Расчет и начисление страхового возмещения (обеспечения) — Страхование

Содержимое

Правила расчета выплат

Все правовые отношения, которые связаны с реализацией страхования, можно подразделить на две группы:

  • правоотношением, регулирующим собственно страхование, т.е. процесс формирования и использования страхового фонда;
  • правоотношением, возникающим по поводу организации страхового дела, т. е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления.

Объектам гражданских правоотношений необходимы материальные и денежные ценности, которые включают предметы творческого, интеллектуального труда, а также другие материальные и нематериальные блага. В качестве объектов страхового отношений также выступают материальным и денежным ценностям (имущество, доходы, риски предпринимательской деятельности, гражданской ответственности по поводу возможного нанесения вреда), а также нематериальным личным благам человека – жизни, здоровью, трудоспособности, т. е. риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или с наступлением смерти в период страхования.

Субъектами гражданских правоотношений являются стороны, которые участвуют в страховании: страховщики, страхователи и другие лица. Все это свидетельствует о принадлежности страхования к сфере гражданского права.

Лекция6 Страхование имущества юридических ифизических

лиц(4 часа)

6.1Правовые аспекты заключения договораимущественного страхования

6.2Страхование имущества промышленныхпредприятий

6.4Страхование транспортных средств

6.5Определение и выплата страховоговозмещения

7.1Понятие и виды личного страхования…………………………………..42

7.2.1Страхование жизни на случайсмерти…………………………………. 44

7.2.2Страхование на дожитие (сберегательноестрахование)……………… 44

7.2.3Смешанное страхование …………………………………………………44

расчет и начисление страхового возмещения

7.4Понятие страхования ответственности………………………………….46

7.5Страхование гражданскойответственности……………………………..48

7.5.1Страхование гражданской ответственностивладельцев автотранспортныхсредств………………………………………………………………………….48

7.5.2Страхование гражданской ответственностиперевозчика……………. 49

При
страховании гражданской ответственности
владельцев автотранспортных средств
страховой тариф устанавливается с
учетом профессионализма страхователя
(застрахованного лица), состояния его
здоровья, водительского стажа, марки
автотранспортного средства, его
технических характеристик, режима и
территории использования, маршрутов
движения и т. д.

Пример
1.
Тарифные ставки в зависимости от стажа
водителя следующие (в % от страховой
суммы): до 1 года – 5,8%, от 1 до 5 лет -3,6 %,
от 5 до 10 лет – 2,9 %.


Определите
страховой взнос транспортной организации
на
год при добровольном страховании
гражданской
ответственности водителей транспортных
средств, если в организации
работают со стажем работы до 1 года — 2
человека, от 1, до
5 лет — 3 человека, от 5 до 10 лет — 1 человек.
Страховая сумма гражданской
ответственности на каждого водителя
составляет 150 тыс. руб.

Решение.

2
× 150
×
3 ×150
×

1 ×150
×
=
17,4 16,2 4,35 = 37,95 тыс. руб.Страховое
возмещение выплачивается на основе
заявления страхователя,
решения суда, документов соответствующих
органов, которые подтверждают
страховой случай, а также составленного
страхового акта,
а страховое обеспечение, кроме
перечисленных документов, на основе
соответствующих документов медико-социальной
экспертизы, органов
социального обеспечения о факте нанесения
ущерба и его последствиях, а также с
учетом справок, счетов и прочих документов,
подтверждающих
произведенные расходы. Размер страхового
возмещения или обеспечения зависит от
размеров ущерба, а также от вида лимита
ответственности
страховщика и количества пострадавших
при наступлении страхового случая.

Пример
4.
условия
договора предусматривают лимит
ответственности на один страховой
случай 50 тыс. руб. и лимит ответственности
за весь срок договора
100 тыс. руб. В период действия договора
произошло три страховых
случая: ущерб по первому составил 60 тыс.
руб., сумма страховой
выплаты составит 50 тыс. руб.; ущерб по
второму -30 тыс. руб.,
которые были уплачены страховщиком
полностью, а ущерб по третьему —
40 тыс. руб.

При
страховании профессиональной
ответственности объектом страхования
являются имущественные интересы
страхователя, связанные с ответственностью
за вред, причиненный третьим лицам в
результате ошибок или
упущений, совершённых при исполнении
профессиональных обязанностей.

Проводится
оно в добровольной и обязательной
формах. Обязаны страховать свою
ответственность нотариусы, таможенные
брокеры, оценщики, аудиторы.
Так, нотариусы осуществляют страхование
в соответствии со ст.
18 Основ законодательства РФ о нотариате.
Минимальная страховая
сумма устанавливается в размере 100
минимальных размеров месячной оплаты
труда (МРОТ). Размер страхового возмещения
равен ущербу расходы, произведенные
предъявителем претензии, расходы,
произведенные нотариусом с согласия
страховщика. В договорах страхования
может предусматриваться франшиза.

Пример
5. В
договоре страхования профессиональной
ответственности нотариуса предусмотрена
страховая сумма 70 тыс. руб., условная
франшиза
— 5 тыс. руб. В результате упущения,
совершённого при исполнении
служебных обязанностей, нанесен ущерб
клиенту в размере 40 тыс. руб. Кроме того,
расходы, произведенные предъявителем
претензии,
составили 3 тыс. руб., расходы, произведенные
нотариусом без согласия
страховщика, — 0,5 тыс. руб.


Определите
страховое возмещение, выплаченное
страховщиком клиенту
нотариуса.

Решение.

40
3 0,5 = 43,5 тыс. руб.;

2)
страховое возмещение клиенту нотариуса,
выплаченное страховщиком,
— 43,0 тыс. руб.

а)
за вред, причиненный жизни и здоровью
членов экипажа и пассажиров,
— в размере не менее 2 млн.руб.
на каждого пассажира (ст.117);

б)
за вред, причиненный багажу, — в размере
не менее 600руб.
за 1 кг багажа ( без объявления ценности.
ст.118);


в)
за вещи, находящиеся при пассажире, — в
размере не менее 11
тыс.руб.

