Как провести перекредитование ипотеки

Перекредитование ипотеки в АИЖК

Рефинансирование — банковская услуга, подразумевающая получение нового кредита со сниженным процентом для быстрой выплаты прежнего долга и выполнения обязательств по договору на улучшенных условиях. Перекредитование востребовано в тех случаях, когда человек уверен в чрезмерном размере процентной ставки, планирует вывести недвижимость из залога или желает перейти в другое банковское учреждение из-за низкого качества обслуживания у текущего кредитора.

Рефинансирование выгодно в следующих случаях:

  • Новый банк предлагает процентную ставку на 1,5-2% меньше.
  • Кредитор оказался в тяжелой жизненной ситуации, что требует пересмотра условий договора.
  • Оформлен валютный кредит на недвижимость до 2015 года.
  • Кредитное учреждение имеет офисы только в крупных городах, что создает неудобства при погашении заложенности.

Услуга не выгодна в таких ситуациях:

  • Кредит оформлен несколько месяцев назад.
  • Процентная ставка различается не больше, чем на 1%.
  • Ипотека почти выплачена (остается 30-40% срока).

Возможны ситуации, когда рефинансирование производится в «своем» банковском учреждении. Основная мотивация для кредитора в том, чтобы сохранить ответственного заемщика. При этом старый банк будет тянуть с одобрением до последнего, не давая разрешения на перекредитование.

рефинансирование ипотеки

Чтобы ускорить процесс, рекомендуется подать заявки в новые банковские учреждения, дождаться одобрения и уже с этой информацией идти к текущему кредитору. В такой ситуации банк предлагает снижение процентной ставки, для чего заемщику требуется написать заявление с соответствующей просьбой.

Если финансовая организация не предлагает лучших условий или новый вариант ипотеки невыгоден заемщику, стоит идти к другому кредитору.

Несмотря на легкость рефинансирования, услуга доступна при выполнении ряда условий кредитной организации. Рассмотрим главные моменты.

Чтобы перекредитовать ипотеку, последняя должна соответствовать таким требованиям:

  • Кредит выплачивается вовремя. В течение последнего года не должно быть заложенностей (как минимум). На практике банк изучает полную кредитную историю и часто отказывает в услуге при обнаружении просрочек в прошлом.
  • Запрещено оформление, если срок действия старого договора меньше 6 месяцев.
  • Некоторые кредиторы устанавливают ограничение по сумме выплат. К примеру, для получения услуги требуется оплатить от 30 до 50 процентов долга.
  • Рефинансирование запрещено, если до завершения выплат остается до 90 дней.
  • Займ раньше не подвергался реструктуризации (пересмотр условий в текущем банке).

Требования к объекту недвижимости:

  • Объект залога — квартира, которая находится в возводимой или переданной в эксплуатацию постройке.
  • В квартире нет несогласованных и официально незарегистрированных перепланировок.

Рефинансирование подразумевает комплекс действий, а именно:

  • Подготовка документации, получение справки о старом займе. В бумаге указываются сведения по размеру текущей задолженности и процентной ставке.
  • Оформление заявки на сайте финансового учреждения или личное посещение офиса.
  • Подготовка документации по недвижимости, которая является залогом.
  • Ожидание рассмотрения бумаг на объект залога банковским учреждением. Как правило, на подготовку и передачу документации на недвижимость дается от 30 до 60 дней с момента оформления заявки.
  • Оформление новой ипотеки, регистрация.
  • Перевод денег банком для погашения ипотечного займа в прежнем кредитном учреждении.
  • Передача в новую организацию сведений о выплате задолженности и уменьшении ставки. Последнее происходит после подтверждения о погашении задолженности.

Это не все банки, рефинасирующие кредиты, но мы собрали пять лучших вариантов с минимальными процентами отказов и лучшими процентными ставками и условиями по реструктуризации.

Самую низкую процентную ставку по рефинансированию предлагает Росбанк — от 10,99% по всей РФ и Интерпромбанк, но это только для тех, кто живет в Москве или Московской области, и Росбанк — но лишь зарплатным клиентам.

