Условия кредитования Сбербанка: обязательно ли страховать квартиру при ипотеке каждый год?

Понятие ипотеки

Под ипотечным кредитом понимается получение гражданином (должником) в банке (кредитор) денежных средств, с целью приобретения на праве собственности недвижимого имущества.

Кредит носит целевой характер, а приобретаемое жилье находится в залоге у финансового учреждения до момента погашения заемщиком своих обязательств.

Статья №1 Закона № 102-ФЗ «Об ипотеке» РФ гласит, что при приобретении недвижимого имущества банк будет залогодержателем и имеет первоочередное право и на удовлетворение своих денежных требований в случае неисполнения условий договора за счёт собственности находящейся в залоге.

Заключая данный правовой акт обе стороны, несут риски по его исполнению, которые способны нанести ущерб, как кредитной организации, так и гражданину, взявшему на себя обязательство.

В свое время ипотечный коллапс серьезно всколыхнул банковскую систему США, спровоцировав мировой финансовый кризис. Дабы предотвратить подобные последствия российское законодательство в обязательном порядке требует при получении денежных средств заключать страховое соглашение.

Ипотечное страхование – это юридическое оформление рисков в виде договора со страховщиком, которыя несет ответственность, в случае если должник по ипотеке потерял способность выплачивать взносы по долговым обязательствам.

Данный вид договоров выступает амортизатором неожиданно возникшей проблемы по платежам и возместит банку положенные средства, выданные под приобретение жилья или промышленного объекта.

Стоимость страхования ипотечной квартиры

У граждан, которые впервые хотят взять заем на жилье, встает адекватный вопрос, а нужно ли страховать квартиру или частное домовладение, приобретаемое таким образом.

Условия кредитования Сбербанка: обязательно ли страховать квартиру при ипотеке каждый год?

На этот вопрос законодательство дает ответ: в соответствии п.2 статьи 31 Закона № 102-ФЗ «…гражданин обязан,по договору ипотеки застраховать недвижимость от рисков утраты и повреждения на сумму долгового обязательства».

Без этой процедуры ни один банк России на законных основаниях не заключит соглашение об ипотечном кредитовании. В этом больше заинтересован банк даже нежели чем сам заемщик – хотя ему также не помешает обезопасить себя от непредвиденных ситуаций в жизни.

Страховка квартиры или жилого дома, это вариант, когда страхуется объект недвижимости, находящийся в залоге. Правовое соглашение по страховке заключается на 1 (один) год и затем продлевается на то время насколько была взята ссуда. О необходимости его перезаключения напоминает заёмщику кампания, с которой заключено соглашение.

Как указывалось выше, обязательным условием для банка является страхование объекта недвижимого имущества.

Законодательство указывает в обязательном порядке страховать жилье, включающее в себя защиту от стихийных действий, повреждений и других непредвиденных случаев, в ходе которых объект сделки может прекратить существование или потерять свои функциональные способности.

Если человек придя в банк, готов заключить только один вид – это будет законно и не противоречит действующим в этой сфере нормативным актам.

Однако на деле часто банковские организации могут отказать в заключении кредитного договора без комплексного страхования, предусматривающего страхование жизни и здоровья заемщика, а также титульное, о которых говорилось выше.

Возникает вопрос, зачем кредитное учреждение будет настаивать на заключении комплексной страховки? Ответ прост – обезопасить себя от возможных рисков.

Поэтому здесь учитывается вот какой фактор – если с вами всё-таки заключат договор, без неё, нужно быть готовым к тому, что банк поднимет проценты по залоговой сумме. Этим шагом акционеры финансовой организации обезопасят выделенные денежные средства от возможных рисков.

Не последним будет вопрос, касающийся цены услуг. Ведь никто не хочет переплачивать. Стоимость зависит от ряда характеристик и факторов, влияющих на конечную сумму.

К характеристикам можно отнести:

  • время эксплуатации (первичный или вторичный рынок);
  • техническое состояние;
  • условий ипотеки, предлагаемых кредитором;
  • условия соглашения, предлагаемые страховщиком.