Расчет и начисление страхового возмещения (обеспечения) — Страхование

Пример
6. В
результате крушения самолета погибли
40 пассажиров, 6
членов экипажа, утрачены 520 кг багажа и
вещи, находящиеся при пассажирах.

Определите
сумму выплат страховщиком родственникам
погибших,если
члены экипажа, пассажиры, багаж и вещи,
находящиеся при пассажирах,
застрахованы перевозчиком по минимуму.

Решение.

46
×
2000
520 ×0,600
40 ×11
=92000 320 440
=
92 760 тыс.руб.

Страхованиеответственностизаемщиковзанепогашениекредита

При
страховании ответственности заемщиков
за непогашение кредита объектом
страхования является ответственность
заемщика кредита
перед банком, выдавшим кредит, за
своевременное погашение кредита,
включая проценты за пользование кредитом.

Страхователем
является заемщик кредита. Страхованию
подлежит не вся
ответственность заемщика, а только
часть, обычно 50-90%.

Страховым
событием считается неполучение банком
в оговоренный срок
(обычно 3-20 дней после срока погашения
кредита) кредита вместе
с процентами.

Пример
7. Организация,
получив кредит
в банке в сумме 3,5 млн. руб. под 24% годовых
на 8 месяцев, застраховал
свою ответственность перед банком у
страховщика. Предел ответственности
страховщика — 70%, тарифная ставка – 2,5%.

Определите страховую
сумму и страховой взнос.

Решение.

1)
страховую сумму Sn
= (3500 3500 ×
0,24
×)
× 0,7
= 2842 тыс. руб.;

Расчет и начисление страхового возмещения (обеспечения) — Страхование

2)
страховой взнос V
= 2842 ×
0,025
= 71,05 тыс. руб.

Задачи
для самостоятельного решения

Задача
1.
Общая сумма кредита по кредитному
договору 2,6 млн. руб., выданного под 16%
годовых сроком на 10 месяцев. Страховой
тариф — 3% от страховой суммы. Предел
ответственности страховщика — 85%. Заемщик
не погасил своевременно задолженность
по выданному кредиту. Определите сумму
страхового платежа, ущерб и страховое
возмещение

Задача
2. Первый
заемщик взял кредит в сумме 1300 тыс.руб.
на год под 20%годовых, при тарифной ставке
-3,5%. Учитывая устойчивое финансовое
положение заемщика, принято решение
страховщиком о применении понижающего
коэффициента 0,8.

Второй
заемщик взял кредит в сумме 800 тыс. руб.
на 7 месяцев под 22%годовых, при тарифной
ставке -2,4%. Предел ответственности
страховщика- 70%.

Вычислите
сумму страховых платежей по каждому
заемщику при добровольном страховании
риска непогашения кредита и сумму
страховых выплат страховщиком банку
по второму заемщику, который не погасил
своевременно задолженность по выданному
кредиту.

Задача
3. Первый
заемщик взял кредит в сумме 3млн.руб. на
1,5 года под 16%годовых, при тарифной
ставке -3,5%. Второй заемщик взял кредит
в сумме 2 млн. руб. на 6 месяцев под 24%
годовых, при тарифной ставке -2,3%. Предел
ответственности страховщика- 85%.

Указываются
реквизиты соответствующего структурного
подразделения Компании

Страхование профессиональной ответственности

лиц(4 часа)

Решение.

Решение.

Решение.

Решение.

Задача
4.
Определите страховой взнос транспортный
организации потребительской кооперации
на год при страховании гражданской
ответственности водителей транспортных
средств. Стаж водителей: до 1 года – 6
человек, от 1 до 5 лет -2 человека, от 5 до
10 лет – 3 человека, свыше 10 лет – 1 человек.
Страховая сумма гражданской ответственности
на каждого водителя составляет 100 тыс.
руб. Тарифные ставки в зависимости от
стажа водителя следующие ( в % от страховой
суммы) : до 1 года – 5,6 %, от 1 до 5 лет –
3,4%, от 5 до 10 лет – 2,8%, свыше 10 лет -2,2%.

Задача
5.
На хлебозаводе на год при страховании
ответственности водителей автотранспортных
средств с учетом того, что в предприятии
работают водители со стажем: до 1 года
– 10 человек, от 1 до 5 лет -4 человека.
Страховая сумма на каждого водителя –
80 тыс.руб., страховые тарифы для водителей
со стажем до 1 года – 5,4 %, от 1 до 5 лет –
3,2%.

Расчет и начисление страхового возмещения (обеспечения) — Страхование

Задача
6. В результате ДТП нанесен вред нескольким
пешнходам:первому
— на сумму 35 тыс. руб., второму — на сумму
25 тыс. руб. , третьему – на сумму 15 тыс.
руб. В
договоре добровольного страхования
ответственности предусмотрен лимит
ответственности страховщика на один
страховой случай в сумме 60 тыс. руб.


Определите
размер выплат страховщиком каждому
потерпевшему.

Задача
7. При
добровольном страховании условиями
договора гражданской ответственности
владельцев автомашины предусмотрен
лимит ответственности на весь срок
договора – 200 тыс. руб. В период действия
договора произошло три страховых случая:
ущерб по первому составил 80 тыс.руб., по
второму – 120 тыс.руб., по третьему – 50
тыс.руб.

Определите
страховые возмещения, выплаченные
страховщиком по каждому страховому
случаю.

Задача
8. В
договоре страхования профессиональной
ответственности нотариуса предусмотрена
страховая сумма 200 тыс. руб., безусловная
франшиза – 5 тыс.руб.

В
результате страхового случая ( упущения
нотариуса при исполнении служебных
обязанностей) нанесен ущерб клиенту в
размере 169 тыс.руб. Кроме того, расходы,
произведенные предъявителем претензии,
составили 2,1 тыс.руб., расходы, произведенные
нотариусом с согласия страховщика, —
1,5 тыс.руб.

ПОДРОБЕЕ:  Что нужно знать об изготовлении фото на визу в Чехию в 2019 году

Определите
страховое возмещение, выплаченное
страховщиком пострадавшему третьему
лицу.