Чуть выше ставка 12,9% у Банка Москвы, но получить можно уже в любом регионе РФ, где есть этот банк. Аналогично и с УБРиР и Уралсиб, плюс кредит оформляют только по паспорту и справке о доходах в том числе и пенсионерам.

Уралсиб предлагает выдачу по 2 документам без справок. А СКБ хорош тем, что предлагает фиксированную ставку, не зависящую от дополнительных условий (все мы знаем, что процент «От *%» в 99% случаев невозможно получить).

Где можно оформить кредит без процентов ⇒

Сейчас банки предлагают ипотеку от 7,5%, а рефинансировать ипотечный займ другого банка по ставке от 9,5%. Падение ставки произошло по многим причинам.

  • Во-первых, экономика стабилизировалась, выйдя из кризиса: снизилась инфляция, стабилизировался курс рубля. На фоне чего, Центральный Банк РФ снизил ключевую ставку, а вслед за ней снизились и кредитные ставки в банках.
  • Во-вторых, за прошедшие 3 года застройщики сдали в эксплуатацию тысячи квадратных метров жилья и снижение процентной ставки позволит поддержать застройщиков, увеличив спрос на жилые объекты.
  • ипотека;
  • потребительские кредиты;
  • автокредиты;
  • кредитные карты;
  • дебетовые карты с разрешенным овердрафтом.

В 2018 году операция рефинансирования особенно актуальна в связи с отступлением кризиса. Когда в 2015 году банки выдавали ипотеку, условия получения такого займа были жестки, с высоким кредитным процентом.

Процедура рефинансирования представляет собой получение нового займа от кредитной структуры с целью устранить предыдущий кредит. В случае ипотеки при условии рефинансирования от одного банка другому передается право залога на конкретный объект.

Как провести перекредитование ипотеки

Перемена банка-кредитора для дальнейшего погашения ипотечного кредита осуществляется не для того, чтобы получить средства в кредит с целью погашения старой задолженности. Основное назначение перекредитования заключается в том, чтобы от изменения кредитора получить максимально возможную выгоду.

Чтобы выгодно перекредитовать ипотеку, необходимо обратить внимание на два важных фактора:

  1. Новая процентная ставка должна быть уменьшена более чем на 2%. Данный совет актуален для 2018 года, т.к. ипотечные кредиты, которые были выданы два года назад и более имеют крайне жесткие условия в силу кризиса того периода.
  2. Необходимо обратить особое внимание на условия кредитного соглашения, а также на график оплаты задолженности. Для успешного рефинансирования, в соглашении не должны быть прописаны условия штрафов за погашение кредита до прописанного срока. При этом относительно графика оплаты задолженности, необходимо сначала погасить накопившиеся проценты, а затем ― тело кредита.

Обратите внимание

Рефинансирование давнего кредита не целесообразно, т.к. проценты по нему должны быть выплачены, а именно процентные выплаты позволяет сократить процедура перекредитования.

В случае, когда рефинансирование осуществляется с попутным изменением банка-кредитора, алгоритм действий будет следующим:

  1. Первая консультация в кредитном учреждении. Здесь гражданин получает полную информацию об условиях рефинансирования. При этом консультацию нужно проводить и в том банке, в который переводится ипотека, и в том, в котором она числится в данный период времени.
  2. Процедура сбора необходимых документов.
  3. Получение решения банка.
  4. Получение подтверждения на перекредитования от банка, в котором оформлена ипотека, и от банка, в котором предполагается оформить новый кредит.
  5. Перевод залога в новое кредитное учреждение. Данный этап наиболее проблематичный. Гражданину нужно составить соответствующее заявление, затем происходит оформление кредитного соглашения с новым банком.

