Страховой рынок и его элементы || Элементы страхового рынка

1. Сущность и структура страхового рынка.

Страховой
рынок –
это часть финансового рынка, где объектом
купли-продажи выступает страховая
защита, формируются спрос и предложение
на нее.

Объективная
основа развития страхового рынка –
необходимость обеспечения бесперебойности
воспроизводственного процесса в обществе
путем покрытия ущерба пострадавшим от
непредвиденных событий, обстоятельств.

Страховой
рынок можно рассматривать с двух
позиций:

  • в
    широком смысле

    — как совокупность экономических
    отношений по формированию и распределению
    совокупного страхового фонда для
    обеспечения страховой защиты общества;

  • в
    узком смысле

    — как совокупность страховых организаций
    (страховщиков), которые принимают
    участие в оказании страховых услуг.


Местный
(региональный)
– удовлетворяет страховые интересы
региона;


Национальный
– удовлетворяет интересы нации
(государства) в целом;


Мировой
– удовлетворяет спрос на страховые
услуги в масштабах мирового хозяйства.

Организационная
структура страхового рынка может быть
представлена такими элементами:

  1. Страховая
    компания

    юридическое лицо, созданное в форме
    акционерного, полного, коммандитного
    либо общества с дополнительной
    ответственностью, которое берет на
    себя обязательства страховщика и имеет
    на это соответствующую лицензию.

  2. Союзы,
    ассоциации, пулы и другие объединения
    ,
    которые создаются страховщиками для
    координации действий по защите интересов
    своих членов и осуществления совместных
    программ (Ассоциация британских
    страховщиков, Лига страховых организаций
    Украины, Ассоциация профессиональных
    страховых посредников Украины и т.п.)
    и которые не могут заниматься страховой
    деятельностью от своего имени.

  3. Моторное
    (транспортное) страховое бюро, Авиационное
    страховое бюро, Морское страховое бюро

    – юридические лица, которые осуществляют
    свою деятельность за счет средств
    страховщиков, занимающихся страхованием
    ответственности собственников
    транспортных средств.

  4. Страховые
    посредники
    :
    (агенты, брокеры). Страховые
    агенты

    заключают договора страхования со
    страхователями от имени страховщика.
    Страховые
    брокеры
    ,
    также выполняя функции заключения
    договоров, действуют от имени страхователя,
    подбирая ему наиболее выгодные условия
    и надежные страховые компании.

  5. Уполномоченный
    орган в делах надзора за страховой
    деятельностью –
    с
    2004 года эти функции выполняет
    Государственная комиссия по регулированию
    рынков финансовых услуг Украины (функции
    этого органа будут рассмотрены далее).

Страховой тариф как элемент системы цен

Внутренняя система
страхового рынка включает в себя
совокупность элементов, необходимых
страховой компании для организации
страховой защиты.

К внутренней структурестрахового
рынка относят:

  • страховые
    продукты
    (услуги
    по конкретным договорам страхования.
    Перечень видов страхования является
    ассортиментом страхового рынка);

  • системы
    организации продажи страховых полисов
    и формирование спроса на страховые
    продукты
    ;

  • гибкую
    систему тарифов

    (цены, льготы, наценки, штрафы, пеня и
    т.д.);

  • собственную
    инфраструктуру страховщика
    ,
    которая
    может включать:

ПОДРОБЕЕ:  Единый расчет по страховым взносам - бланк

элементы страхового рынка



представительства
— это отдельные подразделения, которые
не имеют статуса юридического лица, не
имеют права непосредственно продавать
страховые полисы, а также осуществлять
какую-либо коммерческую деятельность,
а занимаются, как правило, сбором
информации, рекламой, репрезентациями,
поиском клиентов и т.п.;


агентства
– подразделения, которые имеют право
выполнять все представительские функции,
а также осуществлять операции по
заключению и обслуживанию договоров
от имени страховщика,


