Страховое мошенничество в автостраховании по КАСКО и ОСАГО

Страховое мошенничество и его истоки

Чаще всего происходит то, что поддельный полис ОСАГО приобретается у мобильного агента страховой организации. Ведь официальный сотрудник, работающий в компании, на это не пойдет, так как за выданными ему бланками осуществляется строгий контроль, и наказываются такие действия со всей строгостью закона.

Поэтому надежность страхового агента так важна при приобретении полиса ОСАГО. Проверить это не сложно. Главное следовать определенным рекомендациям и предупредить мошенничество с полисами ОСАГО.

У каждого страхового агента, оформляющего полисы от лица компании, должна быть действующая доверенность. Попросите показать вам этот документ.

В доверенности должны быть указаны полномочия агента по заключению договоров страхованию, внесению в них изменений и получению денежных средств от клиентов в качестве оплаты страховой премии.

Доверенность имеет ограниченный срок действия. Поэтому на момент оформления полиса ОСАГО в ней должны быть указаны не просроченные сроки.

И конечно доверенность должна быть выдана той же страховой компанией, что указана на оформляемом полисе ОСАГО.

Агентский договор

Помимо доверенности полномочия страхового агента могут быть подтверждены действующим агентским договором. В случае отсутствия у агента доверенности попросите его показать договор.

В договоре, аналогично доверенности, должны быть указано право агента оформлять договоры страхования от лица страховой компании и принимать оплату по ним.

Договор должен действовать на момент оформления полиса ОСАГО и не быть просроченным.

Возможны случаи, когда перед приобретением полиса ОСАГО вы общаетесь со страховым агентом по телефону. Обсуждаете детали сделки, назначаете дату встречи и так далее.

Однако в момент сделки, когда вы получаете на руки оригинал полиса и производите оплату, необходима личная встреча со страховым агентом.

Если же вам предлагают отправить курьера, который привезет полис и квитанцию об оплате и заберет у вас наличную оплату премии, то этот момент должен насторожить и стать основанием для отказа в сделке.

— отказать в выплате страхового возмещения;

— потребовать через судебные инстанции возврата уже выплаченного убытка.

Страховое мошенничество в автостраховании по КАСКО и ОСАГО

— обратиться в правоохранительные органы с заявлением о совершенных по отношению к ней неправомерных действий с целью привлечения к уголовной ответственности виновных. Что впоследствии черевато лишением свободы.

Имитация повреждения автомобиля и организация подстроенного ДТП самые распространенные случаи мошенничества с КАСКО. Для получения страховки аферисты поджигают свои автомашины, инсценируют угон или кражу и даже оформляют страховой договор КАСКО уже после случившегося страхового события.Главный специалист по безопасности в страховой компании, описывает такой типичный вид страхового мошенничества. Покупается автомобиль за полцены по причине криминального прошлого машины. Затем заключается договор КАСКО на полную стоимость, а через некоторое время организовывается ДТП: съезд в кювет на большой скорости, вылет с обочины и т.п. По приезду дорожного инспектора признает свою вину в том, что не справился с управлением и соглашается оплатить штраф, а затем получает страховку, которая в десятки раз больше штрафа.Другой классический вид мошенничества – это заключение нескольких страховых договоров в одной стране, а ДТП происходит в России или Беларуси. Бывают случаи, когда автовладельцы сами «частично разбирали» свои автомобили на запчасти. Вспоминают случай с одним хозяином БМВ 530-й модели. Автомобиль был застрахован, а затем автолюбитель пришел в страховую компанию и заявил, что его автомобиль разукомплектован на сумму 23 тысячи долларов. После получения страховой компенсации хозяин БМВ вошел во вкус и пришел с заявлением, что машина угнана.Страховщик заподозрил неладное и при помощи собственной службы безопасности расследовал детали похищения. И оказалось, что ограбление и угон инсценированы владельцем автомобиля.Во многих странах существует такое понятие как страховое мошенничество. Например, в Швеции, Бельгии, Германии, Польше. В Беларуси такие действия правоохранители и суды квалифицируют как действия, которые причинили вред пострадавшей стороне. Страховщики пытаются противостоять мошенническим действиям страхователей и создают собственные департаменты безопасности. Однако штаты подобных подразделений, как правило, не превышают трех человек, которые как могут собирают информацию о страхователях и пытаются провести более детальные расследования обстоятельств наступления страхового случая.Существенную помощь в их работе может оказать создание единой информационной базы добровольного страхования. Тогда гораздо легче будет найти всю нужную информацию о подозрительном клиенте.Для реализации данной схемы мошенникам требуется поддельные паспорт и водительское удостоверение на «левого» человека, не подозревающего, что он участвует в афере, или вообще умершего. Дело в том, что банки при согласовании кредита опираются на легальность сведений о документах (паспорте и водительском удостоверении). При совпадении присланных агентом сведений с имеющимися базами данных – банк одобряет кредит.Как заполучить копии легальных документов – дело техники. Обычно используется паспорт недавно умершего человека, полученный от нечестных на руку сотрудников ЗАГС. Фото, естественно, переклеивается. В банки информация о факте смерти попадает с большим опозданием, поэтому схема и работает. Далее через ГИБДД пробиваются сведения о его водительском удостоверении, и изготавливается поддельная копия. С готовыми документами человек отправляется в автосалон, где оформляет кредит на новую машину. Естественно, все документы оформляются на умершего. Автомобиль после покупки сдается перекупщикам за треть стоимости. Бывает, продается и ничего не подозревающему человеку.А итог будет неприятен для покупателя – банк через суд получит автомобиль себе, т.к. он находится в залоге. И факт честной покупки последним приобретателем уже не играет роли, деньги он вернуть не сможет.В данном случае страдает уже . Схема более проста: приобретается новый автомобиль, оформляется каско от угона. После этого мошенник передает новый автомобиль перекупщику, получив 20-30 процентов его стоимости. И, естественно, заявляет в страховую об угоне. После проверки, которая, естественно, ничего не даст, человек получит полное возмещение по каско. С учетом полученной от перекупщика суммы он останется в хорошем выигрыше.Скажем сразу, страховые компании все свои убытки закладывают в цену страховки, так что за убытки от мошенников расплачиваемся мы с Вами, простые страхователи.Если посредник «забудет» передать страховщику документы или присвоит денежные средства по договору добровольного страхования, данное обстоятельство сулит Вам серьёзными проблемами при обращении за выплатой. Причём это касается не только договоров , но и любых других добровольных страховок.Полис добровольного страхования начинается действовать лишь после оплаты. Пока страховая компания не получит деньги за страховку бланк договора остаётся лишь клочком бумаги. Однако с юридической точки зрения при наличии у посредника полномочий на получение страховой премии моментом оплаты полиса можно считать миг передачи денежных средств агенту.Такие полномочия должны быть подтверждены агентским договором и доверенностью, заверенной у нотариуса. В противном случае речь идёт о мошенничестве в чистом виде. Перед оформлением полиса КАСКО нужно непременно попросить у представителя компании упомянутые документы.Если посредник имел полномочия на оформление полиса и получение денег, но присвоил , есть неплохой шанс добиться признания договора действительным в судебном порядке.