В состав пакета документов для рефинансирования ипотеки входит:

  • анкета с заявкой на перекредитование. Образец предоставляется гражданину непосредственно в банковском учреждении;
  • удостоверение личности волеизъявителя, копия удостоверения;
  • подтверждающий прописку документ;
  • трудовая книжка или выписка из бухгалтерии с данными о доходах гражданина;
  • справка об оставшейся задолженности по предыдущему кредиту;
  • соглашение по ипотечному соглашению и график осуществления оплат по задолженности;
  • закладная на покупку квартиры или дома;
  • все имеющиеся документы на залоговую жилплощадь.

Услуга рефинансирование помогает не только сэкономить на расходах, но и выручить заемщика в трудный для него финансовый период. В каких случаях имеет смысл задуматься о перекредитовании ипотечного кредита?

  • рыночные условия изменились, став причиной понижения ставок по ипотечному кредитованию;
  • заемщик оказался в тяжелом материальном положении и его платежеспособность снизилась.
ПОДРОБНЕЕ:  Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке

Так как ипотечное кредитование связано с длительными сроками (от 10 до 30 лет), даже незначительная разница в 2-3 процента позволяет сэкономить, поэтому возможность снизить ставку по ипотеке покажется соблазнительной любому заемщику.

Но не всегда более выгодные ставки рефинансирования ипотеки являются гарантией получения личной выгоды, так как перекредитование часто связано с дополнительными расходами. Ведь фактически, заемщик вновь оформить ипотеку, со всеми соответствующими комиссиями, сборами, страховками и прочими моментами.

  • разница в процентах составляет не менее 2-3 пунктов;
  • погашена меньшая часть основного долга;
  • затраты на досрочное погашение рефинансируемого кредита незначительны;
  • стоимость обслуживания нового займа не превышает выгоду от снижения ставки.

«Юникредитбанк» готов перекредитовать ипотечные кредиты, выданные на территории РФ. Исключения составляют займы банков Севастополя, Республики Крым.

Условия программы ипотечного рефинансирования

Предположим, что клиент какого-либо банка оформил ипотеку в размере 1,5 млн. рублей под 14,5% на срок 15 лет. Но спустя пару лет страна вышла из кризиса и условия кредитования поменялись – теперь в любом банке можно оформить ипотеку со ставкой в 11,5%.

Так как за два года по оформленному кредиту преимущественно выплачивались только проценты, а основной долг едва убавился, заемщику будет выгоднее переоформить кредит на новых условиях. С более низкой аннуитет (ежемесячный платеж) станет комфортнее, а погашение основного долга будет происходить быстрее.

Первоначальный кредит, руб.

Рефинансирование, руб.

Аннуитет

20 483 Аннуитет

17 553

Выплата в счет ОД из аннуитета в первый год

≈2 500 Выплата в счет ОД из аннуитета в первый год

≈3 300

Проценты

≈18 000 Проценты

≈14 200

Переплата по кредиту

2 191 852 Переплата по кредиту

1 654 112

Рефинансирование – это та же ипотека, связанная с крупными суммами и длительными сроками. Банковские организации относят этот вид кредита к области высоких рисков, поэтому не нужно удивляться, если процесс выдачи нового кредита в точности повторит уже пройденную клиентов процедуру оформления ипотеки.

Когда средства, предназначенные для перекредитования, попадают на счет первоначального кредитора, с квартиры временно снимают обременение. В период, пока квартира или дом еще не находится в залоге у нового банка, проценты по рефинансированию ипотечных кредитов повышаются.

Кроме того, рефинансирование является целевой программой, по условиям которой предоставленные банком средства должны быть использованы только на погашение предыдущего кредита. Так как целевое использование средств строго отслеживается, в большинстве случаев заемные средства не предоставляются клиенту на руки, а направляются в счет первоначального кредитора по безналичному расчету. В иных случаях от заемщика требуют справки в подтверждения факта погашения ипотеки.

Рефинансирование ипотеки в банке «Открытие»

Финансовые учреждения с удовольствием переманивают крупных клиентов у других банков, если те относятся к ответственным заемщикам и своевременно справляются с долговыми обстоятельствами. Но бывают ситуации, когда кредитор отказывает в услуге. Причины не сильно отличаются от тех, что характерны для стандартного кредита.

