Чем отличаются накопительные счета от вклада

Основные характеристики накопительного счета и вклада

«Копилкой» многие кредитные организации назвали накопительный счет — это некий гибрид из текущего счета и депозита, который позволяет владельцу получать ежемесячный доход в процентах, иногда даже с капитализацией.

Такую услугу предлагают сегодня во многих банках: Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-банк , Промсвязьбанк, банк «Открытие» и Рокетбанк, Тинькофф Банк и некоторые другие крупные кредитные организации. Во многих даже можно открыть накопительный валютный счет.

Ее коллега, Наталья Сумакова, руководитель службы сберегательных и комиссионных продуктов банка ВТБ, поясняет, что накопительный счет выгоден, в первую очередь, клиентам, заинтересованным в максимально гибком и эффективном размещении свободных средств.

Очевидно, что накопительные счета отличаются большей гибкостью, чем вклады, и имеют более простые условия, чем доходные банковские карты.

Чем отличаются накопительные счета от вклада

Вклад ограничен сроком размещения, в то время как накопительный счет открывается на неограниченный срок.

По вкладам могут быть ограничения на пополнение и снятие (по сроку/сумме пополнения, сумме частичного востребования и пр.), в то время как по накопительным счетам нет данных ограничений — можно снимать и пополнять в любое время и на любую сумму.

В случае, если клиенту срочно понадобятся средства, то придется досрочно закрывать вклад, при этом все проценты сгорают. По накопительным счетам можно снять всю сумму, при этом все ранее начисленные и выплаченные проценты сохраняются.

Эксперт отметила, что процентные ставки по вкладам, в основном, выше ставок по накопительным счетам.

Ценовая политика банков по накопительным счетам действительно разительно отличается от политики по вкладам — ставки здесь каждый устанавливает по-своему .

Так, Сбербанк предлагает следующие ставки по накопительному счету: при размещении до 30 тыс. р. — 1,5%, до 100 тыс. р. — 1,6%, до 300 тыс. р. — 1,7%, до 700 тыс. р. — 1,8%, до 2 млн р. — 2%, до 1 млрд р. — 2,3%. При этом самая высокая ставка по вкладу в банке сегодня составляет 7% годовых.

Кстати, у меня не получилось создать цель в приложении на iOS, хотя в банке открыта зарплатная карта. Справедливости ради отмечу, что у моих коллег все функционировало исправно.

В ВТБ 24 по накопительному счету следующие ставки в зависимости от срока размещения и суммы от 0,01% до 7,5% годовых (самый высокий процент можно получить при размещении на счете от 350 тыс. р. до 500 млн р.).

Банк «Открытие» предлагает клиентам размещать средства под следующие проценты в зависимости от суммы: от 0,1% до 7,15% годовых. Максимальная ставка по вкладу же в банке составляет 8,5% годовых. Кстати, проект, находящийся под крылом банка «Открытия» — Рокетбанк, также имеет в своем арсенале накопительный счет.

Тинькофф Банк предлагает фиксированную доходность в 6% годовых. Доходность по вкладу же составляет 8,5% годовых.

В Альфа-банке появилась целая линейка «копилок» с разными условиями. Так, в рамках условий счета «Ценное время» ставка будет расти каждые 3 месяца от 5,25% до 7,5% годовых. А в рамках счета «Накопилка» можно получать фиксированную ставку в 7% годовых на минимальный остаток.

Однако, тут тоже есть свой подвох — пополнение только с помощью услуг «Копилка для сдачи» (пополнение происходит после оплаты покупок) и «Копилка для зарплаты» (в день поступления зарплаты часть денег переводятся на накопительный счет).

Как открыть накопительный счет в ВТБ или Сбербанке

Как видно, с этими счетами далеко не все так просто — уже по описанным выше условиям становится понятно, что каждый банк устанавливает свои собственные правила.

Так как ставки по накопительным счетам в ряде случаев выглядят куда привлекательнее вкладов (с учетом того, что вы можете свободно пользоваться своими средствами), я задала банкирам резонный вопрос: стоит ли россиянам срочно позакрывать вклады и дружно открыть накопительные счета? Мнения экспертов разделились.

В Промсвязьбанке призвали клиентов при принятии решения исходить из поставленных целей.

