Урок 7: Накопительное или инвестиционное страхование жизни

Определение инвестиционного и накопительного страхования жизни

Полис накопительного страхования жизни (НСЖ) является особым видом страхования, при котором дается возможность накапливать определенные денежные средства в течение многих лет.

Клиентом ежемесячно, раз в квартал или год, в зависимости от того как прописано в документах, вносятся платежи в фиксированной сумме. В момент наступления страхового случая, а также при окончании срока действия заключенного договора, застрахованное лицо получает от страховой компании денежные средства.

Важно: накопительное страхование – это возможность скопить денежные средства, а главное, застраховать свою жизнь и здоровье.

Интересный момент: в ряде европейских стран НСЖ является самым популярным видом страховки.

Принцип работы

В целом, принцип работы НСЖ заключается в следующем:

  • Человек, подписавший договор с выбранной страховой компанией, регулярно перечисляет на ее счет денежные средства.

Урок 7: Накопительное или инвестиционное страхование жизни

Сумма перечислений прописывается в полисе.

  • В момент окончания действия договора, скопленные деньги переводятся на счет клиенту.

В случае если человек, по каким – либо причинам ушел из жизни, то весь накопленный капитал перечисляется его прямым наследникам, например, жене, мужу, детям или иному выгодоприобретателю.

Примечание: в 70% — 80% случаев страховки оформляются на срок более 15 лет.

Большинство из нас хоть раз страховали свою жизнь от несчастного случая. Мы выбираем срок, сумму страховки, платим единожды страховую премию агенту и получаем на руки полис с перечислением страховых случаев.

Если в период действия договора с вами произойдет что-то из перечисленного, вам выплачивается оговоренная в соглашении сумма частично или полностью. Если вы живы и здоровы, то деньги остаются на счете компании. На профессиональном языке такой вид страхования называется рисковым.

Сумма на счете инвестируется компанией в бизнес, от доходов которой она получает процент и делится им с вами.

На первый взгляд, все, что мы хотели: складываем денежку в копилку, приумножаем, страхуемся на случай проблем со здоровьем.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это программа вложения денег в выгодные финансовые инструменты (ценные бумаги, опционы) в совокупности со страховкой жизни инвестора. Человек, заключивший полис ИСЖ, получает потенциально высокий доход от инвестиций, а в случае его смерти близким родственникам начисляются компенсационные выплаты. Суммарная выплата зависит от накопленной стоимости паев.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это инвестиционный продукт, предусматривающий регулярные взносы застрахованного лица в счет своих же личных накоплений. Приобретая полис НСЖ, человек страхует свою жизнь и параллельно накапливает денежные средства.

К моменту завершения договора клиент имеет свой капитал, равный сумме всех его страховых взносов. В случае смерти клиента или его серьезной болезни (страховой случай) родственники получают деньги. Страховая сумма не зависит от того, сколько взносов успел сделать инвестор, и выплачивается в полном объеме.

Критерий ИСЖ НСЖ
Инвестиционные риски Ложатся на клиента (страхователя) Ложатся на фирму-страховщика
Вложения денежных резервов (кто выбирает направления инвестиций) Клиент Компания
Суть Активный прирост средств страховка Накопление средств страховка
Размер выплат при наступлении страхового случая Накопленная сумма паев. Чем больше вложил в инвестиции, тем больше размер страховых выплат. Гарантированная полисом сумма, не зависит от количества сделанных взносов.
Прозрачность доходности Доходность зависит от самого клиента – от цены приобретенных им паев. Клиент не знает, какую долю прибыли он получит (зависит от доходности фирмы).

Принцип работы программ

Причем тут страховка? – спросите вы. Да, у многих компаний в чисто инвестиционном полисе риска, кроме базового, практически нет. Но ничто не мешает вам купить в дополнение страховую защиту от несчастного случая (НС).

Обычно компании страхуют на случай смерти и полной постоянной утраты трудоспособности в результате НС. Рисковая составляющая рассчитывается и оплачивается дополнительно, и впоследствии не возвращается.

Некоторые нюансы ИСЖ с рисковой частью:

  • при подключении дополнительных опций договор работает в том числе как программа классического рискового страхования (небольшой страховой взнос и существенная сумма страховой выплаты при наступлении несчастного случая);
  • срок действия страховой защиты от НС равен сроку действия договора ИСЖ;
  • назначается выгодоприобретатель на случай смерти застрахованного лица (необязательно из числа наследников по закону);
  • выгодоприобретатель при наступлении инвалидности – сам застрахованный.

У ряда крупных страховщиков («ВСК-Линия жизни», «Ингосстрах Жизнь», «ППФ страхование» и других) рисковая часть входит в программу по умолчанию, внесения дополнительных взносов не требуется.

Посмотрим на вышеприведённый пример: в полис входит страхование от несчастного случая со страховыми суммами 1 000 000 рублей по каждому риску (смерть от НС и инвалидность в результате НС).

В случае смерти от НС на 5 году действия договора расчет будет следующим:

  • 1 000 000 рублей – вложенная сумма (взнос);
  • 1 000 000 рублей – лимит ответственности по риску смерть от НС;
  • 646 072 рублей – имеющийся доход от вложений (см. столбец «Ожидаемый размер инвестиционной части» напротив 5 года).

Выплата выгодоприобретателю: 1 000 000 1 000 000 646 072 = 2 646 072 рублей. Договор прекращает свое действие.

Если застрахованному устанавливается группа инвалидности в результате НС (1 или 2 – в зависимости от условий страхования), он получает только страховую сумму по риску – 1 000 000 рублей. Заработанные на инвестициях деньги ему не выплачиваются, а договор продолжает действовать, вплоть до его окончания, когда по риску «Дожитие» клиенту будет выплачена гарантированная инвестиционная части.