филиалы
— это отдельные подразделения, которые
не имеют статуса юридического лица,
могут иметь собственное название,
отдельный баланс и осуществляют страховую
деятельность по видам, на которые
страховщик получил лицензии. Управление
системой страхования осуществляется
страховщиком (на
основе централизованной, децентрализованной
и региональной систем);

  • материальные
    и финансовые ресурсы, которые определяют
    положение страховщика
    ;

  • трудовые
    ресурсы страховой компании;

  • финансовое
    положение страховой компании и доверие
    к ней со стороны финансовых институтов;

  • ликвидность
    страхового фонда
    .

Все элементы внутренней структуры
страхового рынка тесно взаимосвязаны
и осуществляют влияние друг на друга.
Кроме того, на них оказывают влияние
также внешние факторы, которые в своей
совокупности формируют внешнюю среду
страхового рынка.

Внешняя среда страхового рынка– это система взаимосвязанных факторов,
которые окружают внутреннюю систему
рынка и воздействуют на нее.

Глава 6. Уоррен Баффетт - WEALTHY BRAINS - Wealth and Investment ...


Внешняя
среда страхового рынка складывается
из элементов, которыми страховщик может
управлять и из тех, на которые повлиять
не может, но должен их учитывать в своей
деятельности.

К составляющим,
на которые страховщик может влиять,
относятся:

  • рыночный спрос;

  • конкуренция;

  • инфраструктура
    страхового рынка

    (правовое и нормативное обеспечение,
    информационная и аудиторская сеть,
    научное обслуживание, подготовка
    кадров, научное обслуживание и т.п.)

К
составляющим, на которые страховщик не
может повлиять, относятся:

  • численность
    населения, его возрастная и половая
    структуры;

  • сезонные
    миграции;

  • покупательная
    способность населения

    и т.д.

Таким образом, страховой рынок – это
открытая система, способная к расширению
и сужению, зависима от общей экономической
ситуации в стране и от активности
страховщика.

Ценой на страховую услугу является страховой тариф (тарифная ставка).

Страховой тариф — это выраженная в рублях плата единицы страховой суммы или процентная ставка от совокупности страховой суммы. Страховая сумма — размер денежных средств, на который фактически застрахованы объекты (имущество, жизнь, здоровье).

Основная задача, которая ставится при построении страховых тарифов, связана с определением вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы. Если тарифная ставка достаточно достоверно отражает вероятный ущерб, то обеспечивается необходимая раскладка ущерба между страхователями.

Травные ставки тесно связаны с объемом страховой ответственности. Установление, расширение и ограничение объема страховой ответственности находят свое отражение в тарифных ставках. Проводя страхование, страховщик стремиться решить двоякую задачу: при минимальных тарифах, доступных для широкого круга страхователей, обеспечить достаточно значительный объем страховой ответственности. С помощью доступных тарифных ставок достигается наименьшее изъятие части доходов страхователей в виде страховых платежей в целях оказания им необходимой помощи из страхового фонда.

Если тарифные ставки рассчитаны правильно, то обеспечивается необходимая финансовая устойчивость страховых операций, т.е. устойчивое сбалансирование доходов и расходов страховщика, либо превышение доходов над расходами. Завышение тарифной ставки приводит к перераспределению через страховой фонд излишних средств, занижение, наоборот, к образованию дефицита финансовых ресурсов в страховом фонде и к не выполнению страховщиком своих обязательств перед страхователями.

ПОДРОБЕЕ:  Страховой архивный фонд

— нетто-ставка — предназначена для покрытия ущерба в пределах той ответственности, которую взял на себя страховщик, т. е. нетто-ставка предназначена для выплат страхового возмещения. В основе расчета нетто-ставки лежит убыточность страховой суммы;

— нагрузка — часть брутто-ставки, за счет которой возмещаются накладные расходы страховщика, связанные с проведением страхования, отчислениями в различные фонды, а также прибыль страховщика.