Так, в процессе проверки изучается платежеспособность человека. Речь идет об оформлении кредита на длительный срок, поэтому банк должен быть уверен в финансовой состоятельности клиента. При этом подходы к оценке в разных финансовых учреждениях индивидуальны, что стоит учесть при подаче заявки на перекредитование.

Главное требование — своевременное погашение долга и отсутствие просрочек по займу. При наличии подпорченной кредитной истории добиться получения услуги труднее. Кроме того, в банк передаются бумаги по залоговому имуществу, которое должно соответствовать требованиям банка по расположению, возрасту здания, площади, этажу и прочим аспектам.

Еще одно препятствие — отсутствие согласия супруга, если недвижимость покупалась в ипотеку после официального бракосочетания.

В 2018 существуют следующие условия рефинансирования:

  1. Понижение процента. Данное условие является наиболее популярным среди граждан, решивших перекредитовать свой ипотечный кредит. Рефинансирование также может осуществляться в пределах одной кредитной организации. Таким образом, банк обеспечивает понижение кредитной ставки для своих клиентов. В ситуации, когда организация кредитора меняется, ставка должна быть понижена более чем на 2%. Только при данном условии операция будет целесообразной.
  2. Смена периода кредитных выплат. Данная процедура не уменьшает объема кредита, однако относится к виду рефинансирования. В ходе такой операции срок кредита увеличивает, что позволяет сократить объем ежемесячных отчислений организации-кредитору. Такое перекредитование целесообразно в пределах одной кредитной компании. Также срок выплат можно сократить, что позволит гражданину выплачивать меньшую сумму за счет сокращения времени.
  3. Смена валюты. В связи с резким изменением стабильности рублевой валюты, многие граждане находят более выгодным способ перевода ипотечного кредита в другую, более устойчивую, валюту, что позволит сократить расходы, связанные с колебанием рынка валют.
  4. Устранение комиссии, сборов и страхования. Существуют ситуации, когда рефинансирование является целесообразным даже с незначительным изменением процента. Это может быть выгодно, если банк обязуется отменить другие дополнительные оплаты услуг.

У каждого отдельного банка существует ряд собственных условий и обязательств. Однако в любом случае все кредитные организации действуют по одному алгоритму, и должны установить максимум и минимум суммы рефинансирования в случае волеизъявления клиента.

Услуга рефинансирования представлена несколькими вариациями в различных банках. Кредиторы могут предлагать разные ставки по кредиту, но также различные сроки и суммы. Кроме этого, условия банков могут коснуться порядка погашения ссуды.

К сожалению, банки не рефинансируют собственные кредиты, а если подать заявление на реструктуризацию, то потребуется предъявить основания для реструктуризации. Кроме того, определять размер процента будет банк, а не вы, поэтому рефинансирование гораздо выгоднее.

На фоне новостей о периодическом отзыве лицензий у ряда банков наш выбор пал на Сбербанк, тем более что и предложения по рефинансированию в разных банках в среднем равнозначны.

Кроме того, на этот раз зарплатный проект у меня со Сбербанком (руководитель организации принял решение о смене банка-партнера по зарплатному проекту в связи с необходимостью перехода на платежную систему Мир для всех бюджетников), что позволило мне сэкономить время на сборе документов (копия трудовой и 2-НДФЛ не потребовались).

Наименование банка Минимальная процентная ставка Условия
Сбербанк 9,5% Валюта кредита: рубли,
До 30 лет,
От 500000
ВТБ (ВТБ24) 9,5% Валюта кредита: рубли,
До 30 лет,
От 600000
Альфа-Банк 8,75% Валюта кредита: рубли;
До 25 лет;
От 300000
Уралсиб 9,9% Валюта кредита: рубли;
До 30 лет;
От 300000
Газпромбанк 9,2% Валюта кредита: рубли,
До 30 лет,
От 500000
Россельхозбанк 9,05% Валюта кредита: рубли;
До 30 лет;
От 100000
ПОДРОБНЕЕ:  Страховка в Сбербанке при ипотеке

Многие банки стремятся привлечь клиентов снижением минимальной суммы оставшегося долга или незначительным снижением процентной ставки. Но на фоне постоянного лишения Центробанком лицензий на осуществление деятельности того или иного банка, заемщики склоняются к более проверенным и стабильным банковским организациям.