Задача
9. В
договоре страхования профессиональной
ответственности нотариуса предусмотрена
страховая сумма 100 тыс. руб., условная
франшиза – 5 тыс.руб.


В
результате страхового случая ( упущения
нотариуса при исполнении служебных
обязанностей) нанесен ущерб клиенту в
размере 86 тыс.руб. Расходы, произведенные
предъявителем претензии, составили
1,8 тыс.руб., расходы, произведенные
нотариусом без согласия страховщика,
— 0,6 тыс.руб.

Задача
10. В
результате крушения самолета погибли
57 пассажиров, 8
членов экипажа, утрачены 530 кг багажа и
вещи, находящиеся при пассажирах.

Задача
11. В
результате крушения самолета погибли
6
членов экипажа
и 63 пассажира,
утрачены 1026 кг багажа и вещи, находящиеся
при пассажирах.

Задача
12.
ООО «Рыбак» взят кредит на сумму 1900
тыс.руб. на год. Годовая ставка за
пользование кредитом – 18%. Тарифная
ставка – 3,5 % к страховой сумме. Предел
ответственности страховщика — 70%.

Рассчитайте
сумму страховых платежей по добровольному
страхованию ответственности заемщика
за непогашение кредита.

Задача
13.
ООО «Стрела» взят кредит на сумму 2500
тыс.руб. на 6 месяцев. Годовая ставка за
пользование кредитом – 20%. тарифная
ставка – 2,3 %. Предел ответственности
страховщика — 90%.

Рассчитайте
величину страхового платежа по
добровольному страхованию ответственности
заемщика за непогашение кредита.

Размеры и сроки выплаты страхового возмещения

документально оформить расчет и начисление страхового возмещения

Если договором страхования не предусмотрено иного, то ущерб не возмещается, если он причинён:

  • действия либо бездействие страхователя;
  • ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение;
  • военные действия, а также военные манёвры или иные военные мероприятия, гражданская война, народные волнения и всякого рода забастовки;
  • если страховому возмещению ущерба требуют в связи с убытками, которые возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Порядок расчета возмещения страховщик устанавливает самостоятельно. Он должен быть закреплен в договоре и в правилах страхования. Как правило, сведения о применяемой системе расчета отражаются в разделе «Страховая сумма и страховая стоимость» или аналогичных.

лиц(4 часа)

Решение.

Пример
2. В
договоре предусмотрен лимит на один
страховой случай
в размере 60 тыс. руб. В результате ДТП
нанесен вред пешеходам: первому
— на сумму 40 тыс. руб., второму — на сумму
55 тыс. руб. Определите
размер выплат страховщиком каждому
потерпевшему.

Решение.
Так
как в договоре лимит установлен на один
страховой случай в
размере 60 тыс. руб., то страховщик выплатит
двум потерпевшим 60
тыс. руб., причем каждый из них получит
сумму, пропорциональную понесенным
убыткам.

а)
первому потерпевшему: W1
= 60 ×

= 25,263тыс. руб.


б)
второму потерпевшему W2
= 60 ×

= 34,737тыс. руб.

Решение.

Решение.

Решение.

Размер фактически причинённого ущерба может отличаться от суммы покрытия в значительной степени. На это влияет наличие следующих условий в договоре: франшиза в страховании, порядок оплаты премии, неполное и дополнительное страхование.

Порядок определения фактического ущерба и расчета страхового возмещения оговаривается в договоре, включая возможность привлечения сторонами независимых оценщиков.

Неполное страхование касается имущественных видов и напрямую связано с реальной стоимостью объекта, а также принимаемой ответственностью. Их определяют стороны до заключения соглашения, и если страхователь не вводил намеренно в заблуждение вторую сторону, то — по ст. 948 ГК РФ — она не вправе оспаривать позднее установленные договором значения.

При уменьшении страховой суммы выплата будет также уменьшена пропорционально реальной стоимости объекта (ст. 949 ГК РФ). Увеличение же приведёт к признанию недействительности сделки (п. 1 ст. 951) в части превышения.

На размер суммы может повлиять наличие франшизы. Это денежное участие выгодоприобретателя в материальном возмещении причинённого ущерба. Если сумма ущерба окажется ниже установленного соглашением значения, то компенсации не будет.

Компенсационная выплата может быть уменьшена на сумму денежной задолженности перед страховщиком. Это допускает Гражданский Кодекс в п.4 ст. 954. Кроме этого, п. 3 позволяет определить иные последствия несвоевременной оплаты взносов.

[note]Среди распространённых — приостановление защиты на период с дня начала просрочки до погашения долга.[/note]

Дополнительное страхование — если оно присутствует — регулируется статьями 950—951. Материальный ущерб может быть покрыт несколькими страховщиками, но при этом полученная совокупная сумма не может превышать фактическую стоимость пострадавшего объекта.

Срок осуществления выплаты

Срок выплаты страхового возмещения устанавливает страховщик на основании законодательных актов (для обязательных видов) и правил страхования.

Он начинает исчисляться со дня, следующего за днём подачи полного пакета документов на получение компенсационной суммы. При этом, выдаётся подтверждение о принятии бумаг в дело.

Расчет и начисление страхового возмещения (обеспечения) — Страхование

В редких случаях могут быть затребованы иные документы, имеющие весомое отношение к установлению размера ущерба и расследованию событий.

Неоспариваемую часть страхового возмещения выплачивают в установленный договором срок. Оспариваемую — в течение более длительного времени (чаще до 1 месяца), которое также определяется соглашением.

Стороны страхования

Одна из сторон страхования – страховщик – принимают на себя страховой риск другой стороны – страхователя, т. е. его потребность в страховании защиты соответствующих объектов страхования. В соответствием с этим страховщик берет на себя обязательство выплачивать страховое возмещение, страховой или иной суммы страхователю или другому лицу в связи с наступлением страхового случая, если этот случай повлечет за собой оговоренные заранее разрушительные или иные последствия.

Другой стороне – страхователю – необходимо брать на себя обязательство уплатить страховщику обусловленным страховым взносам и выполнять другие действия, которые связаны со страхованием. Иными словами, страховые обязательства являются возмездными (платными). За страховую услугу страховщика страхователь платит страховые взносы.