Этапы расчета страхового тарифа

1. По каждому прошедшему году (обычно берется 3-5 лет) рассчитывается фактическая убыточность страховой суммы как отношение выплаченных страховых возмещений к общей сумме застрахованных объектов.

2. На основании полученного ряда исходных данных рассчитывается прогнозируемый уровень убыточности страховой суммы с использованием методов прогноза.

3. Вводится рисковая надбавка для формирования средств по выполнению обязательств перед страхователями на случай, если фактическая убыточность страховой суммы превысит прогнозируемый уровень.

4. Находится нетто-ставка путем суммирования прогнозируемого уровня убыточности страховой суммы и рисковой надбавки. Поскольку нетто-ставка целиком предназначена для создания фонда выплат перед страхователями, то страховая фирма должна собрать столько страховых взносов, сколько предстоит выплатить страхователям. На практике происходят отклонения в ту или иную сторону. Если образовался остаток нетто-ставки, то он направляется в резервный фонд.

— затраты на осуществление деятельности по страхованию и ожидаемая прибыль;

— соотношение спроса и предложения на страховые услуги;

— величина и структура страхового портфеля;

— качество предлагаемых услуг.

Нетто-ставка, как вероятность нанесения страхователям определенного ущерба, отражает каждый вид страховой ответственности, которую взял на себя страховщик. Если условия страхования данной группы имущества или иных рисков содержат несколько видов страховой ответственности, то совокупная нетто-ставка может состоять из суммы нескольких частных нетто-ставок.

Нагрузка к нетто-ставке включает, как правило, следующие накладные расходы страховщика: оплату труда штатных и нештатных работников страховой организации, что составляет основу всех накладных расходов; затраты на заготовку бланкового материала, пропаганду и рекламу страхового дела; административно-хозяйственные расходы, отчисления в резервные фонды. В нагрузку может включаться также определенный норматив на формирование плановой прибыли от страховой деятельности.

П = В,

где: П — страховые платежи, соответствующие нетто-ставкам;

ПОДРОБЕЕ:  Страховая компания ринко банкротство

В — страховое возмещение.

При указанном равенстве, рассчитав его правую часть, получают искомую величину страховых платежей.

Если условно представить себе, что от каждого происшедшего страхового случая гибнет один застрахованный объект, то вероятность ущерба, лежащая в основе нетто-ставки, зависит прежде всего от вероятности наступления страховых случаев. Зная вероятное число страховых случаев за тарифный период, можно определить степень вероятности наступления этих случаев. Она представляет собой отношение количества страховых случаев к числу застрахованных объектов.

Показатель убыточности страховой суммы математически выражает вероятность ущерба в виде той доли совокупной страховой суммы, которая выбывает из страхового портфеля ежегодно или за тарифный период в связи с наступлением страховых случаев и возмещением ущерба. Эта доля (с каждых 100 руб. страховой суммы или как определенная процентная ставка) составляет основу для построения нетто-ставки.

a — число застрахованных объектов;

b — страховая сумма застрахованных объектов;

c — число страховых случаев;

d — число пострадавших объектов;

f — сумма страхового возмещения;

q — показатель убыточности страховой суммы.

1. c / a — частота страховых случаев. Выражает коэффициент (процент) горимости строений, падежа скота, аварийности средств транспорта и т.д.

  1.                 d / c — опустошительность одного страхового случая. Показывает среднее число объектов, пострадавших от одного страхового случая.
  2.                 f * b / d * a — отношение рисков: отношение среднего страхового возмещения по одному пострадавшему объекту к средней страховой сумме одного застрахованного объекта. При частичном повреждении объектов оно свидетельствует о средней степени повреждения одного объекта, при полном уничтожении — о гибели в среднем более крупных или менее крупных рисков по сравнению с их средней страховой оценкой по всему страховому портфелю.
Adblock detector