Пожалуй, основное отличие вклада от накопительного счета заключается в разной срочности этих продуктов. Для каждого из вкладов банк устанавливает определенный срок действия (как правило, от пары месяцев до полутора лет).

  • снять накопленные средства и расходовать их по своему усмотрению;
  • продлить срок депозита, подав в банк соответствующее заявление.

У многих банковских организаций возможна автоматическая пролонгация вклада. Но эту опцию необходимо указать заранее в заявлении на открытие продукта.

У накопительных счетов, в отличие от вкладов, срок действия отсутствует. Они открываются на неопределенный период, следовательно, и процедуры продления для них не требуется.

Прятать деньги под подушкой осталось прерогативой прошлого, сегодня банки готовы предложить своим клиентам массу возможностей не только удачного и безопасного сохранения денежных средств, но также и их приумножения.

Такими предложениями могут выступать накопительные счета или же вклады. Однако для большинства потребителей остается открытой тема отличия вклада от накопительного счета. Данный вопрос является достаточно актуальным и следует уделить ему особое внимание.

На самом деле данная банковская услуга стала доступной для клиентов совсем недавно, в 2012-2013 году. Одними из первых банков, которые стали предлагать эту услугу, являются Промсвязьбанк, Альфа-банк, затем к ним присоединились Бинбанк, Райффайзенбанк и другие.

Если говорить о причине появления данной услуги, то она является достаточно банальной – это обычный кризис в финансовой области. Банковские потребители нуждались в такой очень удобной услуге, предоставляющей возможность не только заработать, но еще и не закрывающей доступ к финансам на счету.

То есть клиенты получают возможность снятия финансов в любое максимально удобное для них время без каких-либо штрафов со стороны кредитно-финансовой организации. На самом деле, этот момент является одним из первых, отвечающих на вопрос, чем отличается накопительный счет от вклада.

Другими словами, будучи владельцем накопительного счета, клиент имеет возможность осуществлять пополнение/снятие финансов в любой момент. Банк, в свою очередь, будет просто начислять проценты на оставшиеся средства.

Самыми главными отличиями считаются:

  • цель нахождения средств в банке. То есть, физические лица открывают накопительный счет для того, чтобы иметь возможность в любой момент их снять для приобретения какой-либо дорогостоящей вещи или для других нужд. Рассматривая тему, чем отличается счет от вклада, следует понимать разницу, а именно, накопительный вклад люди открывают в тех случаях, когда хотят хорошенько заработать – приумножить свои деньги и надежно их сохранить;
  • финансовые возможности. К примеру, если при накопительном вкладе его можно в любой момент пополнять и снимать с него средства, то, в случае со срочным вкладом, денежные средства досрочно снимать не получится. Ну, или если только вы согласны со штрафными санкциями банковского учреждения;
  • отвечая на вопрос, в чем отличие накопительного счета от вклада, особое внимание следует уделить размеру процентной ставки. Самую большую прибыль клиенты получают от тех депозитов, которые нельзя пополнять и досрочно снимать деньги. Что касается накопительного счета, то процентная ставка по нему будет значительно ниже;
  • отличаются они также и сроком действия договора. Если вклад открывается всегда только на определенный промежуток времени, то накопительный счет не имеет ограничений и может быть закрыт в любое время по желанию самого клиента;
  • чем отличается вклад от счета в банке — возможностью снятия денег. Если с накопительного счета деньги снимаются сразу и в любой удобный для клиента момент, то в случае с депозитным вкладом все несколько сложнее – придется писать заявление и ждать несколько дней, чтобы иметь возможность получить свои денежные средства.
ПОДРОБНЕЕ:  Чем отличается реконструкция от перепланировки

Если говорить о том, в чем отличие счета от вклада, и какой из вариантов является наиболее перспективным, то ответить на этот вопрос однозначно не удастся. Ведь все будет зависеть только от целей клиента.

Если он планирует не пользоваться финансовыми средствами и хочет получить доход от них, тогда стоит отдать предпочтение срочному вкладу. Если же снятие денег будет производиться часто, тогда оптимальным вариантом станет накопительный счет.