Более подробно о действиях в случае не поступления денежных средств либо полиса в страховую компанию, от посредника можете прочитать в нашей статье Здесь

   По вопросом дополнительной информации Вы можете связаться с нами ЗДЕСЬ

  Вернуться в начало
статьи’);» onMouseOut=»tooltip.hide();»>
Вернуться в начало
статьи’);» onMouseOut=»tooltip.hide();»>
Обсудить статью’);» onMouseOut=»tooltip.hide();»>Обсудить статью’);» onMouseOut=»tooltip.hide();»>  
 

Ранее вопросами страхования занимался исключительно Госстрах. Государственная организация сводила до минимума возможность использовать данную сферу в мошеннических целях. Однако в 1992 году это изменилось с принятием нового закона.

Как только появилась возможность для развития, появилось и огромное количество страховых компаний. Спрос рождает предложение, а на общей волне появились и те организации, которые действовали незаконно.

Однако не стоит думать о том, что мошенничество в сфере автострахования может идти только со стороны страховой компании. Страховое мошенничество может быть и со стороны автовладельца, который желает получить выплаты от компании, не имея на то законных оснований.

Страховое мошенничество в автостраховании по КАСКО и ОСАГО

Вне зависимости от того, кто именно совершает мошеннические действия, – он будет наказан согласно Уголовному Кодексу РФ. Виновность будет установлена расследованием, а преступник будет осужден согласно ст. 159 УК РФ. В зависимости от количества отягчающих обстоятельств, преступник может получить наказание в виде лишения свободы до пяти лет.

Мошенничество страхователей в России и за рубежом

Справедливости ради следует отметить, что стремление легко заработать на страховании широко распространено во всем мире. 15-20% средств западные страховые компании переводят на счета мошенников. В Америке и Канаде до 80% махинаций приходится на личное страхование. Объясняется это тем, что выплаты по страхованию жизни обычно крупные, а собрать доказательную базу по таким события довольно сложно. Так фальсифицируется несчастный случай, и даже смерть застрахованного лица с целью получения выплаты.

В Европе популярны фальсификации с автомобилями. К примеру, во Франции и Германии не редки случаи поджогов авто, застрахованных по завышенной стоимости, а также инсценировки угонов и аварий. Зачастую в ходе следствия выявляются организованные группы аферистов со своими врачами, экспертами и адвокатами.

Однако в Европе и Америке борьба с мошенничеством отлажена гораздо более эффективно, чем в России. Там сформированы и активно используются базы страховых историй клиентов, отслеживаются связи с базами данных банков и других финансовых организаций. Кроме того в противостоянии с мошенниками активно сотрудничают различные правоохранительные структуры.

Главная особенность российских мошеннических схем – активное участие госслужащих и правоохранителей, которые подделывают различные документы. При этом отечественные аферисты предпочитают автострахование.

На КАСКО и ОСАГО приходится порядка 70% случаев мошенничества в страховании. Далее следует страхование имущества физических лиц, где распространено страхование по фотографии. В условиях жёсткой конкуренции для удобства страхователей компании нередко страхуют недвижимость без предварительного осмотра объекта (по снимку). Это стало благодатной почвой для любителей легкой наживы.

Объемы преступных действий мошенников впечатляют своим размахом. Ущерб, наносимый мошенниками и бьющий по карману страховых компаний и водителей, исчисляется сотнями миллионов рублей в течение одного года, причем большая часть преступлений в этой сфере остается нераскрытой.

Однако, поскольку факт мошенничества становится очевиден только при наступлении страхового случая, общий объем рынка исчисляется цифрами в десятки раз большими. По состоянию на 2016 год почти пятая часть всех страховых взносов перетекает в руки преступников, в то время как страховые компании несут колоссальные убытки.

Мошенничество – одна из самых острых проблем в сфере автострахования. Участившиеся случаи обманов и общая тенденция криминализации данного сегмента услуг серьёзно тормозит не только развитие рынка страхования, но и отрицательно сказывается на экономике государства в целом.

ПОДРОБЕЕ:  Страховка на автобус

При этом нужно понимать, что даже столь серьезные цифры не в полной мере отражают реальное положение дел, так как они не учитывают многие изобретательные и неординарные мошеннические схемы ввиду сложности их обнаружения.