Перекредитование ипотеки осуществляется в таком порядке:

  1. выбирается программа рефинансирования;
  2. формируется пакет документов;
  3. направляется заявка;
  4. получают одобрение по обращению;
  5. осуществляется оценка объекта залога;
  6. собирают необходимые справки (выписки из ЕГРП, о составе семьи, об отсутствии задолженности за ЖКУ и так далее согласно требованиям кредитора);
  7. решается вопрос о смене выгодоприобретателя в страховой компании;
  8. уточняются проблемы по недвижимости с потенциальным кредитором. Он должен изучить отчет об оценке и прочую документацию по жилью, одобрить его в качестве будущего объекта залога;
  9. предоставляют справки о платежных реквизитах и остатке задолженности перед первичным кредитором;
  10. оформляется счет для получения нового кредита;
  11. подписывают договора рефинансирования;
  12. получают займ;
  13. средства перечисляются в счет погашения первичной ипотеки;
  14. получается подтверждение о полном расчете с первым банком;
  15. с недвижимости снимается обременение, оформленное в пользу первичного кредитора, с одновременным наложением аналогичного ограничения в пользу второго банка;
  16. снижается ставка по договору рефинансирования.

Основное преимущество предложения Сбербанка заключается в возможности при оформлении рефинансирования ипотеки объединить в одном договоре несколько кредитов, предоставленных и Сбербанком, и его конкурентами, в том числе, автокредиты и потребительские займы, долги по кредитным картам, одновременно получив взаймы дополнительную сумму по умеренной процентной ставке.

Допускается рефинансирование 1 ипотеки и еще до 5 прочих типов займов.

Перекредитование в «Райффайзенбанке» возможно в отношении договоров ипотеки, оформленных на покупку готового и строящегося жилья. Перечень документов по объекту недвижимости и по заемщику, в целом, соответствует тому, что требует Сбербанк.

Есть возможность рефинансирования займа, предоставленного на потребительские цели. Обязательным условием такой сделки является передача в залог объекта недвижимости.

Процентная ставка уменьшится на 0,25% для держателей зарплатных карт Юникредита и увеличится на:

  • 2,50% для заемщиков, отказавшихся от личного страхования;
  • 2% до обременения кредитором залогового имущества.

Наличие согласия действующего ипотечного кредитора на сделку необязательно.

Если предметом залога является готовая квартира, то ставка составит 10,2%, если строящаяся – 10,25%. При определении максимальной суммы займа учитывается не более 80% от оценочной стоимости данного объекта.

Достоинства:

  • принимаются договора, часть долга по которым погашена средствами маткапитала;
  • банк работает и с иностранцами;
  • участники зарплатного проекта могут получить скидку.

Как провести перекредитование ипотеки

Недостатки:

  • если рефинансируется строящийся объект, он должен пройти аккредитацию банком;
  • когда рефинансируется ипотека на строительство дома, требуется высокая степень его готовности или доля первоначального взноса должна быть существенной;
  • банк не работает с объектами, расположенными на территории Крыма или Севастополя.

Отличие программы рефинансирования ипотеки Газпромбанка от аналогичных банковских продуктов других кредиторов заключается в минимальной сумме перекредитования.

Газпромбанк готов рефинансировать первоначальный кредит, если он составляет до 85% от оценки залоговой недвижимости.

Заявка соискателя рассматривается банкирами в десятидневный срок. После ее одобрения гражданину предлагают подписать кредитный договор на таких условиях:

  • ставка – от 9,5%;
  • срок погашения займа – от 3,5 лет до 30 лет;
  • минимальный кредит – 15% стоимости жилья, но не меньше полумиллиона рублей;
  • максимальная сумма займа – 90% стоимости готового жилья или 80% от цены строящегося, но не больше 45 миллионов рублей;
  • до погашения первоначальной ипотеки осталось не менее 36 месяцев.