Времена, когда граждане прятали свои сбережения в наличных под матрасом, уходят в прошлое. Сегодня самым востребованным у населения инструментом хранения средств является банковский вклад. Также широко практикуется открытие карты или текущего счета. Эти продукты хорошо всем знакомы и давно изучены. А вот накопительный счет считается новшеством.

Уже из названия продукта понятно, что этот счет можно использовать не просто для хранения средств, но и для получения определенного дохода. Встречаться с накопительными счетами чаще всего приходится владельцам банковских карт.

Чем отличаются накопительные счета от вклада

Большинство из них при оформлении пластика сразу получают предложение об открытии такого счета. Ниже мы расскажем о том, что это за инструмент, в чем заключается его отличие от вклада, в каком банке его лучше открывать и кому открытие такого счета может принести больше всего выгод.

Сегодня банки активно продвигают накопительные счета, устанавливая по ним довольно высокие ставки, из-за чего по доходности они иногда обходят даже срочные вклады.

На величину ставки по накопительному счету может влиять статус пакета услуг, в рамках которого он был открыт, и сумма остатка. Иногда учитывается срок, в течение которого средства лежали на счету.

Валюта размещения

  1. До востребования. Этот вклад клиент может забрать из банка в любой момент, когда ему заблагорассудится. Процентная ставка по таким вкладам минимальна и составляет до 0,5 % годовых. Процент – это то, чем отличается вклад от накопительного счета. Условия размещения сильно разнятся. Обычно сумма не должна быть меньше минимальной разрешенной по остатку на вкладе, чтобы начислялся процент. Договор оформляется без срока давности, и процент банк имеет право изменять в одностороннем порядке. Часто используют при заключении сделок или транзите крупных сумм. Предполагается вероятность внезапной востребованности денежных средств. Поэтому доступ к ним всегда открыт.
  2. Срочный вклад. При размещении денег на этом виде депозита с клиентом заранее обсуждается и фиксируется в договоре срок и процент. Сроки по депозитам составляют от одного месяца до пяти лет. При желании у клиента есть возможность вывести денежные средства, но, как правило, это не выгодно. Вкладчик теряет весь процент, либо некоторую его часть. Цель размещения не будет достигнута.
  1. Рублевый депозит. Размещается в рублях.
  2. Валютный депозит. Размещается в валюте на выбор клиента. Чаще всего используют доллар и евро. Ставки по этим вкладам на настоящий момент чрезвычайно малы. В среднем это 0.01 % по евро и чуть больше по доллару.
  3. Мультивалютный. Этот вклад открывается стандартно в трех валютах: рубли, доллары и евро. При желании клиент может самостоятельно перемещать деньги между счетами внутри вклада. Так действуют те, кто занимается заработком на разнице курсов валют.

Проценты по банковскому вкладу начисляются по следующей схеме: за основу берётся не месяц или год, а фиксированный промежуток времени, на который вы делаете вклад. То есть, вложив в банк 10 тыс. рублей на 5 месяцев под 8 процентов, по истечении оговорённого срока вы получите всего 800 рублей.

Согласитесь, это далеко не самый выгодный вариант, и получить реальную прибыль от такого вклада могут только люди, изначально располагающие огромными капиталами. Например, сделав вклад на один миллион под 5%, за полгода можно дополнительно получить 50 000 тысяч.

Разница между накопительным счетом и банковским вкладом

Проценты по банковскому вкладу всегда будут больше, чем по накопительному счёту

Итак, обращая внимание на плюсы банковских вкладов, стоит выделить надёжность и гарантию сохранения собственных средств. Также следует отметить доступность и простоту использования, так как открыть такой счёт сегодня можно в любом крупном банке за несколько минут.

Сделав вклад один раз, вы на определённое время можете забыть об этих деньгах, зная, что они находятся в целости и сохранности. По истечении указанного в договоре срока вы просто заберёте вложенную сумму с процентами.

Что касается минусов, то банковские вклады имеют крайне низкие процентные ставки, и поэтому получить реальную выгоду могут только люди, имеющие большие деньги. Иногда проценты настолько маленькие, что даже инфляция, о которой тоже не стоит забывать, превышает сумму ожидаемого дохода. В итоге, клиент уходит в минус, потеряв определённую часть вложенных средств.

