамотные юристы. Если клиент сам подпишет документ, придраться к дилеру и его действиям не получится.

Buy-back

При покупке автомобиля в кредит можно воспользоваться двумя способами оформления документов. Это можно сделать как у представителей автосалона, так и в банке. Для оформления документов и получения одобрения на выдачу кредита клиенту необходимо предоставить определенный пакет документов. Обычно в него входит:

  1. Паспорт.
  2. Трудовая книжка.
  3. Справка с места работы, справка о доходах за определенный промежуток времени.
  4. Водительское удостоверение.

Этот список может увеличиваться зависимости от того, с какой конторой вы решите сотрудничать. При покупке нового средства передвижения вам могут понадобиться не только оригиналы документов, но и копии.

Поэтому необходимо заранее их подготовить и прикрепить к общему пакету документов. Если вы рассчитываете купить машину, которая стоит достаточно дорого, то будьте готовы к тому, что количество необходимых бумаг может значительно увеличиться.

Чем больше сумма кредита, тем скрупулезнее банк относится к проверке платежеспособности заемщика. Иногда сотрудники автосалона могут потребовать нотариально заверенные документы не только самого заемщика, но и его супруга.

Большинство экспертов, занимающихся процедурой кредитования, а также те автомобилисты, которым уже доводилось прежде приобретать транспортное средство в рассрочку, в один голос твердят о том, что первым делом необходимо определиться с маркой будущего авто.

Это позволит совершить последующий шаг — посетить необходимый автосалон, где вы сможете получить бесплатную консультацию специалистов относительно всех волнующих вас вопросов. Кроме того, сотрудник автосалона предоставит вам всю необходимую информацию о банках, которые предоставляют своим клиентам возможность оформить кредит на машину, а также о действующих на сегодняшний день программах кредитования.

Кстати, именно от выбора той или иной программы будет зависеть весь успех мероприятия по покупке машины в кредит в автосалоне. Собственно, сама программа и прописывает такие важные условия кредита, как:

  • его длительность;
  • сумма регулярного платежа;
  • сумма первого взноса.

Справки для оформления кредита

Важным нюансом при выборе автомобильного салона является наличие у последнего собственной сервисной базы, на которой ваше будущее авто сможет пройти предпродажную подготовку, а затем станет постоянным потребителем услуги технического обслуживания.

Разумеется, вы вполне можете взять в кредит автомобиль в салоне, который не имеет собственной станции технического обслуживания, но в таком случае вы должны быть готовы к тому, что у вас непременно возникнут неудобства при кредитовании.

Не менее важно узнать о репутации салона, выяснить, предоставляют ли они услугу регистрации купленного транспортного средства в ГАИ, принудительной ли является покупка страхового полиса.

Так ли важна страховка?

Одной из важнейших составляющих получения автокредита является страховка. Согласно законодательству, вы обязуетесь приобрести полис ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности.

Данный вид страхования предусматривает, что в случае участия застрахованного автомобиля в дорожно-транспортном происшествии, страховщик покроет убытки.

Паспорт для оформления кредита

Большинство банков, которые выдают автокредиты, требуют еще один вид страхования – КАСКО (страховка автомобиля от ущерба и угона).

Данный вид страхования покроет все ваши убытки только в том случае, если автомобиль похитят, он пострадает от упавшего дерева, дома, молнии, вандалов, и так далее.

Стоит признать, что КАСКО и ОСАГО – это дорогое удовольствие (зависит от марки машины и условий страховщика). Иногда стоимость годового полиса доходит до 10% от цены автомобиля.

Однако оно того стоит, поскольку вы сможете отремонтировать автомобиль без каких-либо дополнительных трат, поэтому не пострадает ежемесячная выплата по кредиту.

В итоге, потеряв машину, у вас как минимум не будет задолженности банку, как максимум – вы приобретете круглую сумму.

Растущая конкуренция на рынке автокредитов поспособствовала тому, что некоторые банки выдают ссуды с наличием частичного полиса КАСКО (к примеру, только от угонов). Некоторые же и вовсе кредитуют без КАСКО. Насколько это выгодно, решать вам.