Страховые правоотношения могут быть вне договорной и договорной,  которые возникают после волеизъявления сторон о заключении договора страхования. И те и другие правоотношения должны фиксироваться в письменной форме.

Страховщику и страхователю должны иметь правоспособности и дееспособности для вступления в страховые правоотношения. Страховщику в силу своего устава и соответствующей лицензии необходимо иметь право на страховую деятельность, а страхователю – юридическому лицу – законные права чтобы осуществлять свою деятельность.

Страховым возмещением производят на основании решения суда, которое принято по искам третьих лип. Величина страхового возмещения определяется страховщиком на основании акта технических расследований причин аварии, судебных решений и других материалов, которые содержат данные о размере причиненного вреда. Если по одному договору страхования застраховано некоторое количество опасных производственных объектов, в отношении которых установлены различные минимальные страховые суммы, то страховая выплата по конкретному страховому случаю производят в пределах страховой суммы, которая установлена по опасному производственному объекту, при эксплуатации которого произошла авария. Не допускают компенсацию вреда, превышающую размер страховой суммы по данному объекту, за счет страховых сумм, которые установлены в договоре в отношении других опасных производственных объектов.

В зависимости от последствий аварии в сумму возмещаемого ущерба включается:

  • ущерба, причиненного уничтожением или повреждением имущества потерпевшего;
  • заработка, которого потерпевшее лицо лишилось вследствие потери трудоспособности;
  • дополнительных расходов, необходимых для восстановления здоровья потерпевшего;
  • части заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились лица, которые состоят на его иждивении или имеющие право на получение от него содержания;
  • расходов на погребение потерпевшего в случае его смерти;
  • возмещения причиненного вреда окружающей природной среде (загрязнение земли, ее недр, поверхностных и подземных вод).

Размер ущерба, причиненного жизни, здоровью, имуществу и окружающей природной среде, определяется в соответствии в нормами Гражданского кодекса РФ, другими законодательными и правовыми актами.Выплаты страхового возмещения производится непосредственно третьему лицу (потерпевшему), а возмещение расходов по уборке территории после аварии — страхователю.Для получения страхового возмещения страхователь должен представить следующие документы:

  • решение суда, установившего обязанность страхователя возместить вред, причиненный в результате аварии на опасном производственном объекте, в отношении которого заключен договор страхования;
  • акт технического расследования аварии.

Одна из сторон страхования – страховщик – принимают на себя страховой риск другой стороны – страхователя, т.е. его потребность в страховании защиты соответствующих объектов страхования.

Другой стороне – страхователю – необходимо брать на себя обязательство уплатить страховщику обусловленным страховым взносам и выполнять другие действия, которые связаны со страхованием.

Иными словами, страховые обязательства являются возмездными (платными). За страховую услугу страховщика страхователь платит страховые взносы.

Одна из сторон страхования – страховщик – принимают на себя страховой риск другой стороны – страхователя, т.е. его потребность в страховании защиты соответствующих объектов страхования. В соответствием с этим страховщик берет на себя обязательство выплачивать страховое возмещение, страховой или иной суммы страхователю или другому лицу в связи с наступлением страхового случая, если этот случай повлечет за собой оговоренные заранее разрушительные или иные последствия.

СТРАХОВЩИК:

СТРАХОВАТЕЛЬ:

__________________________________________

_________________________(местонахождение)

Тел./факс
_________________________

________________________________(ФИО)

Паспорт
Серия ________ № __________________

Выдан
____________________________________

(кем
и когда)

____________________________(адрес
регистрации)

Тел./факс
_________________________

ИНН ________________
КПП ________________

Р/с
__________________________________в

___________________________________(банк),

К/с
______________________ БИК ___________

___________________________________________

_______________________/___________________/

М.П.

_______________________/___________________/

СТРАХОВЩИК:

СТРАХОВАТЕЛЬ:

__________________________________________

_________________________(местонахождение)

Тел./факс
_________________________

________________________________(ФИО)

Паспорт
Серия ________ № __________________

Выдан
____________________________________

(кем
и когда)

____________________________(адрес
регистрации)

Тел./факс
_________________________

ИНН ________________
КПП ________________

Р/с
__________________________________в

___________________________________(банк),

К/с
______________________ БИК ___________

___________________________________________

_______________________/___________________/

М.П.

_______________________/___________________/

      1. Типовая форма дополнительного соглашения о досрочном прекращении договора дополнительное соглашение № _____ к комплексному Договору страхования ипотеки

№________________ от «____» ________________ 200__ г.

г. Москва
«____»
________________ 200__ г.

      1. Не типовая форма дополнительного соглашения о досрочном прекращении договора дополнительное соглашение № _____ к комплексному Договору страхования ипотеки

  1. На основании заявления Страхователя
    от «____» ________________ 200__ г. Договор №
    ________________ от «____» ________________ 200__ г.
    признается расторгнутым с «____»
    ________________ 200__ г.

2. ВАРИАНТ 1(если производится возврат
части страховой премии):В связи с
досрочным прекращением Договора
страхования Страховщик производит
возврат страховой премии за не истекший
срок действия Договора в размере
_____________(____________________________________) рублей.

ВАРИАНТ 2 (если подлежащая возврату
часть страховой премии переводится на
другой договор) В связи с досрочным
прекращением Договора страхования
страховая премия за не истекший срок
действия Договора в размере
_____________(____________________________________) рублейзасчитывается в счет оплаты страховой
премии по договору страхования №
________________ от «____» ________________ 200__ г.

ВАРИАНТ 3 (если уплаченная страховая
премия не подлежит возврату): В связи
с досрочным отказом Страхователя от
Договора страхования уплаченная
Страховщику страховая премия не подлежит
возврату.

3.(пункт прописывается, если в предыдущем
пункте выбраны Вариант 1 или Вариант 2)Страховая премия по Договору за период
с «____» ________________ 200__ г. (указывается
дата вступления Договора в силу) по
«____» ________________ 200__ г. (указывается дата
расторжения настоящего Соглашения из
п.1) составляет
_____________(____________________________________)рублей /
долларов США / евро.