Накопительный счёт является бессрочным, то есть вы можете пользоваться банковской депозитной программой как полгода, так и десятки лет. Приняв решение в один момент полностью расторгнуть договор, вы не потеряете ранее полученные проценты и полностью заберёте вложенную сумму с начисленными бонусами.

Давайте выделим основные различия «копилки» от сберегательного счёта:

  1. Банковский депозит открывается на определённый срок, когда «копилка» не имеет никаких ограничений по времени.
  2. Клиент не может увеличить сумму обычного вклада или досрочно забрать деньги без потери процентов, в то время как на сберегательном счёте все эти операции проводятся без дополнительных сложностей.

Способ начисления процентов

  1. В конце срока. Этот способ используется чаще остальных. В договоре фигурирует ставка по депозиту, в ходе срока размещения она не меняется. Выплата процентов происходит по истечении срока.
  2. Капитализация. Подразумевает начисление процентов каждый месяц или квартал. Сумма начисленных процентов суммируется с денежными средствами имеющегося вклада. Процент вновь начисляется уже на повышенную сумму. Так происходит каждый месяц (или квартал). При одинаковом проценте по депозитам, с капитализацией или без нее, сумма начисленных процентов больше по вкладам с капитализацией. Банку это не выгодно, поэтому процент по депозитам с капитализацией выставляется меньше. Разница в итоге отсутствует совсем или несущественная. При пролонгации депозита на новый срок в автоматическом режиме капитализация также происходит автоматически.

В чем подвох

Представитель банковского рынка, Вадим Погосьян, директор департамента пассивных, страховых и инвестиционных продуктов банка «Открытие», отметил, что, так как накопительные счета являются текущими счетами, а не вкладами, банк может в любой день изменить ставку по уже открытому накопительному счету (в отличие от вклада).

Наталья Волошина также подчеркнула, что на доходность по накопительным счетам влияет как сумма размещенных денежных средств, так и категория клиента, зависящая от продуктов Банка, используемых клиентом.

Следует также обратить внимание на схему начисления процентов по счету. Она может отличаться не только от банка к банку, но даже и внутри одного банка, считает Вадим Погосьян.

ПОДРОБНЕЕ:  Особые функции паспорта на земельный участок

Порядок хранения денежных средств

Срочность вкладов накладывает на их обладателя определенные ограничения по управлению размещенными на них денежными средствами. Наиболее частые из них:

  • невозможность снять часть суммы (или всю сумму) до окончания срока действия;
  • обязанность по сохранению неснижаемого остатка на вкладе;
  • ограничения по пополнению.

Ряд банков прямо ограничивает возможность досрочного снятия денежных средств, прописывая это в договоре. Как правило, это касается краткосрочных продуктов, которые оформляются на несколько месяцев (максимум – полгода).

Другие финансовые организации дают клиентам право снимать накопленные средства раньше срока, но при этом удерживают с них накопленные проценты. Кроме того, если вклад открывается на длительное время, его владелец обычно обязан поддерживать на нем определенный остаток средств, снятие которого равносильно отказу от использования продукта.

Пополнить вклад тоже оказывается не так-то просто. У некоторых продуктов в договоре на обслуживание прямо прописывается невозможность дополнительных взносов. У других действуют ограничения на срок пополнения (например, только в первые пару месяцев действия вклада) либо на его сумму (к примеру, не менее 10 000 рублей).

Важно! Чаще всего, чтобы пополнить вклад, приходится лично навещать кассу банка либо производить операции через его банкоматы.

Чем отличаются накопительные счета от вклада

С накопительными счетами все намного проще. Их обладатели могут снимать нужные суммы в любой момент, без всяких ограничений. Как правило, снятие производится на карту банка, в котором открыт счет. В этом случае операция является бесплатной для клиента.

Важно! В случае снятия средств с накопительного счета, ранее начисленные по нему проценты сохраняются.

Пополнение «счетов-копилок» также производится без всяких ограничений. У клиента есть возможность:

  • зачислять деньги на счет в ручном режиме – через интернет-кабинет банка;
  • создать автоматический шаблон для перевода определенной суммы (или процента) с каждого поступления средств на карту.

В большинстве банков нижний предел приходной операции по накопительным счетам составляет 1 копейку. Верхний предел, как правило, не ограничивается ничем, кроме финансовых возможностей клиента.