Включение доп.рисков в полис одинаково хорошо как для страховщика (возможность дополнительно заработать), так и для страхователя (все риски учтены в одном продукте) и выгодоприобретателя по договору (увеличенная сумма выплаты по риску смерть в результате НС).

Становясь участником программы ИСЖ, вы получаете возможность приумножить свои деньги за счет их вложения в различные финансовые инструменты. Но важно разобраться в особенностях:

  1. Вы можете рассчитывать на получение дополнительного дохода от инвестирования, но не от совершенных торговых сделок.
  2. При совершении очередного взноса ваши средства будут поделены на две части — одна пополнит накапливаемый капитал, а вторая будет использована в инвестиционных целях.
  3. Вы можете самостоятельно выбирать, куда вложить деньги, если это прописано в страховом договоре.
  4. У вас есть право расторгнуть договор раньше срока и вернуть свои деньги. Но будьте готовы к тому, что часть средств уйдет на оплату штрафных санкций, установленных компанией.
  5. Оплата страхового взноса может быть единоразовой или оформленной в рассрочку. В последнем случае платежи можно вносить ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода. Чаще всего компании поощряют страхователей, вносящих всю сумму целиком, предоставляя им значительные скидки.
  6. Оформить полис ИСЖ можно на любой срок. Главное, чтобы период его действия был не менее 3 лет. В роли страхователя может быть физическое лицо, достигшее совершеннолетия. Верхней возрастной границей в большинстве случаев является отметка в 75 лет. Многие компании предлагают программы страхования жизни и здоровья ребенка, но инвестиционными они не являются.

Суть накопительного страхования заключается в накоплении и защите родственников страхователя в отдаленном будущем. Договор заключается на 5-30 лет. Клиент периодически вносит удобные для него суммы на страховой счет.

Фирма вкладывает клиентские деньги в классические депозиты, поэтому ежегодный прирост не очень велик и колеблется в диапазоне 5-7%. Однако цель НСЖ не в быстром приумножении финансов, а именно в их накоплении на долгосрочный период. В конце срока страхователь забирает полную сумму своих взносов и проценты.

Клиент сам определяет периодичность и сумму взносов. Основная часть вклада накапливается на счете договора – к моменту окончания программы клиент имеет свой личный капитал. Небольшая часть вклада ежегодно тратится на покрытие страховых рисков компании, под которыми подразумевается смерть клиента.

По желанию клиента можно прописать в полис дополнительные риски (тяжелые травмы, болезни) – за такое «благо» компания будет взимать лишний процент. Размер страховки по случаю смерти составит полную сумму будущего капитала. Образец договора НСЖ можно посмотреть ниже.

инвестиционную часть (10-20% от взноса) и гарантированный денежный фонд. Инвестиционная часть размещается в высокодоходных активах (опционы или фьючерсы) по выбору клиента и обеспечивает потенциальный доход проекта.

Полис инвестиционного страхования клиентской жизни защищает здоровье вкладчика и в случае его смерти обеспечивает гарантированные выплаты его родственникам. Клиент указывает в полисе выгодоприобретателя – человека, который получит страховую компенсацию в случае смерти страхуемого.

Договор заключается на срок не более 5 лет. Возможны два страховых случая. Клиент доживает до окончания договора и забирает полную сумму вложенных им денег плюс инвестиционные проценты. Клиент не доживает (причина смерти значения не имеет) – сумма полностью выплачивается выгодоприобретателю.

Но все не так просто. Вначале об обещаниях:

  1. Срок действия договора, регулярность (раз в год/полгода/квартал) и размер взносов определяет клиент. При подключении опции «Освобождения уплаты страховых взносов» можно перестать вносить платежи совсем или на какой-то срок при получении, например, инвалидности. Или смерти. Эти взносы при наличии опции оплатит страховая компания.
  2. По основной программе страховка только на случай внезапной смерти. Заявил сумму в 3 000 000 руб., внес хоть один взнос, случилась беда, семья получит всю сумму. Прожил счастливо все эти годы, исправно платил, получил всю сумму (в программе это называется дожитие).
  3. Дополнительно определяется перечень иных страховых случаев. Сразу оговаривается размер суммы защиты каждого случая, которую вам выплатят. Частично или полностью. Например, решили, что страховкой от телесных повреждений при несчастном случае будет 1 000 000 руб. Случилось ДТП, получил инвалидность — получишь всю сумму, сломал ногу — 10% от этой суммы. Не вышел из комы и умер: семья получит 3 000 000 руб. плюс 1 000 000 руб.
  4. Страховка начинает действовать сразу после внесения первого взноса. Случись что с вами в первый год страховой защиты, вам компенсируются расходы на лечение. Но только по выбранному вами случаю.
  5. Сразу в договор вписывается лицо/лица, которое получит накопленную сумму по окончании действия договора. И ему/им не надо ждать 6 месяцев, чтобы вступить в наследование.
  6. Сумма, подлежащая выплате, составит накопленное вами на счету плюс доход от инвестиций.
  7. Работающим официально можно оформить налоговый вычет. Работаете, платите налоги, в конце года предоставляете в налоговую справку о доходе и сумму уплаченных налогов за год. И получаете возврат, равный 13% накопленной суммы.
  8. Деньги, накопленные по программе НЖС, нельзя конфисковать. При разводе они не учитываются как совместно нажитое имущество супругов и разделу не подлежат. Они, по сути, деньги того, кого вы сами вписали в страховку.

В разных компаниях условия разнятся, но не сильно.

Очевидно, программы НСЖ и ИСЖ имеют довольно много общего. Так, обе они по существу являются «инвестиционными» — поскольку страховщик, чтобы выполнить свои обязательства, так или иначе, вкладывает полученные от страхователя средства в какие-либо активы, ожидая от них роста.

ПОДРОБЕЕ:  Спортивная страховка для ребенка для соревнований

Вместе с тем, рассматриваемые программы страхования жизни различаются (и эти различия в значительной степени обусловлены соотношением консервативной и рисковой стратегии инвестирования):

  1. Типичной длительностью договоров.