ПОДРОБЕЕ:  Единая методика расчета ущерба по ОСАГО. Унификация расчета ущерба по ОСАГО — Страхование

4. Настоящее Соглашение является
неотъемлемой частью Договора
№________________ от «____» ________________ 200__ г.

5. Настоящее Соглашение вступает в силу
с «____» ________________ 200__ г.(дата вступления
в силу Соглашения должна совпадать с
датой его подписания).

6. Настоящее Соглашение составлено в
двух экземплярах, имеющих равную
юридическую силу, по одному для каждой
из Сторон.

Не типовая форма дополнительного соглашения о досрочном прекращении договора дополнительное соглашение № _____ к комплексному Договору страхования ипотеки

г. Москва«26»июля2004 г.

1. Предмет договора

Предметом
настоящего Договора является страхование
имущественных интересов Страхователя,
вытекающих из установления ипотеки по
договору _________________(указывается название
договора: купли-продажи, ипотеки) №
__________ от «____» ____________ 200__г. в обеспечение
обязательства по кредитному договору
№ __________ от «____» ____________ 200__г.

2. УСЛОВИЯ
СТРАХОВАНИЯ

2.1. Настоящий
Договор действует по следующим видам
страхования и на основании следующих
Правил страхования (оставить нужное):

      1. страхованию
        имущества, переданного в залог (далее
        – «Страхование
        имущества»
        )
        на основании «Правил
        страхования имущества, переданного
        в залог» от 08.08.2003 г.;

      2. страхованию
        потери имущества в результате
        прекращения права собственности
        (далее — «Титульное
        страхование
        »)
        на основании «Правил
        страхования потери имущества в
        результате прекращения права
        собственности» от 01.08.2003 г.;

      3. страхованию
        гражданской ответственности физических
        лиц (далее – «Страхование
        гражданской ответственности
        »)
        на
        основании «Правил
        страхования гражданской ответственности
        физических лиц» от 05.11.2003 г.

2.2. С Правилами
страхования, указанными в п.2.1., Страхователь
ознакомлен, согласен и на руки получил.

2.3. В случае противоречий между условиями
Договора и Правилами страхования,
указанными в п.2.1. Договора, преимущественную
силу имеют условия настоящего Договора.
Условия, не оговоренные настоящим
Договором, регламентируются Правилами
страхования, указанными в п.2.1. Договора,
и действующим законодательством РФ.

Вариант 1:
________________________________________(указывается
залогодержатель – наименование
банка-кредитора, его юридический адрес
и банковские реквизиты) в соответствии
с договором _________________(указывается
название договора: купли-продажи,
ипотеки) № __________ от «____» ____________ 200__г.
и кредитным договором № __________ от «____»
____________ 200__г.

Вариант 2:
________________________________________(указывается
залогодержатель – наименование
банка-кредитора, его юридический адрес
и банковские реквизиты) в пределах
обязательств Страхователя по договору
_________________(указывается название
договора: купли-продажи, ипотеки) №
__________ от «____» ____________ 200__г. и кредитному
договору № __________ от «____» ____________ 200__г.,
в остальной части – Страхователь.

Страхователь не вправе заменить
Выгодоприобретателя без его письменного
согласия.

Выгодоприобретателем
по страхованию гражданской ответственностиявляются потерпевшие лица, имуществу,
жизни или здоровью которых Страхователем
причинен ущерб.

Предметом
настоящего Договора является страхование
имущественных интересов Страхователя,
вытекающих из установления ипотеки по
договору ипотеки № ДЗФ-3/04от07.07.2004 г.
в обеспечение обязательства по
кредитному договору №ДКФ-3/04от 07.07.2004 г.

Расчет резерва незаработанной премии

Расчет и начисление страхового возмещения (обеспечения) — Страхование

Для корректного расчета возмещения потребуются:

  • договор страхования и правила страхования, являющиеся его неотъемлемой частью;
  • заявление страхователя или застрахованного (в зависимости от договора это могут быть либо один человек, либо разные лица);
  • страховой акт;
  • сведения от компетентных органов (при необходимости).

При наступлении страхового случая страхователь или застрахованный должен обратиться с заявлением в страховую компанию и приложить перечень утраченного или пришедшего в негодность имущества.

В течение трех рабочих дней с момента получения заявления страховщик обязан провести экспертизу и составить страховой акт. Он подтверждает обстоятельства и причину страхового случая. Порядок его оформления устанавливается правилами страхования. Акт является основным документом, на основании которого определяется размер ущерба, величина его возмещения, а также право застрахованного получить такое возмещение.

При расчете учитываются:

  • стоимость имущества, зафиксированная в договоре;
  • размер ущерба, определенного комиссией или компетентными органами;
  • система расчета страхового возмещения, установленная правилами.

При возникновении ущерба по вине страхователя или застрахованного, возмещение может быть уменьшено пропорционально ответственности виновного. Также принимается во внимание компенсация, полученная от третьих лиц, виновных в наступлении страхового случая.

Компенсация рассчитывается и назначается в соответствии с рядом нормативных правовых актов. Положения закреплены в законодательстве федерального уровня. К таким регламентирующим документам относятся:

  1. Федеральный закон №40 2002 года;
  2. Федеральный закон №135 1998 года, регулирующий оценочную деятельность в стране;
  3. Постановления Правительства, хотя уже и утратившие силу, до сих пор влияющие на формирование и развитие страховых отношений между субъектами (№263 и №238 2003 года, №361 2010 года)

Расчеты обычно производятся в соответствии со справочником Российского союза страховщиков. Суммы, указанные в них, изменяются только в зависимости от следующих критериев:

  1. Степень износа. К примеру, несмотря на то, что и старую, и совсем новенькую фару придется менять по одной цене, в первом случае страховщик заплатит куда меньше. Износ будет вычтен на основании заключения оценочной организации. Если решение, по мнению автомобилиста, не объективно, его можно проверить у независимых оценщиков. Документы, на основе которых проводилось обследование, необходимо отксерокопировать и представить эксперту.
  2. Дата ДТП.
  3. Экономический регион.
  4. Марка транспортного средства.
  5. Материал, из которого произведена деталь, ее номер.