Страховое мошенничество в автостраховании по КАСКО и ОСАГО

За период 2014-2015 гг. усилиями РСА и правоохранительных органов было выявлено и пресечено около 450 попыток незаконного получения страховых выплат на общую сумму более 30 миллионов рублей. Было направлено 25 заявлений в правоохранительные органы по факту покушения на незаконное завладение либо завладение денежными средствами путем мошенничества на общую сумму 20 миллионов рублей, по которым было возбуждено 63 уголовных дела, по 17 из них был вынесен обвинительный приговор.

За 2016 год статистика еще не была подсчитана, однако по предварительным оценкам РСА ситуация кардинальным образом не изменилась.

Что делать, если полис ОСАГО поддельный?

Финансовый рынок един. И значит, клиенты в его разных секторах – практически одни и те же лица. Американская академия актуариев еще в 2002 г. выявила корреляцию между качеством кредитной истории и убыточностью клиента.

Большинство страховщиков для оценки убыточности нового клиента покупают отчеты в бюро кредитных историй (БКИ). А вот передавать в БКИ информацию, касающуюся страхового рынка, они не вправе. Были бы вправе – мне не пришлось бы писать эту статью.

Бороться с мошенничеством можно и инструментами банковского рынка. У крупнейших БКИ есть системы по выявлению мошенничества, и ими могут пользоваться страховые компании. Но делают они это от безысходности, ведь оценить убыточность клиента по данным из БКИ можно достаточно грубо – отсеять только очень убыточных клиентов.

Для страхового рынка требуются специализированные инструменты, основанные на информации от страховщиков. Еще важно, что закон об ОСАГО сейчас никак не учитывает мошенничество клиента, а также его убыточность в итоговой цене страховки. Получается, что мы терпим «пробоину» приблизительно в 15% в возмещениях и ничего не делаем.

Мошенничество с КАСКО

Перед тем, как агент начнет заполнение полиса ОСАГО, вы можете проверить подлинность бланка. Для этого можно воспользоваться специальным онлайн сервисом.

Указав серию и номер бланка, вы сможете узнать, выдавался ли этот бланк страховой компании, в которой агент планирует застраховать вашу «автогражданку». А также проверить, не заключался ли ранее договор ОСАГО с точно таким же серией и номером бланка.

После проверки надежности страхового агента необходимо внимательно отнестись ко всей процедуре оформления и оплаты полиса ОСАГО. Здесь много тонкостей и нюансов, к которым стоит отнестись со всей серьезностью, чтобы не стать собственником поддельного ОСАГО.

На каждом бланке ОСАГО должны стоять печать и штамп страховой компании. Информация о регионе, указанном на печати и штампе должны совпадать с регионом вашего проживания.

Если бланк проштампован другим регионом, например, в Москве вы наблюдаете штамп Ульяновской области, это является существенным поводом отказаться от такого ОСАГО.

При оформлении полиса ОСАГО у автовладельца обязательно требуют диагностическую карту. Которую страховой представитель тут же проверяет через базу МВД России на предмет ее действительность. У большинства компании эта процедура проверки встроена в автоматизированную систему оформления договоров страхования.

Диагностическая карта

Если у вас не попросили предъявить диагностическую карту и не проверили ее действительность, то вполне вероятно вам могут продать поддельный полис.

При оплате полиса ОСАГО в обязательном порядке выдается квитанция. Она подтверждает факт оплаты автовладельцем своего полиса и является номерным бланком строгой отчетности.

Квитанция должна выдаваться на руки вне зависимости от формы оплаты полиса – наличной или безналичной.

Отказ страхового представителя выдать вам на руки оригинал квитанции — это крайне тревожный признак.

  • бланк полиса ОСАГО заполняется от руки, а не распечатывается на компьютере;
  • у вас не спросили номер предыдущего полиса ОСАГО;
  • агент не составил заявление на страхование и не попросил его подписать;
  • агент не стал делать копии документов — ПТС, свидетельства о регистрации, водительских прав лиц, допущенных к управлению, диагностической карты;
  • агент отказался показать документ, удостоверяющий его личность (в случае если полис оформляется не в офисе страховой компании).

1. Оформить новый полис ОСАГО в офисе страховой компании.

Дело в том, что поддельный полис не покрывает ответственность автовладельца. И при наступлении ДТП, в котором он будет признан виновником, ущерб пострадавшей стороне придётся возмещать из собственного кармана.

Плюс к этому прибавится штраф ГИБДД за отсутствие ОСАГО. Подробнее о том, какие еще бывают штрафы по ОСАГО в статье — «Что грозит за езду без ОСАГО».

2. Обратиться в отделение полиции и написать заявление о том, что вам продали поддельный полис ОСАГО. К заявлению приложить оригинал подделки. Это позволит правоохранительным органам начать расследование, положительный исход которого может уберечь многих автовладельцев вашего региона от покупки фальшивых договоров «автогражданки».

Чтобы не попасть на уловки мошенников, при приобретении полиса ОСАГО, следует обратить внимание на следующие нюансы:

  • оригинал полиса состоит из двух листков;
  • лицевая сторона полиса покрыта специальной микросеткой;
  • обратная сторона бланка полиса содержит металлизированную полоску, шириной около 2 мм;
  • все листы полиса одинакового цвета;
  • при просмотре страниц на просвет высвечиваются водяные знаки, содержащие логотип РСА;
  • поверхность бланка на ощупь имеет ворсинки;
  • номер и серия полиса наносятся в виде выпуклых цифр и букв.

Как правило, мошенники используют подлинники полисов тех компаний, которые давно разорились. Чтобы не попасть в руки к мошенникам, необходимо соблюдать условия:

  1. для оформления полиса выбирать только проверенные компании, имеющие долгий стаж работы и положительные отзывы клиентов;
  2. стоимость страховки практически во всех страховых фирмах одинаковые, поэтому если поступает предложение о покупке полиса по заниженной стоимости, стоит внимательно изучить условия;
  3. после покупки полиса, его следует проверить по номеру через сайт РСА.