Урок 7: Накопительное или инвестиционное страхование жизни

По НСЖ договоры составляются на 10-15 лет (бывает — и на более длительные периоды), по ИСЖ — на 3-8 лет.

  1. Потенциальным размером прибыли от вложений.

По НСЖ она обычно не превышает инфляцию (часто — заметно ниже ее). По ИСЖ — равна ей или заметно превосходит при условии выбора правильной инвестиционной стратегии.

  1. Частотой внесения взносов.

По НСЖ вносятся с установленной периодичностью в период действия договора. По ИСЖ предполагается внесение единовременного взноса.

  1. Степенью инвестиционного риска (и распределением ответственности за него).

В случае с НСЖ риск небольшой, и ответственность за него полностью несет страховщик. При ИСЖ риск выше, но ответственность за него — в части инвестиционных сумм, несет страхователь.

  1. По способу выбора активов, в которые будет вкладываться капитал.

При НСЖ эти активы выбирает страховщик. При ИСЖ — он же в случае делегирования необходимых полномочий со стороны страхователя, либо сам страхователь.

Можно отметить, что различия наблюдаются и в порядке раскрытия коммерческой информации между страховщиком и страхователем. Так, при НСЖ такое раскрытие осуществляется по минимуму пунктов (в частности, то, какова реальная прибыль с вложений, страховщик не расскажет страхователю).

Как стать участником программы ИСЖ?

При подписании договора страхования жизни вы должны предоставить компании свои паспортные данные. Это необходимо для подтверждения вашей личности и возраста. Обращаю ваше внимание на то, что в программе инвестиционного страхования могут участвовать и резиденты, и нерезиденты РФ, постоянно проживающие на ее территории.

Прежде чем подписать договор, подумайте, какие риски вы хотите включить в свой полис. Зачастую в перечне первые два риска включены в полис по умолчанию и являются обязательными, а третий является опциональным и влияет на конечную стоимость документа:

  • дожитие до истечения срока действия договора;
  • смерть страхователя в результате несчастного случая или по естественным причинам;
  • получение травм, увечий, потеря дееспособности.

Урок 7: Накопительное или инвестиционное страхование жизни

В гражданском законодательстве перечислены причины, по которым страховщики могут отказаться выплатить клиенту возмещение:

  • пренебрежение порядком оповещения страхового агента о произошедшем страховом случае;
  • неосторожность или умышленное создание условий для наступления страхового случая с целью получения выгоды;
  • наступление страхового случая в результате ядерного взрыва, боевых действий, народных волнений, забастовок;
  • прочие случаи, отмеченные в договоре.

Мнения пользователей о программе НСЖ

Все достойно на бумаге. А теперь мнение людей, которые уже начали пользоваться этой программой:

  1. Срок действия договора длительный, разрывать договор досрочно невыгодно, так как сумма возвращается не вся. Опция Освобождения срабатывает, если стал инвалидом 1-2 группы. А получить даже третью группу у нас трудно. После 2х инфарктов только 3 дают. При этом первые два года опция учитывает инвалидность 1-2 группы, полученную от несчастного случая. А если не будешь платить взносы в обговоренный срок, страховая расторгает договор и все накопленное, в большинстве случаях, возврату не подлежит.
  2. Все несчастья на годы вперед не предусмотришь. Оценка каждого случая по отдельному тарифу увеличивает размер страхового взноса и приводит к тому, что выбор падает на 2-3 пункта. Выбрал госпитализацию от несчастного случая, попал в больницу с инфарктом, ничего не получил. Выбрал смертельно опасное заболевание, попал в больницу с разбитой головой — ничего не получил. Если ничего с тобой за эти годы не случилось — страховая защита, естественно, не возвращается
  3. Вот если умрешь по любой причине — лицо, вписанное в договор, получит сумму, которую ты хотел накопить, но не успел, плюс инвестиции. Защищает семью от нищеты после внезапной смерти кормильца. Только грустно что-то стало. Будут плохие отношения с этим лицом, или деньги ему срочно понадобятся, он же мечтать о твоей смерти будет. Нет, не буду дальше эту тему развивать. Хороший пункт. Правда, обязательно будет проверка по поводу смерти: вдруг ты имел смертельный диагноз еще при заключении договора НЖС и скрывал это. Тогда договор считается недействительным, наследнику отдают накопленное за вычетом ранее полученных налоговых вычетов и без дохода. Не считается страховым случаем смерть при суициде, гибель в ДТП при наличии у клиента алкогольного опьянения, гибель во время военных действий.
  4. Налоговый вычет тоже не для нас, пенсионеров. И не для тех, кто зарплату в конверте получает. И распространяется он только на 5 лет. Если договор рассчитан на больший срок, за остальные годы ничего вам не вернут.
  5. Доход от инвестиций обычно небольшой (4 — 5%), покрывает, в основном, уровень инфляции. Деньги не умножаются по сути, а оберегаются от обесценивания. Да еще с этого дохода взыщут 13% налога.
  6. Накопленные деньги не страхуются государством. За такой срок страховая компания может объявить себя банкротом, лишиться лицензии …
  7. Хорош вариант для тех, кто ждет, что вот-вот за ним придут и все конфискуют. А также для тех супружеских пар, где вопрос о разводе стоит еще на свадьбе. Упросила красотка богатого мужа оформить НЖС на приличную сумму с ее именем в качестве наследника, хоть что-то при разводе ей достанется.

И ограничен круг людей, кто может получить такой полис: возрастом и болезнями.

Продукт особым спросом не пользуется. Среди пользователей — большинство тех, кто зашел в банк с собственной страховой компанией по своим каким-то надобностям и их уговорили застраховаться. Но и культура страхования вообще у нас, россиян, не особо развита.