Основное, чем отличается вклад от накопительного счета, это правила хранения денег на счете клиента. Срочный вклад имеет дополнительные условия, регламентирующие использование денежных средств в процессе хранения.

  1. Вклад без возможности пополнения и снятия. По такому депозиту обычно процент самый высокий. Бывают как с капитализацией, так и без.
  2. Вклад с возможностью пополнения. Используют для накопления денежных средств. Снимать деньги частично с такого депозита нельзя.
  3. Вклад с возможностью снятия и пополнения. Такой депозит используют для хранения крупных сумм, но, не подразумевая накопления. Процент по ним выше, чем если хранить деньги на дебетовой карте, но имеется неснижаемый остаток. Это сумма, которая должна оставаться на вкладе. Как правило, при открытии депозита клиент может выбрать сумму неснижаемого остатка.
  4. Специализированные. Ограниченные предложения для VIP-клиентов, сотрудников предприятий-партнеров. Банки создают для привлечения клиентов сезонные предложения, которые действуют один раз и больше не вводятся.

Что лучше, накопительный счет или вклад?

Банковские вклады давно уже стали привычным способом накопления и сбережения денежных средств. А вот накопительные счета, которые сегодня активно продвигаются многими финансовыми организациями, пока еще в новинку большинству россиян.

В настоящее время банки активно продвигают новый финансовый продукт. Зачастую процентные ставки по накопительным счетам выше, чем по депозитам. Процент зависит от пакета услуг, к которому подключен такой счет.

Влияет также срок хранения денежных средств и сумма остатка на счете. В чем разница накопительный счет или вклад? Основное преимущество первого – отсутствие регламентированного срока использования. Количество денежных средств, обязательных для хранения, также не устанавливается.

Чем отличаются накопительные счета от вклада

Вклад, который дает право снимать и вносить наличность на счет, встречается в банках редко. Этот вид вкладов предполагает массу ограничений, которые мешают владельцу. Ограничения по сумме вывода средств или сроку размещения.

Плюс в размещении депозита – фиксированный процент на момент открытия вклада. Он прописывается в договоре, поэтому в одностороннем порядке банк не в праве его менять. Уважающая себя организация этот принцип неукоснительно выполняет.

По накопительному счету же процент не фиксируется. Ему свойственно изменяться в период использования накопительного счета. Зависит от ставки рефинансирования и финансовой политики банка. Эта процентная разница объясняет, что выгоднее, вклад или накопительный счет.

Правильным первым шагом в определении большей выгоды будет выбор надежного банка. Здесь не стоит полагаться на «сарафанное радио», поскольку речь идет о личных деньгах. Есть специальные агентства, которые проводят аналитические исследования и мониторинг рынка банковских услуг.

Они публикуют данные в интернете, поэтому вы легко можете увидеть всю информацию. Особое внимание стоит обратить на то, участвует ли банк в системе страхования вкладов. Если вы владеете капиталом, превышающим 1 400 000 рублей, тогда стоит разделить сумму и хранить деньги в нескольких банках.

Чем накопительный счёт отличается от вклада

Далее при выборе банковского продукта стоит проанализировать условия договоров предлагаемых вариантов и разницу между ними. Вопрос получаемой выгоды от хранения денежных средств стоит рассматривать индивидуально, поскольку каждый из вариантов имеет определенные преимущества и недостатки в зависимости от ситуации.

Отправляясь в банк, вкладчик должен ответить на несколько важных вопросов:

  1. На какую сумму будет оформляться банковский продукт?
  2. Как долго сбережения будут не востребованы?
  3. Будет ли необходимость в частичном снятии средств в период размещения их в банке?
  4. Есть ли возможность пополнения капитала?

Основываясь на ответах, можно определиться с самым выгодным вариантом.

В случае неопределенности в вопросе необходимости средств через какой-то период, стоит использовать накопительный счет. Тогда деньги надежно хранятся, на них начисляются проценты, и они доступны. Есть возможность оформлять вложения в любой валюте (рубли, евро, доллары) и мультивалютные, в том числе, а также не стоит забывать о существующей возможности капитализации процентов.