Соблюдение указанных правил позволит избежать рисков стать жертвами мошенников в сфере страхования. При любых сомнениях в добросовестности фирмы страховщика, следует обратиться в правоохранительные органы.

Схемы мошенничества с ОСАГО

Так как полис ОСАГО является обязательным для оформления для каждого водителя, страховое мошенничество в этой области достаточно распространено. Любой человек может столкнуться как с поддельным полисом ОСАГО, так и с утерянным кем-либо.

Для того чтобы убедиться в оригинальности страхового полиса ОСАГО, нужно проверить:

  • Состоит ли он из двух листков, оформленных согласно закону. К этому относится и специальная микросетка покрытия документа с лицевой стороны;
  • Имеется ли на полисе металлизированная полоса, а также обратить особое внимание на цвет полиса. Цвет бланка должен быть абсолютно идентичным;
  • Будет ли видно на просвет четкие водяные знаки с логотипом РСА, а на ощупь будет ли сам бланк ворсистый;
  • Являются ли номер и серия документа выпуклыми;
  • Проходит ли купленный полис проверку на сайте РСА.
Страховое мошенничество в автостраховании по КАСКО и ОСАГО

Однако не стоит забывать о том, что Вам могут предложить подлинник закрывшейся компании. Да, он может выглядеть согласно всем вышеописанным пунктам, но действительным являться не будет. Именно поэтому ищите только проверенные компании, просматривайте отзывы о них. На сегодняшний день достаточно просто найти такую информацию с помощью интернета.

  • При имитации угона транспортного средства. В данной ситуации автовладелец продает этот полис за некоторую цену, а уже после факта продажи заявляет об угоне;
  • Когда уже после ДТП автовладелец оформляет страховой полис;
  • При факте сговора с теми людьми, которые проводят ТО автомобиля. При такой махинации средства получаются с помощью неверного указания стоимости общего ремонта. Услуги и детали транспорта указываются с куда более высокой стоимостью, нежели рыночная;
  • При оформлении ложного протокола о несуществующем ДТП. Сюда же можно отнести и ложный факт ДТП, который был инсценирован с целью обогащения.
Страховое мошенничество в автостраховании по КАСКО и ОСАГО

Схем мошеннических действий, которые могут быть применены в сфере автострахования, огромное количество. Отследить все практически невозможно. Выше перечислены некоторые, самые часто встречающиеся на практике. Чтобы обезопасить себя, в первую очередь требуется внимательно относиться к документам и их деталям. Но каждый случай уникален. Именно по этой причине мы настоятельно рекомендуем

воспользоваться бесплатной консультацией автоюриста

на нашем сайте. Тогда Вы сможете получить ответ именно по своей ситуации.

Ответственность за мошенничество

Наказание за любые незаконные махинации в области страхования караются Уголовным кодексом РФ по статье 159. Наказание по указанной статье зависит от степени тяжести совершенного преступления. Наиболее суровым наказанием по статье является лишение свободы на срок до 15 лет, поэтому не стоит пренебрегать нормами законодательства и стремиться их нарушить.

В соответствии с Российским законодательством мошенничество с полисами КАСКО попадает под ряд статей Уголовного кодекса. В приведенной ниже таблице перечислены основные меры наказания нарушителей.

Статья
Мера наказания
Ст. 159.5 УК — Мошенничество
Штраф от 120 до 500 тыс. руб. или лишение свободы на срок до 4 лет
Ст. 327 УК — Подделка и сбыт фальшивых документов
Штраф до 1 млн руб. или 3 года лишения свободы
Ст. 325 УК — Похищение бланков и печатей
Штраф до 200 тыс. руб. или 2 года лишения свободы
Ст. 201 УК — Злоупотребление служебным положением
Штраф до 1 млн руб. или до 5 лет лишения свободы

По разным оценкам, на махинации с ОСАГО приходится от 15% до 35% общего числа сфальсифицированных выплат. На КАСКО – порядка 10-30%. В целом по рынку автострахования потери от действий мошенников ежегодно составляют до 20% выплат. В денежном выражении суммы просто шокируют. Преступные схемы как и уровень организованности мошенников бывают самые разные. До 80-85% случаев мошенничества приходится на одиночек, а ещё 15-20% преступлений совершаются организованными группами. В последнем случае преступники нередко вовлекают страховых агентов и сотрудников ГИБДД. Организованных групп намного меньше, но на их долю приходится более 60% всех убытков от действий фальсификаторов.

Особенности мошенничества в автостраховании:

  • Около 30% приходится инсценированные аварии;
  • 13% составляют фальсификации обстоятельств ДТП;
  • Около 40% случае мошенничества приходится на оформление полиса после страхового события.

Схемы махинаторов, действующих в автостраховании:

  1. «Автоподстава». Инсценировка аварии для получения компенсации со страховой компании «жертвы» автоподставы. В состав группы мошенников, как правило, входит сотрудник ГИБДД, оформляющий протокол происшествия. Именно он предоставляет фиктивные документы в страховые компании «виновников» аварии.
  2. Схема завышения оценки ущерба или подложный счёт с СТОА.
  3. Завышение стоимости страхуемой машины. Например, завезённая в Россию разваливающаяся, но сохранившая товарный вид иномарка, страхуется по завышенной цене. Затем по сценарию: ДТП и обращение за выплатой. По этой же схеме один и тот же автомобиль иногда страхуется в нескольких компаниях. Такие случае выявляются, но не всегда, ведь единой базы страхователей не существует.
  4. Инсценированные угоны. Это самый тяжёлый случай для страховщика. Доказать мошенничество здесь очень сложно и компания вынуждена платить серьёзную компенсацию. В последнее время растёт число случаев инсценировок угона автомобилей, приобретённых в кредит.
ПОДРОБЕЕ:  Что нужно, чтобы получить паспорт в 45 лет (надо)

Это неполный перечень схем, с течением времени он меняется. Мошенники подстраиваются под методы работы служб безопасности страховщиков и находят всё новые лазейки для лёгкой наживы.