Учтите и то, что при сумме страховки на солидную сумму, вы и платить взносы будете приличные. Чтобы получить сумму в 3 000 000 руб. за 30 лет, ежегодно надо вносить 96 240 руб. (8 020 руб. в месяц). Накопим 2 887 200 руб. 62 556 руб. возврат налога за 5 лет доход от инвестиции. Эффективно или нет, решайте для себя сами.

Что указывается в договоре?

Договор, заключенный между страховым агентством и страхователем, вступает в силу после его подписания обеими сторонами и внесения на страховой счет первого взноса.

По условиям договора страхователю должны быть предоставлены такие документы:

  • образец договора;
  • правила страхования;
  • полис.

Урок 7: Накопительное или инвестиционное страхование жизни

Документация, подтверждающая факт участия человека в программе ИСЖ, выдается страхователю лично или отправляется по почте.

Прежде чем заключить договор, обратите внимание на несколько моментов:

  • четкие сроки завершения действия выбранной страховой программы;
  • способ разделения компанией получаемых денежных средств (какой процент взносов участвует в инвестиционной деятельности);
  • перечень всех возможных страховых рисков.

Кроме того, в договоре должна содержаться информация с контактными и адресными данными страхователя и компании, а также реквизиты, по которым будут происходить платежи.

Подписанный договор заверяется подписью уполномоченного представителя и печатью. Вместе со страховым полисом вам необходимо хранить договор до тех пор, пока не наступит страховой случай или не закончится срок действия программы. После этого документы передаются страховщикам, чтобы получить соответствующие выплаты.

Любой договор может быть расторгнут досрочно. Но! В ИСЖ стоит вкладывать деньги только в том случае, если вы уверены, что в ближайшие годы они вам не понадобятся. Это связано с потерями, которые вы понесете при досрочном расторжении.

В страховании есть понятие – выкупная сумма. Она применима к любому инвестиционному или накопительному полису. Прерывая договор через год или два, вы получите на руки в лучшем случае 50% того, что вложили. Чем ближе к концу срока происходит расторжение, тем большую сумму вы получаете.

В качестве приложения к договору должна присутствовать таблица, отражающая расчетные ожидания от инвестиций и размер выкупной суммы. По ней страхователь видит, сколько денег он предположительно получит при досрочном расторжении договора. Пример расчета при расторжении на пятом году действия десятилетнего договора (см. выше):

  • внесенная сумма – 1 000 000 рублей;
  • выкупная – 690 000 рублей;
  • доход (ожидаемый) – 646 072 рублей.

Ожидаемая выплата: 690 000 646 072 = 1 336 072 рублей.

Досрочно расторгать договор ИСЖ крайне невыгодно – рассчитывайте вкладывать в него средства до последнего дня его срока действия!

Прежде чем подписывать договор и инвестировать немалые деньги необходимо изучить раздел «Исключения из страхового покрытия». У всех компаний не считается страховым случаем смерть, наступившая в результате случаев, перечисленных в Гражданском кодексе РФ (военные действия, народные волнения и тому подобные).

Дополнительно каждая компания минимизирует свои риски, дополняя перечень исключений смертью, наступившей по причине тяжелых заболеваний, имевшихся у застрахованного на момент заключения договора. В этом случае, если застрахованный уходит из жизни до окончания действия страховки, выгодоприобретатель получает только выкупную сумму и доход от инвестиций, если он есть.

Страховщик при заключении договора страхования вправе производить оценку страховых рисков и может при этом запросить у клиента различные сведения о нём: сведения о диспансерном учете, прошлые или имеющиеся диагнозы, сведения о профессии и увлечениях и т.д. В том числе может потребоваться прохождение медицинского осмотра.

Если будет установлено, что клиент сообщил недостоверные или заведомо ложные сведения о себе, то это может быть чревато признанием договора страхования недействительным – застрахованный может потерять инвестиционный доход или лишиться страхового вознаграждения по доп. рискам.

Когда рассчитывать на получение выплат?

Дополнительно к этому человек получаете страховую защиту в рамках купленного инвестиционного полиса.

В каких случаях страховая компания выплатит деньги?

В договоре ИСЖ их два.

Урок 7: Накопительное или инвестиционное страхование жизни

При наступлении страхового случая (смерть, болезнь, инвалидность). Опции прописываются для каждого индивидуально. Застрахованный получает от 100 до 200-300% от суммы вложенных средств. Здесь все опять зависит от условий самой страховой компании и от условия заключения договора.

Дожитие или истечение срока договора страхования. В таком случае клиент получает полностью гарантированную часть. Плюс прибыль, полученную от инвестиционного дохода. Если конечно она есть. Но об этом ниже.

ПОДРОБЕЕ:  Страховая сумма и страховая стоимость

Выплата денежных компенсаций по условиям программ ИСЖ происходит в следующих случаях:

  • застрахованное лицо погибает в результате несчастного случая;
  • застрахованное лицо умирает естественной смертью;
  • застрахованное лицо теряет дееспособность (в таком случае в компанию необходимо предоставить документацию, подтверждающую приобретение инвалидности);
  • здоровью застрахованного лица причиняется вред.

Страховые случаи и действия при их возникновении

При наступлении страховых случаев, которые прописаны в договоре, страховые компании обязаны выплатить лицу, имеющему полис НСЖ  (ИНЖ) или выгодоприобретателю денежную сумму.

Важно: такая денежная сумма, подлежащая перечислению при наступлении особого случая, прописывается в договоре.

В основном, к страховым случаям относятся:

  • Смерть лица, заключившего договор.
  • Полученная инвалидность в результате несчастного случая.

Если человек стал инвалидом, то придется предоставлять подтверждающие документы, что это наступило в связи с несчастным случаем.

Примечание: не в каждом полисе безработица относится к страховому случаю.

Урок 7: Накопительное или инвестиционное страхование жизни

При возникновении любого страхового случая застрахованное лицо или выгодоприобретатели обращаются к страховщику с заявлением о получении денежной суммы, а также пакетом документов.