Есть возможность в рамках договора рефинансирования получения дополнительной суммы в пределах 30% от оценочной стоимости предмета залога.

Преимущества предложения «Газпромбанка»:

  • можно получить дополнительные средства по ставке, установленной для ипотеки;
  • умеренный процент;
  • можно рефинансировать ипотеку, полученную на покупку элитной недвижимости без оглядки на ее местонахождение.

Недостатки:

  • минимальный срок оформления договора рефинансирования 3,5 года;
  • если до расчета с первоначальным кредитором осталось менее 36 месяцев, то «Газпромбанк» в сделке откажет.
  • валюта – рубль;
  • минимальный остаток – 500 тысяч;
  • своевременность внесения ежемесячных взносов за последние полгода;
  • первоначальный кредит действует уже более полугода.

Ваша ссуда подходит под эти требования? Тогда ознакомьтесь с условиями кредитования:

  • сумма займа – 500 тысяч – 30 миллионов рублей, если займ получен в Московской или Ленинградских областях, городах Москва или Санкт-Петербург, и 15 миллионов рублей, если в других регионах;
  • срок действия договора – от 5 до 30 лет;
  • способ погашения – равные платежи;
  • процентная ставка – от 9,65%.
  • кредитная ставка – от 11,25% ;
  • срок действия – 1-25 лет;
  • размер кредита – не больше долга, который остался по первоначальному договору, но не меньше 300 тысяч рублей.
  • ставка – от 9,75%;
  • есть возможность кредитования по переменной ставке процента, которая станет меняться в течение срока действия договора с учетом экономической ситуации в стране. Ее величина – от 10,11%. В таком случае принимается до 70% стоимости предмета залога;
  • срок – 3-30 лет;
  • максимально допустимая сумма кредитования – до 80% от оценочной стоимости жилья, но не более 30 000 000 рублей;
  • минимальная сумма займа – 500 000 рублей.

Схема проведения рефинансирования ипотеки в другом банке

Достоинства:

  • умеренная ставка процента;
  • если в залог предлагается новостройка, неаккредитованная АИЖК, то процедуру могут провести индивидуально;
  • минимальные требования к трудоустройству по последнему месту – от 3 месяцев;
  • кредитование возможно и при отсутствии возможности подтвердить доход. Но ставка тогда будет от 10,25%;
  • в качестве созаемщика принимают до 4 человек, включая «гражданского супруга».

Недостатки:

  • реальный займ предоставит банк-партнер агентства;
  • в работу берут только договора, по которым не проводилась реструктуризация, нет текущей задолженности, не допускалась просрочка более чем на 30 дней.

Для подачи документов нам было необходимо зарегистрироваться на портале ДомКлик, который входит в группу компаний Сбербанка. Это онлайн-площадка, разработанная специально для решения вопросов по покупке недвижимости — начиная от подачи заявки на ипотеку до подачи документов по сделке на государственную регистрацию права собственности.

Так как у меня есть онлайн-кабинет в Сбере, я выбрала опцию «войти через Сбербанк онлайн» (сразу под формой регистрации) и дополнительно на ДомКлик не регистрировалась. Если вы боитесь направлять документы через портал, то остается только обратиться непосредственно в отделение банка, хотя смею вас заверить, что на портале все надежно и понятно. В случае проблем можно позвонить на номер горячей линии Сбербанка 900.

Могу сказать, что после работы с порталом мои персональные данные нигде не появились (не было звонков с предложениями сомнительных услуг косметологов или получения прибыли от вложения средств в фондовый рынок, как иногда происходит при утечке данных).

Список документов для получения рефинансирования

Важное требование кредитных организаций, берущих на себя обязательства по рефинансированию – аккуратные платежи заемщиком (без просрочек) по предыдущему кредиту. Особенно важно соблюдение этого условия, если проводится рефинансирование без страхования.