Калькуляция основывается на результатах осмотра. На сумму повлияет вид требующегося ремонта – покраска, монтаж, замена детали и пр. Увеличивается страховка от большей продолжительности ремонтных работ и их средней в экономическом регионе цены. Как уже упоминалось ранее, значительно снижает сумму степень износа ТС. Многими из этих критериев можно оперировать для минимизации расходов на выплату компенсации.

Резерв
незаработанной премии (РНП)
– это частьначисленной
страховой премии по договору, относящаяся
к периоду действия договора, выходящему
за пределы отчетного периода (незаработанная
премия, предназначенная для исполнения
обязательств по обеспечению предстоящих
выплат, которые могут возникнуть в
следующих отчетных периодах).

Расчет
РНП производится
отдельно по каждой учетной группе.

Величина
РНП определяется
путем суммирования резервов незаработанной
премии по всем учетным группам договоров.

Для
расчета незаработанной премии (НП)
по каждому договору определяется базовая
страховая премия (БСПi).

БСПi
= страховой
брутто-премии — начисленные вознаграждения
за заключенные договора страхования
(сострахования) – отчисления от страховой
брутто – премии в случаях, предусмотренных
действующим законодательством.

Для
расчета НП
по договору, принятому в перестрахование,

НП
= страховой
брутто – премии – сумма начисленного
вознаграждения по договору, принятому
в перестрахование.


«pro
rata
temporis»;



«одной двадцать четвертой» (далее
«124»);

сумма страхового возмещения формула

— «одной восьмой»
(далее «18»).

По
договорам, относящимся к учетным группам
с 1-18 ( Приложение 1), расчет резерва
незаработанной премии производится
методом «pro
rata
temporis»,
а в случае страхования по генеральному
полису или если в силу специфики
взаиморасчетов между страховщиком и
страхователем для целей расчета
страховых резервов определять точные
даты начала и окончания действия
договоров нецелесообразно, то по
договорам, относящимся к учетным группам
3,4,8 и 9, расчет резерва незаработанной
премии может производиться методами
«124» и (или) «18».

По
договорам перестрахования (договорам
пропорционального перестрахования и
договорам, относящимся к учетной группе
19) расчет резерва незаработанной премии
может производиться как методом «pro
rata
temporis»,
так и методами «124» и (или) «18».

НПi
= БСПi
× (ni–
mi)
ni

Где
БСПi
– базовая
страховая премия по iму договору;

Расчет и начисление страхового возмещения (обеспечения) — Страхование

ni- срок
действия договора в днях;

mi- число
дней с момента вступления iго договора
в силу до отчетной даты.


Резерв
незаработанной премии равен ∑ НПi,
исчисленной по каждому договору
страхования.

Пример
2. Страховой
компанией 1 августа заключен договор
страхования имущества на срок до 1 мая
следующего года. Страховая брутто-
премия – 120 тыс.руб. Вознаграждение
агенту за заключение договора страхования
-7 %, отчисления в резерв предупредительных
мероприятий – 3%.

Определите
незаработанную премию на 1 января по
данному договору страхования.

Расчет и начисление страхового возмещения (обеспечения) — Страхование

Решение.

1)
базовую страховую премию БСПi
= 120 —
-= 108,0 тыс.руб.;

2)
незаработанную премию НПi
= БСПi
× (ni– mi)
ni
= 108,0= 47,472 тыс.руб.,

гдеni- число дней
с 1 августа прошедшего года по 1 мая
текущего года;

mi- число
дней с 1 августа по 31 декабря прошедшего
года.

Расчет резерва
незаработанной премии методом «124»

Для
расчета НП
методом
«124» договоры, относящиеся к одной
учетной группе, группируют по подгруппам.
В подгруппу включаются договоры с
одинаковыми сроками действия (в месяц)
и с датами начала их действия, приходящиеся
на одинаковые месяцы.

1) дата начала
действия договора приходится на середину
месяца;

2)
срок действия договора, не равный целому
числу месяцев, равен ближайшему большему
числу месяцев.

Незаработанная
премия по каждой подгруппе

НПi
= БСПi× Коэффициент
для расчета величины резерва
НП.

Коэффициент
для каждой подгруппы определяется как
отношение не истекшего на отчетную дату
срока действия договора подгруппы (в
половинах месяцев) ко всему сроку
действия договоров подгруппы (в половинах
месяцев).

Резерв
незаработанной премии методом «124» в
целом по учетной группе определяется
путем суммирования незаработанных
премий, рассчитанных по каждой группе.

В
январе -70; в июне — 120; в декабре – 50.

Определите
резерв незаработанной премии методом
«124» на 1 января.

Решение.
Определяем
РНПi

РНПi
= 70 × 124 120
× 1124 50 × 2324 =105,833 тыс.руб.

Расчет
резерва незаработанной премии методом
«18»

Для
расчета НП
методом
«18» договоры, относящиеся к одной
учетной группе, группируют по подгруппам.
В подгруппу включаются договоры с
одинаковыми сроками действия (в кварталах)
и с датами начала их действия, приходящиеся
на одинаковые кварталы.

1) дата начала
действия договора приходится на середину
квартала;

2)
срок действия договора, не равный целому
числу кварталов, равен ближайшему
большему числу кварталов.

Коэффициент
для каждой подгруппы определяется как
отношение не истекшего на отчетную дату
срока действия договора подгруппы (в
половинах кварталов) ко всему сроку
действия договоров подгруппы (в половинах
кварталов).

в первом -80, во
втором – 120, в третьем – 210, в четвертом
180.

ПОДРОБЕЕ:  Страхование выезжающих за рубеж — полис страховки туриста за границей

Определите
РНПна 1 января
методом«18».

Решение.
Определяем
РНП на
1 январяметодом«18».

РНП
= 80 × 18 120 ×
38 210 × 58 180 78 = 343,75 тыс.руб.