В нем содержатся:

  1. Полис (оригинал).
  2. Паспорт застрахованного лица.
  3. Свидетельство о смерти (если человек умер).
  4. Справка, подтверждающая инвалидность (если есть).
  5. Акты или справки, подтверждающие, что инвалидность получена в результате несчастного случая.
  6. Паспорт выгодоприобретателя.

Примечание: предоставляется, если выплата будет производиться выгодоприобретателю.

После всех предоставленных документов страховая компания рассматривает заявление и производит перевод денежных средств на расчетный счет застрахованного лица или выгодоприобретателя.

Оформить полис накопительного или инвестиционного страхования жизни можно во многих страховых компаниях. Главное, перед подписанием договора изучить все основные требования, касающиеся взносов, а также узнать, при каких вариантах наступает страховой случай и как происходит выплата денежных средств.

Блиц – советы:

  • перед заключением договора проанализировать все преимущества и недостатки НСЖ и ИСЖ;
  • заранее продумать на какой срок будет оформляться полис, а также, какие взносы получится перечислять;
  • при наступлении страхового случая сразу подготовить необходимые документы и обратиться к страховщику.

Если наступления страхового случая, указанного в договоре ИСЖ, избежать не удалось, вам или вашему выгодополучателю следует подать запрос в компанию, оформлявшую полис, подкрепив его такими документами:

  • справкой, выданной медицинским учреждением, которая подтверждает факт получения увечий;
  • свидетельством о смерти застрахованного лица (в данном случае документы подает выгодоприобретатель);
  • заявлением, написанным по установленному образцу;
  • полисом;
  • оригиналом договора, подписанного в страховой компании.

Предоставленная документация проходит проверку, после чего, в случае одобрения заявки, вам или вашему выгодоприобретателю будет выплачена страховая компенсация в оговоренном договором объеме.

В полисе в обязательном порядке прописаны страховые риски, то есть случаи, при наступлении которых выгодоприобретатель получает компенсацию. К страховым случаям относят:

  • Урок 7: Накопительное или инвестиционное страхование жизнисмерть от заболевания – выплачивается 100% страховой суммы плюс проценты;
  • смерть от несчастного случая — оплачивается до 200% страховой суммы плюс проценты от вложений;
  • потеря трудоспособности (подтверждается справкой об инвалидности) – выплачивается определенная сумма, заранее прописанная в договоре;
  • авиакатастрофы, ДТП могут прописываться отдельно, и выплаты по этим случаям составляют фиксированный процент от накоплений;
  • самоубийство – некоторые компании признают такое страховым случаем при условии, что с момента заключения договора прошло более двух лет.

При возникновении страхового случая клиент или выгодоприобретатель должны обратиться в компанию, где был оформлен полис. После подачи заявления страховая компания рассматривает полученную документацию и одобряет ее.

Выплаты производятся в порядке, установленном договором. Сумма может быть единовременно перечислена на счет выгодоприобретателя или несколькими равными частями. Для получения положенных денег требуются документы:

  • Урок 7: Накопительное или инвестиционное страхование жизнизаявление на получение страховки;
  • справка, подтверждающая инвалидность застрахованного лица, или документ о смерти;
  • страховой полис (договор о страховании жизни между организаций и клиентом);
  • паспорт выгодоприобретателя, указанного в договоре.

НСЖ и ИСЖ: преимущества и недостатки

Программы инвестиционного и накопительного страхования жизни имеют свои достоинства и недостатки. Люди, заключившие договоры на заре появления страхового продукта на российском рынке, уже получили на сегодняшний день значительные доходы.

Достоинства накопительного страхования жизни:

  • ежегодные налоговые льготы и вычеты;
  • все вложенные деньги возвращаются страхователю в конце срока в полном объеме;
  • страхование жизни от несчастных случаев и смерти;
  • возможность самому назначить выгодоприобретателя;
  • юридическая защита финансовых вложений.

Владелец страхового вклада получает льготы: имеет право на налоговый вычет 13% от суммы сделанных им взносов за год. Он получает справку о неполучении налогового вычета по договору НСЖ. Это распространяется на договоры сроком более 5 лет. Ограничение на сумму по вычетам составляет 120 тыс. руб.

Недостатки НСЖ:

  • строгая обязанность по уплате взносов;
  • нельзя уменьшить оговоренную сумму взносов в случае, если страхователь стал неплатежеспособным;
  • штрафы за просроченные взносы;
  • пропущенный платеж может стать причиной расторжения договора, а все заплаченные ранее средства остаются у страховой компании;
  • невозможно расторгнуть полис без материальных потерь;
  • долгосрочность договора – за этот период времени страховая компания может обанкротиться и исчезнуть.

Достоинства инвестиционного страхования жизни:

  • Урок 7: Накопительное или инвестиционное страхование жизнипотенциально возможная высокая финансовая прибыль;
  • возможность контроля движений своих финансов – доходность страховой организации прозрачна для клиента;
  • самостоятельный выбор направлений инвестирования;
  • льготное налогообложение на взносы и прибыль;
  • финансовые вложения по ИСЖ находятся под юридической защитой: не подлежат разделу (при разводе с супругом) в течение срока действия договора;
  • источник пассивного дохода;
  • финансовая защита родственников — возврат вложенной суммы в случае смерти страхователя.

Недостатки ИСЖ:

  • Урок 7: Накопительное или инвестиционное страхование жизнифинансовая прибыль высока лишь теоретически – на практике, при неэффективной стратегии управления своими вложениями, доход может отсутствовать или быть минимальным;
  • преждевременное расторжение договора приводит к значительным финансовым потерям;
  • дополнительные затраты в виде банковских комиссий за некоторые операции;
  • страховая компания может утратить лицензию, тогда клиент потеряет прибыль;
  • некоторые компании ограничивают возможность частичного вывода денежных средств, то есть не всегда можно забрать прибыль от активов до момента окончания соглашения.