Интересно, что к фактам обмана страховых компаний российские граждане относятся весьма лояльно. Такое отношение объясняется недоверием к страховщикам ещё со времён советского «Госстраха» и недовольством их работой. Долее того, страховые мошенники также зачастую даже не считают себя преступниками и в 99% случаев не признают свой проступок серьёзным. По данным страховых компаний:

  • 10% страхователей готовы совершить мошенничество;
  • 20% соблюдают правила и законы;
  • 70% способны подтасовать данные, если повезёт.

Немаловажная причина распространения мошенничества со стороны российских страхователей – их отношение к страхованию. Во всем мире потребители привыкли покупать страховку в надежде, что она никогда не потребуется. Российский же страхователь, потратив немалую сумму на полис КАСКО или ОСАГО, порой с нетерпением ждёт случая, когда можно будет окупить своё «вложение». Такой автолюбитель будет просто счастлив, если удастся заработать на страховке.

Судите сами. По данным Всероссийского союза страховщиков:

  • 44% россиян не считают преступлением намеренное завышение суммы ущерба или инсценировку страхового события;
  • 41% наших сограждан полагают, что это – преступление;
  • 15% затрудняются ответить.

Цифры вполне логичные, ведь 34,1% граждан убеждены, что страховщики сами мошенничают. Кроме того, 27,3% респондентов считает, что компании берут слишком большие деньги за страхование.

По статистике, из 15% мошеннических выплат только 1% доказывается в судебном порядке. Причиной такой омрачающей статистики являются следующие факторы:

  • В большинстве мошеннических афер в сфере страхования ОСАГО помимо простых граждан (клиентов страховых компаний) участвуют сами работники страховых компанийи даже правоохранители (работники дорожной автоинспекции, полицейские, работники прокуратуры);

Так, например, работники ГИБДД, которые обычно фиксируют дорожно-транспортное происшествие, находясь в сговоре с автовладельцами, фальсифицируют документы и размер материального ущерба, полученный в ходе аварии.

  • Недоверие к страховому рынку в России, из-за чего многие мошенники, обманывая страховые компания и получая незаконные денежные компенсации, не считают свои действия преступлениями, а себя неправыми;

Согласно результатам исследований Российского союза автостраховщиков, мошенничество в автостраховании выглядит следующим образом:

  • Сорок процентов мошеннических афер связано с оформлением страховых полисов после наступления страховых случаев;

О том, что делать, если отказали в оформлении ОСАГО, читайте здесь.

  • Тридцать процентов мошеннических афер связано с подделкой возникновения дорожно-транспортных происшествий;

Как проверить полис ОСАГО на подлинность, читайте здесь.

  • Пятнадцать процентов мошеннических афер связано с умалчиванием/выдумыванием обстоятельств дорожно-транспортного происшествия;

Страховое мошенничество в автостраховании по КАСКО и ОСАГО

Повсеместная продажа поддельных или недействительных полисов по автомобильному страхованию лежит на совести не только мелких или крупных воров, но также и самих компаний.

Дело в том, что такие мелкие страховщики, как, к примеру: «Гранит», «Доверие», «ЛК-Сити» и другие, ушли из рынка страхования. Они, уходя, обязаны были сдать свои бланки полисов в РСА – Российский союз автостраховщиков.

Однако ими этого сделано не было. Вопрос: Куда эти полисы делись? И могут ли они использоваться по назначению? Конечно же, могут.

Любое подобное преступление всегда будет преследоваться по закону уголовного права (УК РФ), будь то мошенничество или подделка документов, что, по сути, не совсем одно и то же.

Кроме уголовного преследования, суд в некоторых случаях может рассматривать также и некоторые выдержки из статей гражданских правовых нормативов.

Номер статьи, пункта правового акта О чем идет речь в законодательной статье Мера ответственности согласно закону РФ: штраф, руб./лишение свободы Мера ответственности согласно закону РФ: арест/обязательные работы, часов
ст. 159.5 УК РФ мошенничество 120 000 — 500 000/1-4 года 4 мес./360 — 480
ст. 1064 ГК РФ Ответственность за то, что компании был причинен имущественный вред. Полное возмещение вреда и компенсации. Полное возмещение вреда и компенсации.
ст. 327 УК РФ Подделка документов или реализация на рынке фальшивой документации. 500 000 — 1 млн./3 года -/3 года
ст. 325.1 УК РФ Незаконное завладение номеров на машину. 200 000/1 год -/360
ст. 325 УК РФ Похищение фирменных печатей, штампов, логотипов. 200 000/2 года 4 мес./480
ст. 201 УК РФ Злоупотребление служебным положением. 200 000 – 1 млн./2-5 лет 6 мес./480
Ст. 204 УК РФ Подкуп должностных лиц (сотрудников ГИБДД, экспертных оценщиков, аварийных комиссаров). 10-50, 70-кратный размер суммы подкупа/2-3 года 6 мес./-

Законодательные нормы приведены выборочно потому, что на самом деле их очень много. В Уголовном кодексе, например, есть еще статьи о подлоге (ст. 292), взятках (ст. 291) или незаконная растрата имущества компании (ст. 160).

Вина, которая ложится на групповое совершение преступления в плане мошенничества, по закону увеличивается. Соответственно степень ответственности каждого участника возрастает.