Для оформления кредитного договора от клиента требуется предоставление пакета документа, в который входят:

  • паспорт;

  • СНИЛС;

  • справка о доходах;

  • договор по старому кредиту или выписка о задолженности;

  • копия трудовой книжки.

Условия расчетов по обязательствам клиентов определяются кредитными организациями (банками). При этом процентные ставки могут меняться в первый год выплат и последующие.

ПОДРОБНЕЕ:  В чем разница между КАСКО и ОСАГО — что это такое и чем они отличаются (простым языком). Что лучше выбрать и какой полис дороже?

Преимущества рефинансирования кредитов в компании «МБК»

Компания «МБК» предоставляет профессиональные услуги по заключению сделок рефинансирования кредитов. Мы работаем на финансовом рынке с 2011 года и являемся лидером рейтинга по количеству сделок с банком «Совкомбанк».

Особенность сопровождения заключения договоров в нашей компании – закрепление за каждым клиентом опытного менеджера-эксперта. Для минимизации рисков отказа банком по заявке документы обрабатываются командой специалистов отдела сопровождения.

Мы рекомендуем оформлять займы под залог недвижимости. Это существенно повышает шансы на одобрение заявки банком. В таком случае финансовые организации реже обращаются к требованию предоставления страховки.

Оформить заявку можно по телефону и при личном визите. Офис компании удобно расположен в центре Москвы (рядом с метро «Китай-город»). При личном посещении офиса клиенту предоставляется профессиональная консультация эксперта.

Важным моментом является соответствие заемщика и предмета залога требованиям банка. Весьма неприятной окажется ситуация, когда клиент получает отказ в предоставлении займа по причине наличия просрочек в текущем долге или в связи с тем, что техническое состояние квартиры не устроит кредитора.

Для перекредитования ссуды потребуется стандартный пакет документов, необходимый для оформления ипотеки в любом банке:

  • документы, подтверждающие личность заемщика и его созаемщиков/поручителей;
  • документы о семейном положении (свидетельство о браке/разводе, документы на каждого ребенка до 18 лет);
  • военный билет для мужчин до 27 лет включительно;
  • справки с места работы (заверенная копия трудовой, 2-НДФЛ, копия трудового договора);
  • бумаги, касающиеся предмета залога (свидетельство о праве собственности, выписка из ЕГРП, техпаспорт, поквартирная карточка и т.д.);
  • справки по действующему кредиту (справка с информацией о текущем состоянии задолженности с подтверждением отсутствия действующих или погашенных просрочек, кредитный договор, график платежей).

Посчитаем выгоду

Как провести перекредитование ипотеки

Прежде чем подавать документы на рефинансирование ипотеки, нам пришлось просчитать выгодна ли эта процедура, так как большинство выдаваемых кредитов аннуитетные (то есть заемщик сначала платит проценты, и только к концу ипотеки большую часть ежемесячного платежа составляет погашение основного долга).

Для покупки квартиры, стоимостью 1 950 000 рублей мы взяли ипотеку в банке ВТБ24 в июле 2015 года под 14,95% годовых на сумму 1 400 000 рублей на 15 лет. Переплата по кредиту на момент подписания составила 2 134 000 рублей за весь кредитный период.

График погашения кредита

Нажмите для увеличения изображения

Чтобы определить срок рефинансирования и указать его в заявке мы отталкивались от комфортного ежемесячного платежа, решив оставить его тем же (от 19600 до 21000).

Если посмотреть на сумму переплаты, то видна разница в 800 000 рублей, но так считать неправильно. За 2,5 года мы уже выплатили 500 000 рублей по процентам (брали справку в ВТБ24 об уплаченных процентах по ипотеке) и, таким образом, на момент рефинансирования ипотеки основной долг составил 1 083 000 рублей, а оставшаяся переплата (сумма по процентам, которую еще должны банку) — 746 000 рублей: 1 254 000 (общая сумма переплаты) — 500 000 (сумма, выплаченная за истекший период).

Рефинансировав ипотеку в Сбербанке в феврале 2018 года под 11,5% нам удалось уменьшить срок кредитования еще на 2 года, оставив ежемесячный платеж в размере 20 800 рублей и снизить переплату по процентам до 429 000 рублей.