Чтобы стать клиентом банка, достаточно отправиться в выбранное банковское отделение и иметь при себе паспорт и деньги. Далее менеджер банка оформит все необходимые документы, учитывая ваши пожелания. Для клиентов, которые ограничены во времени, многие банки предлагают заполнить онлайн-анкету, а потом подъехать в банк для того, чтобы поставить подписи на документах и получить свои экземпляры, а также внести деньги.

Зачем клиентам накопительный счет

Обычно этот банковский продукт идет в комплексе услуг при открытии дебетовой карты. Для клиента польза в его наличии очевидна, так как по накопительному счету процентная ставка выше, чем начисления процентов на остаток по пластиковой карте.

На практике начисления процентов на остаток по зарплатной карте или простой дебетовой отсутствует вовсе. Если клиент зарплатный, накопительный счет или вклад возможен по повышенной процентной ставке.

Наличие накопительного счета дисциплинирует клиента в тратах. При помощи этого финансового инструмента клиент оставляет на карте остаток для повседневного использования, а излишки отправляет на накопительный счет.

Где выгоднее открыть накопительный счет

Накопительный счет дает возможность хранить крупные суммы не на карте в целях безопасности. В наше время мошеннические действия с картами приобрели повсеместное распространение. Разделение приходящих на карту сумм спасло уже многих людей от потери денег.

В случае срочной надобности клиент может воспользоваться интернет-банком или мобильным приложением и вывести нужную сумму со счета или перевести в другой банк.

ПОДРОБНЕЕ:  Штрафы за отсутствие регистрации по месту жительства в 2019 году

Механизмы открытия счета и вклада

Любой человек может открыть вклад в банке, просто обратившись в офис и заключив соответствующий договор. При этом совершенно не важно, являлся ли он когда-либо клиентом данной банковской организации и имеются ли у него в пользовании на момент обращения какие-то продукты этого банка.

Важно! Действующие клиенты банка могут открыть вклад через интернет-кабинет, без визита в отделение.

Накопительные счета, в отличие от вкладов, большинством банков предоставляются только действующим клиентам. Завести такой счет, не имея дебетовой карты банка, чаще всего невозможно. Зато и вносить какую-либо сумму на счет при открытии совершенно не обязательно.

Открыть накопительный счет можно:

  • одновременно с банковской картой;
  • в любой момент пользования карточкой – через интернет-банк или офис финансовой организации.

Большинство клиентов открывают «счета-копилки» именно через интернет.

Обычно накопительный счет открывается при заключении договора комплексного банковского обслуживания или в рамках другого пакета услуг. Резонов открыть его есть несколько. Для держателей карт пользование таким счетом является выгодным, например, когда для него установлена более высокая ставка начисления процентов, чем для карточного счета, или когда по последнему проценты вообще не начисляются.

Те, кто не хочет держать на карточном счете крупные суммы денег, опасаясь их потери из-за действий мошенников или утраты карты, могут использовать накопительный счет как более безопасный вариант хранения своих средств.

Для клиентов банка счет удобен тем, что они могут открыть его дистанционно, с помощью мобильного или интернет-банка, и управлять им в режиме онлайн. При этом, можно в любое время осуществлять перевод денег со счета на карту и обратно.

Как пользоваться счетом без карты?

В чем отличие накопительного счета от вклада? Смысл использования этого вида счета без карты пропадает. Ведь он включен в перечень услуг при открытии дебетовой карты.

Тем не менее такая возможность в крупных банках есть. Деньги с накопительного счета можно выводить как наличным, так и безналичным путем. Некоторые финансовые организации ограничивают объем поступающих средств и доступных для снятия без использования дебетовой карты.

Не во всех банках клиентам предоставляется возможность открытия накопительного счета без карты. Он рассматривается скорее как часть пакета услуг, чем самостоятельный продукт. Хотя, в Райффайзенбанке можно и без карты открыть накопительный счет и пользоваться им, пополняя или снимая деньги в наличной или безналичной форме.

Некоторые банки идут по пути введения различных ограничений, связанных со снятием денег со счета или его пополнением. Например, в ВТБ 24 владельцы накопительных счетов имеют право пополнять их только безналичным способом, а в Альфа-Банке, чтобы снять деньги, нужно сначала перевести их на карту (если это карта банка, то без комиссии).

Если вы при использовании накопительного счета все же планируете снимать с него наличные через кассу, уточните, является ли эта операция бесплатной. Вполне возможно, что она осуществляется по тарифам РКО, которые обычно предусматривают комиссию.