Так, например, если группа преступников номерные знаки на машину переставила на другой автомобиль, тогда каждого из ее участников могут оштрафовать максимум на 300 тысяч рублей, либо отправить на обязательные работы в течение 480 (а не 360) часов, а лишение свободы производиться судом не до 2 лет, а уже до 4-х.

Как можно убедиться из цифр выше, разного рода аферисты получают значительные денежные суммы в качестве компенсации ущерба, но доказать незаконный характер действий клиентов страховых компаний в суде удалось менее чем в 1% случаев. Чем же можно объяснить такую удручающую ситуацию?

  1. Одна из основных особенностей данного типа мошенничества в России – активное участие правоохранителей и самих сотрудников страховых компаний в аферах, заключающееся главным образом в подделке документов.
  2. Низкая правовая культура российских граждан. К многочисленным фактам обмана страховых организаций население относится более чем лояльно. Это связано с недоверием к страховщикам и их работе. Зачастую мошенники данной сферы даже не признают себя преступниками, а совершенные ими действия – чем-то серьезным.

Схемы мошенничества с участием третьих лиц

Клиенты страховых компаний нередко пытаются провернут мошеннические аферы, прибегая к следующим уловкам:

  • Сговор с независимым оценщиком, который приезжает на место дорожно-транспортного происшествия для установления суммы полученного материального ущерба. В результате, оценщик намеренно завышает сумму ущерба, и, как следствие, размер страховой выплаты;
  • Эксплуатация фальшивых/краденных полисов ОСАГО. Использование краденного полиса не поможет получить страховую выплату, но позволит управлять ТС, не опасаясь получения “писем счастья”;

О размерах штрафов за отсутствие страховых полисов ОСАГО читайте здесь.

  • Оформление страхового полиса ОСАГО в нескольких отделениях одновременно и попытка, в последствие, получить страховые выплаты сразу во всех страховых компаниях;
  • Инсценировка хищения транспортного средства. Одна из самых сложнодоказуемых мошеннических афер;

На отечественном рынке услуг по страхованию ОСАГО значительная доля афер совершается самими сотрудниками страховых компаний. Зачастую организовываются целые преступные структуры, центральным звеном которых являются недобросовестные специалисты-страховщики, решившие заработать, благодаря своему служебному положению.

Сотрудниками отдела борьбы с махинациями были выявлены следующие случаи подобных обманов:

  • оформление страхового полиса задним числом, когда ОСАГО регистрируется на автомобиль, уже побывавший в ДТП;
  • добавление ущерба, несуществующего в реальности, для увеличения суммы выплаты. Данная схема предполагает сговор сотрудника с владельцем машины, который после получения денег перечисляет ему определенный процент от полученных средств;
  • махинации со стоимостью деталей и запчастей автомобиля. Путем сговора служащие пытаются обмануть свою компанию совместно с работниками СТОА, в которой будет осуществляться обслуживание авто. В направлении на ремонт указывается завышенная цена запчастей, требующих замены. Компания оплачивает большую сумму, чем фактическая стоимость ремонта, а разница достается мошенникам;
  • сокрытие работником страховой организации важных обстоятельств ДТП, например того факта, что водитель находился в состоянии алкогольного опьянения;
  • сбыт поддельных полисов, пустых бланков ОСАГО и другие махинации с документами с целью заработать на своем служебном положении.

Страховое мошенничество в автостраховании по КАСКО и ОСАГО

Простые граждане пытаются обмануть страховщиков следующим образом:

  • дача взятки эксперту, который прибывает на место ДТП для оценки понесенного автомобилем ущерба. Цель подкупа – завышение суммы данного ущерба, а, следовательно, компенсационной выплаты;
  • использование поддельных либо украденных полисов ОСАГО. Фальшивый полис, конечно же, не поможет заработать его владельцу в случае попадания в ДТП, однако цель у данной аферы другая – ездить на автомобиле без штрафов. Заплатив всего единожды фиксированную сумму, такой лжестрахователь сможет предъявлять подделку каждый раз, когда его будут останавливать сотрудники ГАИ для проверки документов;
  • страхование машины в разных компаниях и попытка впоследствии получить полную компенсационную выплату сразу в нескольких организациях;
  • инсценировка угона. Наиболее неприятная ситуация для правоохранительных органов, так как доказать, что данный страховой случай является аферой – очень сложно.

Нередко в махинациях замешаны, на первый взгляд, посторонние лица, не имеющие прямой выгоды от мошеннических операций. Соучастниками преступления они выступают в следующих ситуациях:

  1. Инсценировка ДТП. Данный способ был отнесен именно в эту категорию, так как подставные аварии в большинстве случаев организуются совместно с сотрудником ГИБДД, в сговоре с которым обмануть страховщиков значительно проще. Именно он предоставляет страховым организациям фальшивые протоколы с места аварии и прочие необходимые документы.
  2. Фальсификация обстоятельств аварии, а также результатов различных экспертиз (технической, медицинской и т.п.). К этому виду обмана относится огромное количество самых разных афер, в которых деятельное участие принимают оценщики, эксперты, соучастники ДТП, опрашиваемые свидетели аварии и другие лица.

Нужно отметить, что зачастую разные схемы мошенничества крепко переплетаются и организовываются структуры, в которых обмануть и заработать пытаются и владельцы машин, и сотрудники страховых компаний, и работники ГИБДД, из-за чего раскрыть такие махинации очень трудно.

Одной из наиболее часто встречающихся обманных схем, которой пользуются страховые брокеры и агенты, является предоставление неоправданно большой скидки. Очевидно, что страховой агент может сделать небольшую скидку за счет своей комиссии, выплачиваемой ему страховой компанией с целью продажи полиса.