Если аккумулировать все это, а также предложения на рынке услуг, то можно определить среднее значение ее стоимости. Она колеблется от 0,5 до 1,5% от стоимости жилья. Платить цену за страховку, как и оформлять, следует заемщику ежегодно.

Это выгодно и удобно для всех участников обязательства.

ПОДРОБНЕЕ:  Как отказаться от страхования жизни при оформлении ОСАГО

Выплаты по ипотечному кредитованию могут продолжаться несколько десятков лет, за это время с недвижимостью может случиться все, что угодно. К повреждению или даже полному уничтожению квартиры могут привести самые различные обстоятельства:

  • Условия кредитования Сбербанка: обязательно ли страховать квартиру при ипотеке каждый год?пожар;
  • взрыв;
  • наводнение;
  • землетрясение;
  • ураган и другие природные катаклизмы.

В этом случае страховая компания обязана выплатить банку весь остаток по кредиту в полном объеме.

Таким образом, страхование купленной по ипотеке недвижимости гарантирует Сбербанку возврат денежных средств за счет страховщика.

Для заемщика это выгодно тем, что страховка освобождает его от необходимости платить за недвижимость, которая была уничтожена или сильно повреждена.

Какие условия обязательно соблюдать?

Порядок страхования имущества, являющегося предметом залога по ипотеке, регламентируется статьей 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В нем говорится, что заемщик обязан страховать находящееся в залоге имущество за счет своих средств, если в договоре не прописаны другие условия.

Таким образом, страхование недвижимости при ипотеке является обязательным условием. Если клиент по каким-либо причинам не желает приобретать полис страхования имущества, то банк может отказать клиенту в подписании договора на ипотеку на вполне законных основаниях.

Если квартира была повреждена или уничтожена по вине залогодателя (заемщика), то страховой случай не наступает и страховка не выплачивается.

Существуют также и другие виды страхования, применяемые при залоге недвижимости. К одному из них относится страхование жизни заемщика. Данный вид страховки представляет интерес, прежде всего, для самого клиента, поскольку, в случае его смерти, бремя платежей ляжет не на его родственников или других наследников, а на страховую компанию.

Страховщик обязуется погасить весь остаток долга по ипотеке, а квартира переходит в собственность наследникам умершего. Кроме того, заемщик может застраховаться и от некоторых других рисков, связанных с невыплатой или задержкой выплаты средств по залогу.

  1. Условия кредитования Сбербанка: обязательно ли страховать квартиру при ипотеке каждый год?Риск потери трудоспособности. Если у заемщика ухудшилось здоровье настолько, что он не может работать как прежде и, соответственно, производить своевременные выплаты по кредиту, то страховая компания обязана будет выплачивать денежные средства, необходимые для регулярных выплат в пользу банка.

    Если клиент получит медицинское заключение, подтверждающее полную утрату трудоспособности (инвалидность), то страховщик выплачивает долг своего клиента полностью и досрочно.

  2. Риск потери работы. Страховой случай наступает только тогда, когда работы была потеряна не по вине плательщика. Как правило, это происходит при ликвидации организации или сокращении.

    Клиент будет получать от страховой компании компенсацию, равную сумме необходимых ежемесячных выплат.

Все виды страхования, связанные со смертью клиента, потерей им работы или проблем со здоровьем, осуществляются только на добровольной основе, по желанию клиента. Об этом говорится в ст. 16 ГК «О защите прав потребителей».

Статья 16 ГК. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя

  • Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
  • Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
    Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
  • Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Продление страховки каждый год

Срок действия страхового полиса любого вида равен одному году. Поскольку страхование недвижимости при ипотечном кредитовании является обязательным условием, то продлевать такой полис необходимо каждый год.

ПОДРОБНЕЕ:  Согласие страхование путешественников отзывы 2018 || Согласие туристическая страховка отзывы

Соответственно, когда начнется второй год, вам придется делать это самостоятельно. Что же касается добровольных видов страхования, то здесь клиент имеет право выбора, продлить страховку или нет. Однако следует помнить, что в этом случае банк может поднять процентную ставку на 1%.

Что будет, если просто перестать платить?

Обязанность регулярно выплачивать страховые взносы прописывается в договоре, а личная подпись заемщика придает ей юридическую силу. Если платежи перестанут поступать, то в течение первого месяца банк будет напоминать нерадивому клиенту о просроченных платежах с помощью телефонных звонков и СМС сообщений.