К основным преимуществам НСЖ можно отнести:

  • фиксированные условия договора (определяемые только в момент заключения сделки);
  • гарантия сохранения сбережений, представленных накопленными взносами;
  • возможность формирования вклада на длительный срок (банки обычно не открывают на такой срок вклады).

Минусами НСЖ можно называть:

  1. невысокую прибыльность (с учетом инфляции вложения становятся де-факто убыточными);
  2. большой размер удержаний в пользу страховщика при досрочном расторжении договора.

Отличия НСЖ и ИСЖ от обычных программ страхования

К плюсам ИСЖ правомерно отнести:

  • отсутствие необходимости пополнять счет;
  • потенциально высокую доходность вложений;
  • возможность личного участия страхователя (если иное не предусмотрено договором) в выборе инвестиционных активов.

В свою очередь, у ИСЖ можно выделить следующие недостатки:

  1. рискованность инвестиций (в той части страховой суммы, что направляется на инвестирование);
  2. отсутствие в большинстве случаев возможности осуществлять долгосрочные вложения.

Общим для обоих рассмотренных нами программ страхования риском можно назвать потенциальную угрозу банкротства страховщика (отзыв лицензии у него). В случае, если это произойдет, то страхователь с высокой степенью вероятности потеряет весь свой капитал.

Каждый полис отличается положительными сторонами, а также имеет перечень недостатков. Перед подписанием любого договора страховые эксперты рекомендуют:

  1. Подробно изучить имеющиеся плюсы и минусы накопительного и инвестиционного страхования жизни.
  2. Проанализировать предполагаемую доходность.
  3. Продумать срок, на который будет оформлен полис.

Важно: лучше, все положительные и отрицательные стороны страховок оговаривать с сотрудниками страховых компаний.

К основным преимуществам накопительного страхования жизни относятся:

  1. Неизменные условия договора. На момент оформления и подписания полиса страховщиками оценивается возраст человека, его состояние здоровья, а также любые факторы риска. Все это влияет на тарифы и сопутствующие условия подписанного соглашения. Плюсом НСЖ является то, что такие оценки проводятся только раз, когда идет заключение договора. В последующем, на протяжении всего срока его действия, условия остаются неизменными.
  2. Сохранение накопленных сбережений.

Сбережения под защитой от любых непредвиденных обстоятельств.

  • Длительный срок действия. В отличие от кредитных учреждений страховые компании открывают полисы сроком на 10, 15, 20 лет и более, в зависимости от возраста человека и иных сопутствующих факторов.
  • Возможность указать любого выгодоприобретателя. При наступлении смерти застрахованного лица все накопленные сбережения поступают на счет указанного выгодоприобретателя, даже если он не является прямым наследником по закону.
  • Производимые ежемесячные взносы налоговые органы и иные инстанции не могут арестовать или конфисковать.

С учетом инфляции денежные взносы имеют свойство быстро обесцениваться.

  • Финансовые потери при расторжении страховки. Если человек принял решение расторгнуть договор, то все вносимые взносы в полном объеме возврату не подлежат. Застрахованное лицо имеет право получить только выкупную сумму.

Чем меньше лет прошло с момента оформления договора, тем выкупная сумма ниже.

  • Вероятность отзыва лицензии у страховщика.

Примечание: также к минусам относится низкая доходность, в сравнении с инвестированием денег в другие отрасли.

Главными плюсами инвестиционного страхования жизни являются:

  • Необходимость перечислять денежный взнос только один раз.

В полисе прописано, что никакие последующие взносы не предполагаются.

  • Защита перечисленной денежной суммы от непредвиденных обстоятельств.

Такие средства невозможно арестовать или обязать по решению суда выплачивать сторонним лицам.

  • Возможность оформления договора на несколько лет, например, на 3 — 4 года.
  • При наступлении страховых случаев, переведенные ранее денежные средства не облагаются налогами.
  • Перечисленный взнос на счет страховщика относится к конфиденциальной информации.
  • Допускается в графе выгодоприобретатель указать любое лицо, в том числе не являющееся родственником.

Урок 7: Накопительное или инвестиционное страхование жизни

Примечание: при наступлении страхового случая денежные средства получит указанный выгодоприобретатель, даже если по закону он не прямой наследник.

Среди отрицательных сторон страховые эксперты выделяют:

  • Необходимость сразу вносить крупную сумму денег.
  • Ежегодное обесценивание перечисленного взноса.

Обесценивание наблюдается в связи с инфляцией в стране.

  • Получение только выкупной суммы при досрочном расторжении полиса.

Среди отрицательных сторон выделяют невозможность предвидеть заранее, что страхования компания не обанкротиться или у нее не отзовут лицензию.

Давайте сначала поговорим о плюсах этого продукта.

5.1. Плюсы ИСЖ

Поскольку юридически данный контракт является страхованием жизни — то на средства, инвестированные в полис невозможно обратить взыскание. Капитал будет доступен только владельцу полиса – несмотря на возможные судебные иски, семейные проблемы или претензии третьих лиц.

Далее, поскольку это страховой контракт – то владелец полиса может указать выгодоприобретатей, которым хотел бы передать капитал на случай своего ухода. Кроме того, в ряде контрактов человек может включить и дополнительную защиту от риска.

Владелец полиса также получает налоговую льготу – если договор открыт на срок от 5 лет, то человек может получить налоговый вычет на взносы по добровольному страхованию жизни. Максимальная сумма вычета составит 15.600 рублей в год.

Урок 7: Накопительное или инвестиционное страхование жизни

Наконец, человек имеет 100% защиту капитала, инвестированного в контракт. Возможно, клиент получит низкий доход – но потерять свои средства он не сможет.

5.2 Недостатки ИСЖ

В программах ИСЖ человек имеет «два в одном» — страхование жизни, и инвестиционный продукт. Что касается страхования, то фактически страховая сумма равна единовременному взносу в контракт.