Годы

Год
страхования

Страховая
сумма на
каждый год страхования

Годовой
тариф

Страховая
премия за год страхования (взнос)

Срок
оплаты взноса до:

по страхованию
имущества

по титульному
страхованию

по страхованию
гражданской ответственности

по страхованию
имущества

по титульному
страхованию

по страхованию
гражданской ответственности

по страхованию
имущества

по титульному
страхованию

по страхованию
гражданской ответственности

по всем видам
страхования, включенным в договор

с

по

рублей
/ долларов США / евро

%
от страховой суммы

рублей
/ долларов США / евро

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

ИТОГО
за все годы страхования:

СТРАХОВЩИК:

СТРАХОВАТЕЛЬ:

__________________________________________

________________________________(ФИО)

_________________________________________

_______________________/___________________/

М.П.

«____» ________________ 200__ г.

_______________________/___________________/

«____» ________________ 200__ г.

Расчет резерва незаработанной премии

РЗУ= (убытки, заявленные в отчетном периодеубытки прошлых периодов — урегулированныеубытки)*1,03 , (5.1)

б)Резервпроизошедших, но не заявленных убытков(РПНУ).Означает, что событие произошло, ностраховая компания не имеет сведенийо нем. РНПУ определяется в размере 5-10 %от базовой страховой премии.

а)Резервкатастроф (РК).Предназначен для покрытия риска принаступлении стихийных бедствий иликрупных промышленных аварий.

Следовательно,его формируют только те страховыекомпании, которые заключают договорыпо данным видам риска. Размер резерваопределяется по согласованию сДепартаментом страхового надзора.

Средства резерва могут быть использованытолько в тех случаях, если данное событиепризнано катастрофой и имеетсяраспоряжение администрации соответствующегоуровня.

В годы успешной работыон формируется за счет прибыли отстраховой деятельности. В годы убыточнойработы происходит изъятие средств,направляемых на погашение убытков отстраховой деятельности.

Его размерыопределяются указаниями Департаментапо страховому надзору. Данный резервпозволяет поддерживать показательубыточности страховой суммы (рентабельность)на среднем уровне.

в)Резерв возврата страховых взносов (РВВ)– формируется, если условиями договорапредусматривается возврат взносовклиенту по истечении срока действиядоговора.

Применяется в добровольноммедицинском страховании, при условии,что страхователь в течении действиядоговора ни разу не обращался замедицинской помощью.

Размер резерваопределяется страховой компаниейсамостоятельно.

Крометехнических резервов страховые компанииформируют резерв предупредительных(превентивных) мероприятия.

    1. Резерв
      предупредительных мероприятий

Различают два вида заработной платы: основную и дополнительную.

Дополнительная заработная плата начисляется за фактически неотработанное время, подлежащее оплате в соответствии с трудовым законодательством Республики Беларусь.

• оплата трудовых и социальных отпусков;

• выплата выходного пособия.

Дополнительные выплаты стимулирующего и компенсирующего характера устанавливаются нанимателем на основании коллективного договора, соглашения и трудового договора (часть первая ст.63 ТК).

а)Резервкатастроф (РК).Предназначен для покрытия риска принаступлении стихийных бедствий иликрупных промышленных аварий.

б)Резервпокрытия колебаний убыточности (РПКУ)или стабилизационный фонд — служит длядолгосрочной компенсации убытков поотдельным видам страхования и в отдельныепериоды времени. В годы успешной работыон формируется за счет прибыли отстраховой деятельности.

Данный резервпозволяет поддерживать показательубыточности страховой суммы (рентабельность)на среднем уровне.

в)Резерв возврата страховых взносов (РВВ)– формируется, если условиями договорапредусматривается возврат взносовклиенту по истечении срока действиядоговора. Применяется в добровольноммедицинском страховании, при условии,что страхователь в течении действиядоговора ни разу не обращался замедицинской помощью.

Резервы
по страхованию жизни называются
математическими
резервами
вследствие математической базы их
расчета.


Базой для расчета
величины резерва служит поступившая в
отчетном периоде страховая нетто-премия
по заключенным договорам страхования.

Р
= Рн ×

По ×
— В,

где
Р – размер резерва по виду страхования
на отчетную дату;

Рн
— размер
резерва по виду страхования на начало
отчетного периода;

По
– страховая
нетто-премия повиду
страхования, полученная за отчетный
период;

i
– годовая
норма доходности (в %), используемая при
расчете тарифной ставки по виду
страхования;

В
– сумма
выплат страхового обеспечения и
выкупленных сумм по виду страхования
за отчетный период.

Пример
1.Величина
резерва по страхованию жизни на 1 октября
1,5 млн. руб. В течение 4 квартала страховщик
собрал страховых взносов 800 тыс.руб. и
выплатил страховое обеспечение 900
тыс.руб., выкупных сумм – 50 тыс. руб. Доля
нетто-ставки в структуре тарифа – 90%.
Годовая норма доходности, использованная
при расчете тарифной ставки — 7%.

Определите величину
резерва по страхованию жизни на 1 января.

Решение.

Определяем
величину резерва по страхованию жизни
на 1 января по формуле

Р
= Рн ×

По
×
— В=
1500 ×

0,9×
800 ×
— 900


50 =1302,55
тыс.руб.

Правила
формирования страховых резервов по
страхованию иному, чем страхование
жизни, утверждены приказом Министерства
финансов


резерв незаработанной премии (РНП);

резерв
заявленных, но неурегулированных убытков
(РЗУ),

резерв
происшедших, но незаявленных убытков
(РПНУ);


стабилизационный резерв (СР);

— иные страховые
резервы.

Решение.

Раздел 2. Теоретические основы построения страховых тарифов Методические рекомендации и решение типовых задач

Страховойтариф (тариф-брутто, брутто-ставка) -этонормативная величина страховой премии,которая устанавливается в процентахот страховой суммы, либо в рублях со 100рублей страховой суммы.

1.Нетто-ставка (тариф-нетто)- предназначенадля формирования нетто-премии илипокрытия риска, т.е. для расчетов сострахователями по выплате страховоговозмещения.