Другие банки, стремясь уменьшить нагрузку на клиентов, готовы ссудить деньги и на приобретение автомобиля, и на сумму, которая необходима для покупки полиса КАСКО.

Что такое автолизинг и кому он подходит?

На Западе приобретение машины в лизинг очень популярно, поскольку такой способ позволяет получить автомобиль без предварительного накопления денег. В России желающих воспользоваться этой схемой гораздо меньше.

Суть автолизинга состоит в том, что человек берет машину во владение на время, регулярно внося оплату за пользование ей. Длительная аренда автомобиля оформляется легче и быстрее, чем кредит, для этого нужен минимальный пакет документов.

К другим преимуществам автолизинга относятся:

  1. Возможность выбрать любую машину, которую купит вам лизинговая компания.
  2. Оформлением и страхованием тоже занимается лизинговая компания.
  3. Выплаты намного ниже, чем по любому кредитному договору.
  4. Размер регулярных выплат зависит от первоначального взноса и остаточной стоимости.
  5. В конце срока действия договора машину можно выкупить либо вернуть лизинговой компании.
ПОДРОБНЕЕ:  Страховка на перегон автомобиля цена 2018

Какой кредит лучше взять для покупки автомобиля, зависит от конкретного человека и его целей.

Перед покупкой следует тщательно проанализировать свои цели, финансовые возможности и предложения разных финансовых организаций. Это поможет выбрать оптимальную кредитную программу.

Вас заинтересует:

Условия получения автокредита

Автокредиты предлагаются потребителями под залог приобретаемого автомобиля
Автокредиты предлагаются потребителями под залог приобретаемого автомобиля

Преимущества целевых кредитов на покупку авто:

  1. Возможность получить машину прямо сейчас — после подписания договоров купли-продажи и кредитования, а не ждать несколько месяцев или лет, пытаясь накопить необходимую сумму.
  2. Условия предоставления заёмных средств в большей степени зависят от самого заёмщика. Если его кредитная история идеальна или хотя бы удовлетворительна и ему удалось убедить финансовое учреждение в своей платёжеспособности, банк предоставит средства под минимальный процент и на удобный для клиента срок. Взять машину в кредит без первоначального взноса сейчас вряд ли получится, а вот сэкономить на переплате — вполне вероятно.
  3. Покупатель авто защищён российским законодательством. Он сам волен решить, где и когда лучше брать заёмные средства, а также нужны ли ему страхование и другие дополнительные банковские услуги. Таким образом, хотя бы теоретически клиент переплачивает финучреждению не так уж и много по сравнению с «полным ассортиментом».

Недостатки автокредитования:

  1. Вне зависимости от того, берёт потребитель кредит на авто с пробегом или на совершенно новое транспортное средство, ему придётся отдать сумму, значительно превышающую использованную. Процентные ставки с каждым годом растут, время от времени незначительно снижаясь, а ввиду общего провала отечественной экономики рассчитывать на удачное погашение задолженности клиенту банка всё сложнее. Следовательно, увеличиваются риски и для кредитора, что в свою очередь стимулирует рост ставок и первоначальных взносов.
  2. Неподготовленному человеку, не имеющему достаточного опыта общения с банками, сложно будет решить, какой автокредит лучше, и в итоге это отнимет немалое количество времени и сил.
  3. Необходимость первоначального взноса. Если будущий автовладелец не сможет предоставить при оформлении автокредита соответствующий документ, ему с высокой долей вероятности будет отказано. В крайнем случае клиент получит возможность привлечь поручителей или созаёмщиков, а это не менее неудобно. Кроме того, первый взнос не должен быть слишком маленьким: его величина напрямую влияет на размер процентной ставки.
  4. Субъективность оценки надёжности заявителя. В отличие от микрофинансовых организаций, банки используют «живой» метод обработки информации: решение принимают сотрудники финучреждения, а не специализированные программные комплексы. Следовательно, отказ можно получить на любом основании — от допущенной некогда просрочки до незначительного несоответствия данных в документах.