Но если полис КАСКО предлагается со скидкой 10-20 или даже 30% к официальному тарифу страховой компании — необходимо разобраться в причинах, вынуждающих представителя страховщика предложить столь выгодные условия.

Страховое мошенничество в автостраховании по КАСКО и ОСАГО

Большинство причин, обуславливающих столь высокие скидки, могут быть связаны со следующими ситуациями:

  1. Скидка не привязана к стоимости полиса — в этом случае мошенник стремится соблазнить автовладельца расстаться с деньгами, продавая заведомо фальшивый полис.
  2. Финансовые проблемы самой страховой компании — в некоторых случаях компании могут предлагать невероятно низкие цены на КАСКО с целью увеличения продаж или в качестве вынужденной меры при нехватке средств на обслуживание текущих выплат. В таком случае очевидно, что поскольку компания испытывает финансовые проблемы, в скором времени ей может грозить разорение и банкротство.
  3. Введение клиентов в заблуждение — предоставляя скидку в размере 5-7%, страховые компании могут исключать из полиса КАСКО целый ряд страховых случаев, делающих такой полис если не бесполезным, то пригодным лишь для небольшого количества страховых случаев.

Как уже говорилось ранее, в последние годы российский рынок КАСКО накрыла целая волна поддельных страховых полисов, включая бланки КАСКО и ОСАГО. Для того, чтобы уберечься от покупки фальшивого полиса, необходимо очень тщательно подойти к проверке бланка полиса, и его сравнению с оригинальными образцами бланков, которые можно найти на сайтах страховых компаний.

К явным признакам подлинности бланка КАСКО можно отнести:

  1. Наличие на бланке полиса оригинальной мокрой печати страховщика.
  2. Наличие на бланке полиса уникального номер, по которому можно проверить подлинность, позвонив в офис страховой компании.
  3. Наличие на бланке полиса специальных водяных защитных знаков.
ПОДРОБЕЕ:  Страховка для грузовых автомобилей онлайн

Отдельно стоит отметить, что перед подписанием договора страхования КАСКО следует внимательно сверить правильность внесенных данных об автомобиле, владельце и водителях — этим часто пользуются мошенники, внося заведомо неверные сведения в полис КАСКО.

Многие автомобильные сайты и форумы в последнее время пестрят объявлениями подобного рода — «Покупайте бланки КАСКО и ОСАГО по оптовой цене от 180 рублей. Продавайте полис розничным клиентам по цене в десять раз выше с 1000% прибылью для себя!».

К сожалению, многие мошенники вовлекают тысячи граждан в незаконный оборот поддельных бланков КАСКО и ОСАГО, и многие недальновидные автомобилисты покупают подобные полисы, жалея впоследствии о своем поступке — но уже после попадания ДТП, когда приходит осознание, что они не только не дождутся выплат от страховой, но и должны будут оплатить ущерб из своего кармана.

Страховое мошенничество в автостраховании по КАСКО и ОСАГО

В некоторых случаях к мошенничеству с КАСКО могут прибегать не только страховые агенты и брокеры, но и сотрудники страховых компаний — в первую очередь, с целью ввода в заблуждение клиентов и личного обогащения. Для этого они могут прибегать к следующим схемам:

  • приписка несуществующего ущерба на этапе оформления страхового случая за определенный процент или сумму от страховой выплаты;
  • оформление полиса после ДТП задним числом — с подлогом документов и фотографий;
  • намеренная порча бланков ради списания подотчетных документов для дальнейшего использования их в корыстных целях.

Еще одна популярная мошенническая схема — это оформление КАСКО задним числом. В отличии от предыдущих, эта схема преследует корыстные интересы страхователя, пытающегося обмануть страховую компанию и получить выплаты при наступлении страхового случая, оформив полис КАСКО задним числом.

С введением системы продаж электронного КАСКО мошенники активизировались и в этой области. Используя логотип и имя известных страховых компаний, злоумышленники предлагают оформить полис КАСКО онлайн на «слепленном на коленке» сайте.

На самом деле, все полученные «сборы» оседают в карманах мошенников, к которым настоящая страховая компания не имеет никакого отношения. С целью получить как можно больше клиентов, мошенники могут полностью скопировать сайт известной организации, вводя покупателей в заблуждение — ведь отличить настоящий сайт от липового сможет только профессионал.

  • Оформление страхового договора с отдельными пунктами, которые будут занижать сумму конечной выплаты автовладельцу. Подобные действия с их стороны являются незаконными, но обнаружить эти пункты может оказаться достаточно сложно для неподготовленного человека;
  • Открытие временных организаций, которые только создают видимость законной работы. Подобные схемы подразумевают накопление некоторой суммы средств, после чего страховая «исчезает». Некоторое время они действительно могут производить выплаты, но это не отменяет перспективы их закрытия в скором времени;
  • Отказ в предоставлении полной информации. То есть при оформлении страхового полиса в нем могут содержаться дополнительные пункты, о которых Вас не оповещают. Подобное страховое мошенничество раскрывается только при наступлении страхового случая, когда автовладельцу просто отказывают в выплате;
  • Продажа полисов других компаний, которые уже не существуют по факту.

Так же следует обращать внимание на стоимость полиса ОСАГО, ведь она в среднем одинакова для всех. Заниженная цена может свидетельствовать о подделке.

Страховое мошенничество в автостраховании по КАСКО и ОСАГО

Конечно же, схемы страхового мошенничества достаточно разнообразны. В списке указаны только самые основные разновидности. И, безусловно, для предотвращения подобных случаев от автолюбителя потребуется не только внимательная проверка деятельности компании-страховщика, но и заинтересованность в содержании заключаемого договора.

Коэффициент бонус-малус

При расчете окончательной стоимости полиса ОСАГО страховой агент должен проверить ваш КБМ по специальной базе данных АИС РСА.