1.Нетто-ставка (тариф-нетто)- предназначенадля формирования нетто-премии илипокрытия риска, т.е. для расчетов сострахователями по выплате страховоговозмещения.

Рисковая
премия —
чистая нетто-премия, которая представляет
собой часть
страхового взноса в денежной форме для
покрытия риска.
Величина рисковой премии зависит от
степени вероятности наступления
страхового случая, например, в личном
страховании от половозрастной
структуры страхователей.

Накопительный
(сберегательный) взнос относится
к страхованию жизни и предназначен для
покрытия платежей страхователя по
окончании срока действия договора
страхования.

Нетто
— премия —
часть страхового взноса, которая
необходима для покрытия страховых
платежей по данному виду страхования
за определенный
период времени.

Брутто-
премия —
тарифная ставка страховщика, включающая
достаточный взнос и надбавки на покрытие
расходов по убыточным видам
страхования, предупредительным
мероприятиям и т.д.

Различают
следующие виды страхового взноса:
рисковый, сберегательный,
нетто-ставка, достаточный и брутто-ставка.

Рисковый
взнос является
чистой нетто-премией, т.е. частью
страхового взноса, которая предназначена
для покрытия риска.
Величина рискового взноса зависит от
степени вероятности
наступления страхового случая.

Сберегательный
взнос —
это накопительный взнос. Его взимают
при заключении договоров страхования
жизни. Он предназначен
для покрытия платежей страхователя
после окончания
срока страхования.

Достаточный
взнос — это
взнос в размере, достаточном не только
для покрытия страховых платежей, но и
для покрытия
издержек страховщика. Достаточный взнос
равен сумме нетто-ставки
и нагрузки, включенной в издержки
страховщика, т.е. достаточный взнос
представляет, по существу, брутто-ставку
без прибыли страховщика.

По
форме уплаты страховой взнос подразделяется
на единовременный, текущий, годовой и
рассроченный.

Единовременный
взноспредставляет
собой взнос, который страхователь
уплачивает страховщику вперед за весь
период
страхования. Сумма этого взноса
определяется к моменту
заключения договора страхования.

Текущий
взнос —
часть от
общих обязательств страхователя по
отношению к страховщику. Сумма текущих
взносов по
данному виду страхования всегда будет
больше единовременного
взноса, что объясняется потерями прибыли
страховщика
при рассроченных текущих взносах.

Годовой
взнос — это
единовременный взнос, вносимый на срок
в один год.

Рассроченный
страховой взнос
представляет собой взнос, уплачиваемый
в рассрочку.

Возможные
отклонения к рисковому взносу
компенсируются с помощью гарантийной
надбавки. Нетто-ставка выражает
цену
страхового риска (пожара, наводнения и
т.п.).

Структура
нетто-ставки зависит от вида страхования
и его назначения. Она различна в личном
и имущественном страховании. В
личном страховании нетто-ставкавключает
рисковый взнос,
сберегательный взнос, гарантийную
надбавку. В
имущественном страховании нетто-ставка
включает рисковый взнос и гарантийную
надбавку.

Таким
образом, брутто-ставка
— тарифная ставка взносов
по страхованию, представляет собой
сумму нетто-ставки,
обеспечивающую выплату страховой суммы
и надбавку
(нагрузки)
к ней, предназначенную для покрытия
других расходов,
связанных с проведением страхования.

Нетто-ставка
составляет до 90 % брутто-ставки. Нагрузка
в
зависимости от формы и вида страхования
колеблется от 9 % до
40 %. Если
условия страхования содержат несколько
видов страховой ответственности, то
совокупная нетто-ставка может
состоять из суммы нескольких частных
нетто-ставок.

За
счет нетто-ставки покрывается
нормальная
сумма убытковот
страховых случаев, рассчитанная
на основе среднестатистических
показателей за многолетний
срок наблюдений.

Нагрузкаменьшая
часть страхового тарифа. В зависимости
от формы
и вида страхования она колеблется от
10% до 40%.

Структуру
страхового тарифа можно представить
следующим образом
(рис. 2).

Брутто-ставка

=

Нетто-ставка

Нагрузка

Нормальная сумма

убытков

Рисковая
надбавка –резервы
на случай:

•ухудшения
убыточности:

• катастрофических
убытков,

• прочих
непредвиденных ситуаций

• расходы на
ведение дела;

• расходы
на предупредительныеоперации;

• прибыль от
чисто страховой
деятельности

Рис.
2. Структура страхового тарифа.

Примеры выполнения расчетов с объяснениями

лиц(4 часа)

6.2Страхование имущества промышленныхпредприятий

6.4Страхование транспортных средств

7.2Страхование жизни………………………………………………………..44

7.5Страхование гражданскойответственности……………………………..48

7.5.1Страхование гражданской ответственностивладельцев автотранспортныхсредств………………………………………………………………………….48

Алгоритм, как рассчитать размер страхового возмещения, предельно простой и для этого даже нет необходимости использовать сложные формулы или специализированные калькуляторы.

Для начала стоит отметить, что максимальный размер компенсации сегодня ограничен в размере 1,4 млн. руб. Выплаты проводятся исключительно в рублях. Если же вклад был открыт в валюте, то конвертация будет выполнена по курсу Банка России на день отзыва лицензии.

900 000 50 000 = 950 000 рублей

В ситуациях, когда у человека открыто несколько депозитных счетов, то при выполнении расчетов в учет будет браться их сумма. Пример расчетов.

У вкладчика в банке депозит на сумму 1 млн. 200 тысяч рублей (сумма процентов по нему равна 230 тысяч) и еще один депозит на сумму 550 тысяч рублей с процентами 55 тысяч рублей.

1 200 000 230 000 550 000 55 000 = 2 035 000 рублей

Как вы видите, нет особых сложностей в том, чтобы рассчитать страховое возмещение. Но здесь немаловажно помнить, что некоторые депозиты не подлежат возврату в случае отзыва у банка лицензии. В их число входят:

  1. переданные в доверительное управление средства;
  2. депозиты на предъявителя;
  3. вклады в виде депозитных сберегательных сертификатов;
  4. все депозиты, сделанные в филиалах банка за рубежом.
Adblock detector