ПОДРОБЕЕ:  Помеха справа правило ПДД в 2019: кто должен уступить дорогу, как понять

Это в корне противоречит самому экономическому смыслу страхования. Потому что задача страхования в том, чтобы  за небольшой взнос обеспечить очень высокую страховую защиту.

Здесь же человек защищается на сумму, которую он уже внес в компанию. И поэтому ИСЖ как полис страхования не эффективен.

Также ИСЖ не представляет интереса как инвестиционный инструмент. Потому что большая часть капитала вкладывается в безрисковые, низкодоходные активы. И поэтому контракт не сможет значительно преумножить вложенные в него средства.

В итоге ИСЖ российских компаний не эффективно ни как страховой план, ни как инструмент инвестирования.

Хорошей альтернативой для финансовой защиты семьи для вас может быть зарубежное страхование жизни. А для эффективного инвестирования и создания капитала рассмотрите контракты unit-linked.

С уважением,

Владимир Авденин,финансовый консультант

Чтобы максимально трезво оценить «за» и «против» программ ИСЖ, на вторую чашу весов положим такие недостатки:

  1. Система страхования вкладов физических лиц не распространяется на договоры ИСЖ. Поскольку инвестиционное страхование жизни — продукт страховой компании, а не банка, ваши вклады не могут быть защищены. Учитывая, что договора заключаются на довольно длительные сроки (не менее 3 лет), гарантии, что страховая компания не обанкротится, а ваши деньги не исчезнут вместе с ней, никто вам не даст.
  2. При расторжении договора ИСЖ вам придется выплатить приличную компенсацию страховой. Нередко выкупные суммы достигают в размерах 80% общей суммы вклада.
  3. Компании не дают гарантии, что вы получите инвестиционный доход. Кроме того, узнать, какова доходность инвестиционной деятельности страховщика, невозможно. А потому придется верить тем цифрам, которые предоставит компания.
  4. Страховые фирмы выделяют отдельную группу лиц, договора с которыми не могут быть заключены по умолчанию. К таковым относят инвалидов и тех, кто в текущий момент проходит амбулаторное лечение. Прежде чем подписать договор со страховщиком, вам нужно сообщить ему обо всех своих заболеваниях. Страховой агент никогда не спрашивает о болезнях, а страхующиеся особы могут не знать о необходимости предоставления подобной информации. Как результат — при наступлении страхового случая человеку отказывают в выплатах, признавая договор недействительным.
  5. Все договоры содержат немалый перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми. Так, ДТП, произошедшее в результате алкогольного опьянения страхователя, заражение ВИЧ-инфекцией или травма, полученная при занятиях спортом, — все это не страховые случаи, за наступление которых страховые компании не станут платить компенсации.
  6. Чтобы доказать факт наступления страхового случая, придется попотеть над сбором документов.
  7. Однако, даже наличие всей необходимой документации не гарантирует вам скорого получения денежных средств. Страховые компании производят проверку пакета документов в течение 14 дней с момента их получения, а только потом приступают к выплатам. Причем на реализацию последних тратится еще до 10 дней.doctor
  8. Чем больше страховых рисков содержится в полисе, тем выше его стоимость. Обратите внимание, какие именно риски включены в ваш договор. Вполне возможно, что вероятность их наступления будет приближена к нулю, а стоимость полиса при этом они «утяжелят» на кругленькую сумму.

Сводная таблица по страхованию в разных компаниях

Существует множество страховых компаний, предоставляющих возможность оформить полис НСЖ или ИСЖ на определенный срок.

«Ренессанс Жизнь». Особенности компании:

  • предоставляет возможность подписать договор всем людям от 18 до 55 лет;
  • допускается производить взносы в рублях, долларах или евро;
  • защита от инфляции;
  • подбор индивидуальных программ страхования;
  • быстрые перечисления при наступлении страховых случаев.

Важно: главным условием заключения договора является, что на момент окончания срока действия полиса застрахованному лицу не исполнится 65 лет.

«Альфастрахование Жизнь». Особенности компании:

  • защищает клиента в случае наступления нетрудоспособности;
  • отсутствие материальных обязательств перед государством;

Перечисляемые денежные средства страховщику являются его собственностью до момента окончания действия договора или наступления страхового случая.

  • клиентом может стать человек, возрастом от 18 до 55 лет.

ИСЖ (инвестиционное страхование жизни)

Примечание: для каждого клиента подбираются индивидуальные и наиболее выгодные условия.

«Росгосстрах Жизнь». Особенности компании:

  • все перечисляемые взносы ежегодно подлежат индексации в зависимости от инфляции;
  • возможность оформить полис сроком от 5 до 22 лет;
  • гарантии в перечислении денежных средств при наступлении страхового случая.

Примечание: клиентами «Росгосстрах Жизнь» могут стать все граждане, возраст которых 18 – 55 лет.

Действующих страховых компаний много, выбирая любую следует ознакомиться с их предложениями, а также проанализировать все условия договоров.

Вложенные в страховые проекты деньги не защищены законом о страховании вкладов. Важно понимать, что финансовая устойчивость фирмы является главным критерием при выборе компании. Отдавая предпочтение тому или иному страховщику, надо тщательно оценить и сравнить его финансовую устойчивость. В данном вопросе можно ориентироваться на мнения оценочных агентств.

Любая страховая фирма имеет свой рейтинг надежности. Наиболее стабильные и надежные компании оцениваются максимальной оценкой три А, то есть ААА.

Урок 7: Накопительное или инвестиционное страхование жизни

Выбирая страховую компанию, следует обращать внимание на ее надежность и стаж работы на российском рынке. Важное значение имеют основные стратегии компании и финансовые показатели фирмы. Прежде чем вложить свои деньги в ИЖС, надо изучить рынок имеющихся предложений и выбрать для себя оптимальный вариант.