В итоге мы экономим около 400 000 рублей (746 000 – 348 000) и сокращаем срок кредитования на 2 года, оставив ежемесячный платеж относительно прежним (19 600 рублей).

Давайте посмотрим, как это работает, на понятном примере с некоторыми упрощениями. Предположим, у вас есть три потребительских кредита, каждый на три года:

  1. 100 000 под 17%, ежемесячный платеж 3566 руб.;
  2. 150 000 под 15%, ежемесячная выплата 5200 руб.;
  3. 190 000 под 23%, платить 7355 рублей каждый месяц;

Общая сумма займа 440 000 руб, суммарный ежемесячный платеж: 3566 5200 7355=16121 руб.

Если вы делаете рефинансирование вашего кредита, то получаете новый процент. Пусть это будет Интерпромбанк и ставка 12%. Для расчета нового ежемесячного платежа воспользуемся калькулятором кредита — для упрощения можно указать ту же общую сумму 440 т.р. и срок 3 года. И мы видим, что ежемесячная выплата уже 14614 руб.

Считаем выгоду: 16121-14614 = 1507 руб. Это 9,3% от первоначальной выплаты. То есть вы экономите почти 10% средств.

Правда, расчеты не совсем точные, так как, когда вы подаете заявку на рефинансирование, ваш остаток долга уже меньше 440 000, ведь что-то вы уже успели выплатить. Но суть вы поняли — чем больше разница между ставкой, по которой вы платите потребительский кредит, и ставкой банка, в который вы подали заявку, тем больше ваша выгода.

Как проходит процедура?

Весь процесс можно поделить на три основных этапа:

  1. Заемщик, решивший заняться перекредитованием действующей ссуды, обращается в интересующий его банк. После неглубокого андеррайтинга банк дает свое предварительное согласие на проведение сделки. Клиент собирает полный пакет требуемых бумаг и подает полноценную заявку на рефинансирование.
  2. Кредитор проверяет документы заемщика и выносит решение по кредиту. В случае положительного решения заемщику предстоит уведомить первоначальный банк о намерении досрочно закрыть кредит. Второй кредитор выдает средства по рефинансированию, которые тут же поступают на кредитный счет в первоначальном банке.
  3. После погашения ипотеки первый кредитор снимает обременение с объекта недвижимости и выдает заемщику справку об отсутствии обязательств перед банком. Только после этого разрешено подписывать новый договор с новым банком и передавать квартиру или дом в залог.

Как провести перекредитование ипотеки

Начиная с этого момента процедура рефинансирования ипотеки может считать пройденной. Теперь заемщик ничем не связан с предыдущим кредитором, и он может начинать выплачивать новую ссуду по более низкой цене.

Важно знать

Прежде чем начать процесс рефинансирования ипотеки, заемщику необходимо досконально просчитать целесообразность перекредитования. В процессе изучения информации, заемщики сталкиваются с часто возникающими вопросами, на которые необходимо узнать ответь до обращения в кредитную организацию.

  • Рефинансирование ипотеки выгодно в том случае, если разница в процентах не меньше 2 пунктов;
  • Минимальная ставка не всегда доступна заемщику, но всегда подразумевает страховку жизни и имущества и становится выше, если страховка не оформляется или не продлена;
  • Страховку выгоднее оформлять в аккредитованных страховых организациях, а не банковских (сумма страхования будет ниже);
  • При рефинансировании заемщик вправе как увеличить, так и уменьшить срок кредита, регулируя ежемесячный платеж;
  • С момента сбора пакета документов до написания заявления на закрытие ипотеки, ежедневно начисляются проценты, поэтому важно помнить, что сумма для досрочного погашения ипотечного кредита включает в себя кроме «тела» кредита набежавшие проценты;
  • Рефинансирование ипотеки можно подвести под окончание срока страховки, чтобы не потерять деньги или не тратить время на возврат разницы за период неиспользование страховки.
Отправить
Adblock detector