Объектом оповещений может стать и поручитель заемщика. Если платежи не поступают более одного месяца, то банк может применить целый ряд мер воздействия.

  • Начислить пени или штрафы за просрочку платежа.
  • Поднять процентную ставку по кредиту.
  • Обратиться в коллекторское агентство.
  • Подать на должника в суд.

Как правило, при обращении в суд, банк требует немедленного и полного погашения долга. Однако это возможно лишь в том случае, что такой пункт был прописан в договоре по ипотеке. Что же касается штрафов, то их сумма может значительно превысить размер страховых выплат. Отсюда вывод: нарушать пункты договора – себе дороже.

Страховка недвижимости при приобретении жилья в ипотеку не только необходима, но и полезна, поскольку гарантирует сторонам простой выход из затруднительных ситуаций. Что касается прочих видов страхования, то каждый заемщик вправе сам для себя решать, нужно ли ему это.

Какие риски учитываются, а какие нет

В настоящее время, заключая соглашение, следует учитывать риски, описанные выше. Есть риски, которые не покрываются. Они в большинство случаев складываются под влиянием внешних факторов, которые страховщик не может и не обязан предвидеть и удовлетворять.

К таким рискам можно отнести:

  • снижение уровня доходов заемщика;
  • колебание ставки по процентам;
  • повышение плавающей ставки;
  • снижение ликвидности недвижимости;
  • изменение курса национальной валюты;
  • перенос сроков постройки жилья;
  • при бракоразводном процессе собственников.

В случае наступления указанных ситуаций человек обязан знать, что они не поддаются страховке. Поэтому их следует учесть, когда планируете покупку жилья в кредит. Целесообразно обсудить эти вопросы кругу семьи и задать их непосредственно при оформлении.

Как оформить страхование по ипотеке

Чтобы юридически правильно оформить эту процедуру следует провести небольшую подготовительную работу. Для начала нужно изучить рынок услуг, обратившись к знакомым или связаться на сайтах этих компаний через специализированные Интернет-ресурсы.

Изображение 2

Если это затруднительно, то можно проконсультироваться с банковскими работниками, которые могут посоветовать. Обычно есть несколько фирм, с которыми работает это учреждение. Не исключено, что вам могут посоветовать неплохую страховую компанию.

Любой ипотечный ссудополучатель заинтересован в том, чтобы заплатить за страховку как можно меньше. Поэтому вопрос выбора вовсе не праздный.

Вне зависимости от того, в какую именно страховую компанию обратится заемщик, ему придется сообщить о себе много сведений, некоторые из них оказывают большое влияние на цену страховки.

Больше всего на цену влияют:

  1. Возраст. Чем старше клиент, тем дороже процентная ставка. Дешевле всего страховаться в возрасте – 25-35 лет.
  2. Сумма. С удорожанием недвижимости дорожает страхование.
  3. Здоровье клиента. При дорогом страховании, а ипотечное как раз и относится к такому, клиента могут обязать пройти обследование, по результатам которого будет объявлена сумма страховки. То же самое происходит и при страховании жизни на большую сумму.
  4. Процентные ставки. Важно обратить на них внимание, так как в некоторых компаниях они увеличиваются с каждым последующим годом или уменьшаются.

Консультацию по вопросу выбора страховой компании могут предоставить и в самом банке. На выбор клиенту предложат перечень страховщиков с различными условиями, но все они аккредитованы данной кредитной организацией.

Страховаться в неаккредитованной компании нет смысла, так как эту страховку банк просто не примет.

Порядок действий

После того как подготовительная работа проведена следует переходить к конкретным действиям, по регистрации правоотношения. Для этого следует последовательно осуществить несколько взаимосвязанных между собою шагов, а именно.

ПОДРОБНЕЕ:  Банки дающие кредит без страховки

Информацию лучше подчеркнуть от знакомых юристов или банковских работников. Если их нет, обратитесь к приятелям или родственникам сталкивающихся с подобной ситуацией. В крайнем случае, проанализируйте интернет-пространство.