Это не значит, что теперь вам всю жизнь придётся ходить пешком или ездить на метро. Множество финансовых компаний предлагают автокредиты на подержанные автомобили. Это обойдётся гораздо дешевле, чем покупка нового авто, особенно, если выбрать соответствующую кредитную программу и надёжного продавца.

Кредитованию подлежат:

  • машины не старше 10 лет зарубежного производства и отечественные авто не старше 5 лет;
  • не дороже установленного банком лимита (500 тыс – 1,5 млн рублей);
  • не тяжелее 3,5 тонн;
  • с пробегом не более 100 000 км для зарубежных авто и не более 50 000 км для отечественных.

Оформление полиса КАСКО почти всегда обязательно.

Расчет кредита на автомобиль

Чаще всего такая покупка оформляется через автосалон. Немногие банки выдают ссуды на покупку авто у частного лица. Риски слишком велики – банкам сложно оценить состояние автомобиля и его происхождение при покупке у частника.

А это значит, что придётся переплатить на 5-10% — такова разница между ценами на авторынке и в автосалоне.

Но в этом случае и сам покупатель имеет определённые гарантии, поскольку приобретение автомобиля с рук – это покупка «кота в мешке», особенно для новичков в автомобильном деле.

Требования банков к заёмщикам, оформляющим автокредит на покупку б/у транспорта, стандартные:

  • возраст – старше 21 года;
  • трудовой стаж – более года;
  • стаж на текущей работе – более полугода (некоторым банкам достаточно 3-4 месяцев);
  • гражданство РФ и регистрация в городе или районе оформления кредита;
  • хорошая кредитная история.

В ряде банков охотнее дают кредит водителям со стажем, получившим права больше 10 лет назад. Труднее всего оформить автомобильный займ молодёжи и пенсионерам. Льготные автокредиты с господдержкой тоже вряд ли оформят на подержанные авто.

Учтите, что подержанная машина часто требует реставрации и модернизации. На ремонт или полную замену изношенных деталей и узлов иногда уходит сумма в 30% от первоначальной цены и более.

Перечислим все плюсы покупки б/у автомобиля в кредит:

  • небольшая сумма кредита;
  • большой выбор авто отечественного и иностранного производства;
  • относительно низкая процентная ставка;
  • при оформлении сделки в автосалоне вы купите машину, которая по внешнему виду и техническим характеристикам почти не отличается от новой.

Минусов тоже предостаточно. Покупка у частных лиц связана с риском купить машину с криминальным прошлым, а это чревато проблемами с ГИБДД вплоть до изъятия транспорта.

Если покупаете в автосалоне, то все затраты на содержание и ремонт транспорта, если они были, включат в стоимость. Поэтому цена будет выше рыночной.

А ещё есть риск оформить неоправданно дорогую программу автокредитования – польстившись на сомнительные выгоды, такие, как отсутствие первоначального взноса или страховки КАСКО, граждане заключают экономически нецелесообразные соглашения. Переплата по некоторым кредитам составляет 50-100%.

Читайте на нашем сайте смежную по теме публикацию, посвященную автокредитам.

Изучайте и применяйте на практике пошаговое руководство.

Процент по кредиту

На рынке десятки предложений по автокредитованию. Потратив время на изучение наиболее выгодных программ, вы наверняка подберёте наиболее оптимальный вариант, соответствующий вашим целям.

Выбирая кредитное учреждение, ориентируйтесь на следующие показатели:

  • независимый рейтинг банка – наибольшим доверием у населения пользуются оценки рейтингового агентства «Эксперт»;
  • отзывы – планомерно расспросите своих друзей и знакомых, уже бравших автокредиты, изучите тематические форумы и сайты;
  • срок работы банка – лучше иметь дело с компаниями, работающими больше 10-15 лет;
  • наличие филиалов в нужном вам регионе и районе;
  • процентные ставки и условия кредитования.

Пользуйтесь сервисами сравнения в интернете – например, сайтом Сравни.ру. Следите за акциями и предложениями в банках и автосалонах. И помните: несколько процентов в вашу пользу – это десятки тысяч сэкономленных рублей.