Компания Рейтинг надежности Стоимость полиса Преимущества
Ингосстрах «Вектор» ААА 50-390 тыс. руб. Крупнейший страховщик с возможностью накоплений в иностранной валюте. Клиент самостоятельно выбирает направление инвестиций и стратегию. В случае смерти при ДТП выгодоприобретатель получает до 300% страховой суммы.
Росгосстрах «Управление капиталом» ААА 50-600 тыс. руб. Существует на рынке более 90 лет. Гарантирует выплаты в течение 2-х недель с момента обращения. Страхователь самостоятельно выбирает направление инвестиций и стратегию. Открытость и прозрачность денежных операций.
Сбербанк страхование ААА 50-650 тыс. руб. Входит в пятерку лидеров. Полный возврат денежных средств. В случае смерти в авиа- или железнодорожной катастрофе выплачиваются субсидии родственникам в размере 1 млн руб.
СОГАЗ «Индекс доверия» АА 50-100 тыс. руб. Лидирует по объему оплаченных страховых случаев. Гарантирует полный возврат денежных средств. В случае получения клиентом инвалидности 1 группы выплачивает страховую сумму в размере 100%. В случае смерти при ДТП выгодоприобретатель получает до 300% страховой суммы.
Открытие «Страхование Жизни» АА 30-250 тыс. руб. Возможность совершения дополнительных взносов и подключение опционных рисков в личном кабинете. Действует в пятилетней перспективе.

Пользоваться или нет?

Становясь потребителем страховых продуктов, вы получаете ряд преимуществ в виде гарантированного возврата капитала, возможную высокую доходность инвестиций и налоговый вычет. Поскольку выплаты по программам страхования жизни не попадают в категорию доходов, которые облагаются налогом, владельцы таких полисов могу получить определенные выгоды.

Налоговые вычеты для участников программ составляют 13%. Их можно получить с суммы до 120 тыс. руб. То есть, за год владения полисом вы имеете право на возврат уплаченных в государственную казну налогов в размере до 15,6 тыс. рублей.

Единственное, о чем вам следует знать, — инвестиционные полисы не участвуют в государственной программе страхования вкладов физических лиц. Учитывайте также и тот факт, что доходность этих продуктов может быть на порядок ниже ожидаемой.

В отличие от банковских депозитов расторжение страховых полисов влечет немалые денежные потери. Досрочное расторжение договоров ИСЖ приводит к «сгоранию» до 80% накопленных средств. Инвестиционные полисы я не стал бы рекомендовать вкладчикам с капиталом, не превышающим 1,4 млн. руб.

Такие инвестиции больше подойдут состоятельным клиентам, депозиты которых не могут быть покрыты системой страхования вкладов. Если ваша цель — только сохранение денег от инфляции, вы можете раздробить крупный капитал на части по 1 300 000 рублей (оставляем запас на получение дохода 8% годовых) и положить их в 2-5 крупных коммерческих банков.

Нужно обратить внимание

Состав полиса накопительного страхования жизни

1.Договор ИСЖ можно открыть на срок от 3 лет (в некоторых компаниях от 5 лет) до 10 лет.

2. Взнос вносится единым платежом в момент заключения договора или в рассрочку (при наличии такой возможности).

3. Нижний порог вхождения в ИСЖ, как правило, не менее 30 – 50 тысяч рублей.

4. Возраст застрахованного от 18 лет до 80 лет на момент заключения договора страхования.

5. Договор начинает действовать с момента внесения первого (или единственного) взноса.

6. Если условия страховщика позволяют, то программа страхования может быть привязана к иностранной валюте, при этом оплата взноса (страховой премии) и страховой выплаты определяется по курсу ЦБ РФ.

Накопительное страхование жизни. Обзор НСЖ   проекты полиса. Стоит ли использовать?

В последнее время все больше и больше клиентов банка говорят о том, что им договоры инвестиционного страхования жизни были представлены как полные аналоги классических депозитов, но с несколько большей доходностью.

Человек, понимающий разницу между двумя этими инструментам накопления денежных средств, готов трезво оценить вариант инвестирования в ИСЖ. Если же для вас такой способ инвестирования — открытие, но вы все же готовы рассмотреть его возможности, тогда вам нужно обратить внимание на ряд нюансов.

Дело в том, что большая доходность программ ИСЖ достигается за счет инвестирования вкладов застрахованных лиц. К сожалению, далеко не все инвестиционные стратегии, которые предлагают страховщики, являются прозрачными.

У страхователей нет возможности самостоятельно отследить динамику тренда того или иного фонда, поэтому приходится верить «честному слову» страховщиков. Как правило, показывают компании только часть показателей, а потому быть уверенным на 100%, что выбранная стратегия инвестирования окажется успешной, нельзя.

У страхователей в данном случае есть всего два варианта действий:

  1. Заняться поиском продуктов, привязанных к стоимости конкретных товаров или фондов, самостоятельно в общедоступных источниках.
  2. Довериться специалистам страховой компании.

Как распознать мошенников?

Накопительное страхование жизни. Обзор НСЖ   проекты полиса. Стоит ли использовать?

Свои сбережения лучше доверить проверенным страховщикам, имеющим высокий рейтинг надежности. Остается риск попасть в ловушку к мошенникам: недобросовестные фирмы привлекают клиентов завышенными процентными ставками в сравнении с остальными компаниями, а потом, чаще всего, не оплачивают страховые случаи.

Следует внимательно читать договор: мелким шрифтом в конце прописываются неблагоприятные для клиента нюансы. Что это такое? Чаще всего это информация об автоматическом продлении полиса еще на несколько лет или об обязательном перечислении страховой суммы на банковский депозит.

Такие мошеннические уловки откладывают положенные выплаты на несколько лет вперед – клиент может и не дождаться возврата своих денег. Важно помнить, что прежде чем подписать договор, поддавшись агитации сотрудника компании, надо внимательно прочитать весь документ и проконсультироваться с юристом.

Adblock detector