Здесь важно учесть и сделать анализ предлагаемых услуг. Обратите внимание на размер тарифов, сроки выплат, есть ли льготы, а также какие риски покроет заключаемое правоотношение.

Учет рисков – важнейший параметр, так как от него зависит благополучие заемщика.

Условия кредитования Сбербанка: обязательно ли страховать квартиру при ипотеке каждый год?

Чтобы выполнить это действие следует заранее знать, что требует займодатель, и что предоставляет рассматриваемая вами организация.

Сопоставив их, можно сделать вывод, подходит ли выбранная вами фирма или нет. Если условия не подошли – продолжите поиски.

Рассматриваемое соглашение заключается довольно быстро. Требуется совсем небольшой пакет документов, от клиента, которые собрать не проблематично.

Необходимые документы:

  • гражданский паспорт;
  • оригинал договора о покупке жилья;
  • свидетельство о праве собственности на недвижимость;
  • анкета и заявление;
  • медсправки.

В отдельных случаях могут потребоваться выписки из лицевого счета, справки из бюро технической экспертизы, акты по оценки жилья. Поэтому следует заранее узнать — нужны ли дополнительные справки, так как их подготовка и получение потребует определённого времени.

Как правило, он заключается на 1 (один) год. После истечения срока он продлевается и так ежегодно. Если срок просрочен – заимодатель может наложить штрафные санкции. Поэтому все процедуры следует совершать вовремя.

Когда все предельно ясно, и существует нерешенных вопросов – можно заключать соглашение. Следует знать, что каждый недочет, который вы пропустили (любая коммерческая организация действует всегда в своих интересах) может обернуться дополнительными финансовыми затратами.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке после его получения

Банк выдаёт кредиты только под гарантии (страховку, залог, поручителя). Поэтому маловероятно, что будет выдан кредит без гарантий.

Условия кредитования Сбербанка: обязательно ли страховать квартиру при ипотеке каждый год?

Рассматриваемый договор не связан прямо со ссудой и заключается отдельно. Как указывалось в п.2 ст. 31 Закона № 102-ФЗ указано, что «…страховать недвижимость необходимо, если в договоре нет дополнительных условий». Если эти условия не обяжут – то можно отказаться от страхования.

Отказ может повлечь ответные действия со стороны кредитной организации. Она может пересмотреть проценты и ежемесячные платежи, а иногда и в законном порядке потребовать возвращения всей суммы займа, что будет не выгодно заемщику.

От каких факторов зависит цена

Существует ряд объективных факторов, прямо влияющих на стоимость контракта. Если они присутствуют, то будьте уверены, что цена за услуги фирмы может быть, ниже ожидаемой стоимости.

К таким факторам можно отнести:

  1. Пол и возраст. Для молодых людей и семейных пар стоимость ниже. Мужчины платят немного больше чем женщины.
  2. Здоровье заемщика. Важно, чтобы человек не подвергался риску тяжёлых и хронических болезней – если они есть соглашение могут не оформить.
  3. Размер займа. Чем он больше, тем выше ставки процентов.

Если страхование по ипотеке хочет сделать семейная пара, следует изучить факторы и характеристики, влияющие на его цену. Следует максимально их учесть, чтобы облегчить бремя оплаты страховки и ссуды для семьи.

Покупка полиса – это дорогостоящий поступок. И тариф на каждый из них может отличаться от вида клиента и его здоровья.

Основными факторами становятся:

  1. пол основного заемщика. Для женщин стоимость ниже на 30%, чем для мужского населения;
  2. возрастное ограничение. Как показывает статистика, вероятность заболеваний с каждым годом растет. И как правило, после 60 лет имеется вероятность заболеть серьезно. Именно поэтому, страховые отказывают в страховке такого возраста;
  3. профессия. Минимальные тарифы применимы для офисных сотрудников. Если это военные или охранники, то к расчету принимается высокий показатель;
  4. текущее состояние здоровья. Существуют проблемы со здоровьем? Тогда страховая компания либо откажет, либо повысит коэффициент;
  5. наличие опасного хобби. Например, занятие спортом. Это позволит страховым компаниям повысить стоимость полиса.
Отправить
Adblock detector