У вас есть выбор – пойти стандартным путём и подать заявление на кредит непосредственно в отделении банка или воспользоваться достижениями цивилизации и сделать это через интернет.

Оформление автокредита онлайн экономит время и слегка повышает ваши шансы на положительный ответ от банка – финансовые компании «уважают» продвинутых в информационных технологиях клиентов.

Список документов стандартный:

  • паспорт;
  • водительское удостоверение – если его нет, подойдёт военный билет, СНИЛС или другой второй документ, подтверждающий личность;
  • справка о доходах 2-НДФЛ – оформите её в бухгалтерии по месту работы;
  • копия трудовой книжки.

Обработка заявки занимает от нескольких часов до нескольких дней. Банк проверит вашу кредитную историю и вынесет решение. Но оно будет предварительным. Окончательный ответ вы получите уже после личного визита в банк.

В заявке и в последующем телефонном разговоре с менеджером указывайте только достоверные сведения. Если попытаетесь скрыть важную для банка информацию, он расценит это как попытку обмана и в кредите, скорее всего, откажет.

После одобрения банка у вас есть 1-3 месяца для поиска подходящего автомобиля, если, конечно, вы его уже не нашли.

Дальше идём к продавцу и заключаем договор купли-продажи. Сейчас большинство дилерских центров и автосалонов работают в связке с банком, поэтому процедура кредитования максимально упрощается.

Покупка полиса КАСКО на подержанный автомобиль – почти всегда обязательное условие банка. Это прибавляет лишние проценты к выплатам, но зато в случае угона или серьёзной аварии будет, чем расплатиться по кредиту.

Удобнее всего оформить полис КАСКО в Тинькофф-Страховании. Это делается в онлайн режиме и занимает не больше 2-5 минут. Компания надёжная, к клиентам относится лояльно и предлагает дополнительные бесплатные услуги – такие, как оперативная доставка полиса на дом и услуги эвакуатора (в случае чего).

Остаётся только внести первоначальный взнос. Вы вносите его на счёт банка, банк передаёт деньги в автосалон. Средний размер первого взноса – 20%. Вообще, чем больше вы заплатите сразу, тем лояльнее к вам будет относиться банк.

И самая важная часть процесса – заключение кредитного договора с банком. Этот документ нельзя подписывать не глядя, его надо всесторонне изучить.

Обратите внимание на следующие пункты:

  1. Итоговую величину процентной ставки – бывает, что в рекламных проспектах она одна, а не деле – совсем другая.
  2. Наличие комиссионных за финансовые операции – так называемые «скрытые платежи». Чем их меньше, тем лучше.
  3. Условия досрочного погашения – нет ли моратория на такие процедуры.
  4. Варианты погашения кредита – хорошо, когда есть несколько способов вносить платежи.

Buy-back

Вас заинтересует:

Рекомендации

Итак, чтобы ваш автокредит не стал источником дополнительных проблем и головной боли, постарайтесь следовать нескольким правилам:

  1. Внимательно изучайте кредитный договор: вы должны четко знать, сколько вы должны платить кредитору, какие есть у вас права и обязанности.
  2. При необходимости обратитесь к кредитным брокерам за помощью. Они помогут разобраться во всех моментах кредитования и избежать возможных «подводных камней».
  3. Избегайте сомнительных «сделок» с автокредитами, поскольку есть риск того, что вы можете стать жертвой мошенников.
  4. Не пренебрегайте страховкой, так как защита от форс-мажора и спокойный сон гораздо важнее экономии.
  5. Всегда поддерживайте тесную связь с банком, договаривайтесь с ним, если финансовые возможности неожиданно снизились: в результате этого ваши потери удастся минимизировать.

Ознакомившись с условиями банков и хорошенько все обдумав, вы, несомненно, изберете оптимальный вариант того, где выгоднее взять автомобиль в кредит. Благодаря этому вам не только удастся сэкономить средства, но и в скором времени наслаждаться комфортной ездой на машине.

Вас заинтересует:

Отправить
Adblock detector