Рекомендуется заранее самостоятельно проверить КБМ перед встречей с агентом. О том, как это сделать самостоятельно с домашнего компьютера, мы подробно рассказывали в статье — «Проверка КБМ по базе РСА?».

И затем сверить свои цифры по КБМ с расчетом агента. Ваш КБМ и КБМ, рассчитанный агентом должны совпадать. Потому, что источник информации по системе «бонус-малус» един для всех — автовладельцев и страховых компаний.

Важно! При проверке в базе РСА коэффициента «бонус-малус» каждый запрос получает уникальный идентификационный номер. Этот номер должен быть указан в «Особых отметках» полиса (при условии, что полис распечатывается через электронную систему, а не выписывается от руки).

Если мошенником оказался страхователь

Внушительная часть мошеннических афер в ОСАГО совершается работниками страховых организаций – страховщиками. Нередко, недобросовестные страховые работники завлекают в аферу целые страховые отделы, из-за чего выявить мошенническую организацию становится практически невозможно.

За годы практики и раскрытия мошеннических махинации среди сотрудников страховой компании, работники правоохранительных органов выявили типичные схемы мошеннических афер:

  • Заключение страхового договора на получение страхового полиса ОСАГО задним числом на транспортное средство, которое уже побывало в дорожно-транспортном происшествии;

О сроках выплаты по ОСАГО читайте здесь.

Таким образом, водитель получит страховую выплату на незастрахованный автомобиль. Такую аферу, как правило, совершают родственники или хорошие знакомые, один из которых является работником страховой компании, а второй – владельцем застрахованного задним числом транспортного средства.

  • Увеличение суммы материального ущерба транспортного средства, полученного в ходе дорожно-транспортного происшествия. В результате такой мошеннической схемы автовладелец получает компенсацию больше положенной, а после, перечисляет её часть страховому сотруднику, который, изначально, и прописал большую сумму материального ущерба, находясь с клиентом в преступном сговоре;

О занижении страховых выплат при ДТП по ОСАГО читайте здесь.

  • Увеличение стоимости автомобильных деталей, которые необходимы для ремонта ТС после ДТП. В данном случае в преступный сговор вступает водитель и работник автосервиса, который намеренно завышает стоимость деталей. А после того, как страховая компания выплатит компенсацию, лишние денежные средства пойдут в карман мошенников;
  • Укрывательство важных обстоятельств дорожно-транспортного происшествия. Например, что в момент дорожного происшествия водитель находился под действием алкогольных или наркотических веществ;
  • Продажа поддельных страховок ОСАГО;
  • Прочая фальсификация документов;

Учитывая какой ущерб наносят действия мошенников развитию автострахования, компании данного сегмента услуг, несмотря на конкурентное соперничество за клиентов, объединяются в вопросе взаимного обмена информации обо всех проданных полисах.

Данный процесс непосредственно возглавил РСА, запустив в 2014 году проект «Бюро страховых историй», в рамках которого и осуществляется взаимодействие страховщиков, в том числе и в сфере борьбы с мошенничеством.

Более серьезно к данному виду преступлений стали относится правоохранительные органы. Еще 5 лет назад там буквально отмахивались от подобных дел, из-за чего шанс довести претензию до суда был минимальным.

Для борьбы с незаконным оборотом полисов ОСАГО в сети интернет проводятся комплексные мероприятия по выявлению и блокированию доступа к веб-сайтам, распространяющим информацию о продаже полисов и бланков страховых свидетельств.

Убытки от действий мошенников достигли таких масштабов, что ощутимо влияют на ценовую политику страховых компаний. Дело в том, что издержки бизнеса практически всегда перекладываются на потребителя. Таким образом, в тарифы по основным видам добровольного автострахования закладываются потери от мошенничества.

По разным оценкам, до 15% страховых премий приходится на такие издержки. Именно поэтому, слушая увлечённые рассказы знакомых о том, как они обманули страховую компанию, не забывайте, что такие действия бьют и по вашему карману. Просто рассчитайте стоимость КАСКО на калькуляторе и умножьте полученную сумму на 7-15%.

В заключение

Страховой рынок занимает 1-е место по числу клиентов – физических лиц в 2016 г., обходя рынок кредитования: 34 млн договоров одного только ОСАГО против 26 млн кредитов. В 2005 г. появились первые БКИ.

Ситуация с рисками в потребительском кредитовании стала управляемой. Статистикой БКИ для оценки ситуации пользуется Банк России. Страховые же компании, по отдельности развивая IT и работу с большими данными, до сих пор не имеют общих для рынка бюро противодействия мошенничеству и БСИ.

Не в этом ли причина того, что показатели проникновения (доля премий от ВВП) и плотности (премии на человека) в России такие низкие? АКРА, РНПК и сам Банк России лишены информации о реальном состоянии дел на страховом рынке.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов

Подводя итоги всему вышесказанному, хотелось бы отметить, что любая незаконная сделка при оформлении КАСКО может сделать покупателя полиса соучастником преступления. Именно поэтому при покупке полиса нужно тщательно подходить к выбору страховщика и не соглашаться на сомнительные предложения от страховщиков по КАСКО.

Соблюдение рекомендаций, изложенных выше, с большой вероятностью убережет вас от покупки поддельного полиса ОСАГО.

Как только вы заметили, что с вашим будущим полисом ОСАГО происходит что-то не то (сработал один из пунктов проверки), сразу отказывайтесь от покупки и уходите.

И лучше всего для приобретения полиса ОСАГО обратиться в филиал страховой компании, с положительной репутацией по рынку. Узнать, что пишут о страховых компаниях их действующие клиенты, можно в разделе «Отзывы» на официальном сайте. Или самостоятельно оформить электронный полис ОСАГО на сайте понравившегося вам страховщика.

Adblock detector