Рекомендации

Финансовые консультанты при выборе инструмента для хранения денежных средств клиентов отталкиваются от потребностей. Решая задачу, что выбрать, накопительный счет или вклад, определитесь, для чего требуется сохранить деньги?

Распространенная причина хранить денежные средства у старшего поколения – «чтобы ничего не случилось и капал процент». В этом случае надежный финансовый инструмент – срочный депозит. Размещая деньги на короткий срок и под фиксированный процент, люди старшего поколения могут быть уверены в их сохранности и получении прибыли.

Не стоит забывать о страховой сумме. Агентство по страхованию вкладов защищает денежные средства в размере 1400000 рублей. Эта сумма рассчитывается на одного человека в одной финансовой организации. Причем семейная пара, находящаяся в официальном браке, также считается как одно физическое лицо. Поэтому мужу и жене в одном банке две суммы, превышающие 1400000 на двоих, лучше не размещать.

Если цель накопить деньги на жилье или затратную покупку – лучший инструмент срочный депозит с возможностью пополнения. Так вы убережете денежные средства от собственных посягательств, в итоге накопить нужную сумму будет проще. Процент по данному виду депозита обычно выше, чем по накопительному счету.

А если цели накопления нет, и денежные средства используются непрерывно – накопительный счет ваш выход. Этот финансовый инструмент гибкий и современный, дает доступ к деньгам в удобное время и остаток «без дела» лежать не будет. Процент по накопительному счету начисляется ежемесячно и капитализируется с суммой на остатке.

Режим получения дохода

Оба рассматриваемых нами банковских продукта обычно открывают не только для сохранения денежных средств, но и для их приумножения, поэтому многих интересует вопрос «Что лучше: накопительный счет или вклад, с точки зрения получения дохода?» Однозначно ответить на него довольно сложно – все зависит от конкретной ситуации.

Процентные ставки по счетам и вкладам на сегодняшний день, в среднем, одинаковы. Но, если в случае с вкладом, ставка, обозначенная в договоре, не может быть изменена ни в коем случае, то проценты по накопительным счетам банк может менять по своему усмотрению. Клиента, конечно, уведомят об изменениях, но оспорить их он не сможет.

Далее, начисление процентов на сумму вклада производится, исходя из его условий. Возможны следующие варианты:

  • ежемесячная капитализация процентов;
  • начисление дохода за все месяцы действия однократно, в момент закрытия продукта;
  • ежемесячный перевод процентов на банковские счета или карты, указанные пользователем.

У накопительных счетов механизм, с одной стороны, проще: начисленные проценты капитализируются каждый месяц. Но, с другой стороны, многие банки начисляют их не на общую сумму счета, а на минимальный остаток по нему в течение месяца.

Зато многие банки применяют практику увеличения процентных ставок по накопительным счетам:

  • с увеличением срока их использования;
  • с ростом суммы на счете.

Словом, однозначно сказать, что один из продуктов будет более выгодным, чем другой, довольно сложно.

В заключение

Формирование финансового портфеля клиента лучше доверить профессионалам. Если есть опасения по поводу их компетенции или желание самостоятельно разобраться в этом вопросе, помните, что денежные средства лучше распределять по разным источникам получения дохода.

Часть отправить на накопительный счет, часть распределить по депозитам, что-то разместить на долгий срок в страхование жизни или инвестиции. При этом разберитесь заранее, какая разница между вкладом и накопительным счетом, или у акций и облигаций.

Подведем итог

Детально разобравшись, в чем разница между счетом-копилкой и вкладом, можно сделать следующий вывод: отдавать предпочтение конкретному продукту следует, проанализировав собственные цели. Если у вас уже имеется крупная сумма, и вы хотите ее сохранить и приумножить (и не собираетесь ею пользоваться в ближайшее время), лучше разместить ее на вклад с возможностью пролонгации.

Если же вы хотите с нуля накопить на какую-то конкретную цель, но при этом допускаете возможность периодического использования средств из «заначки», стоит отдать предпочтение накопительному счету. В конце концов, собрав на нем определенную сумму средств, вы сможете разместить их на вкладе, а на счете продолжить текущие накопления.

Отправить
Adblock detector