Выплата страховая премия жизни

Прекращение действия договора страхования как последствие неуплаты в срок премии (взноса)

Инфо

В страховую сумму могут быть включены расходы, связанные с транспортировкой груза (транспортные расходы, таможенная пошлина и иные расходы), подтвержденные документально. Эти расходы включаются в страховую сумму в размере фактически понесенных затрат, подтвержденных соответствующими документами, но не более 20 % страховой стоимости груза. Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Если срок меньше года – премиальные суммы рассчитывают по формуле – размеры сумм, высчитанные за год, помноженные на коэффициент краткосрочности. Например, при внесении сумм в размере 10 000 премия составляла 1 200 и ее умножают на коэффициент краткосрочности – в каждом случае он индивидуален, в соответствии со сроком действия страховки. 4.

В таком аспекте учитывают и объект самого страхования, а также возможные и прогнозируемые риски, плюс обязательно их характер и тяжесть. Точный размер такого показателя прописывают в страховых договорах, на основании договоренностей меж его участниками и в рамках существующих государственных тарифов и законодательной базы государства.5.

Надбавка предполагает учет издержек, которые приходится нести фирме во время работы. Расчет страховой премии считается простым процессом. Например, оформляется договор на 1 год, а вклад составляет 12 тыс. руб.

Именно эта сумма будет выплачена страховщиком, если возникнет страховой случай. Ее надо умножить на тариф компании. Если он равен 14 %, то страховая премия будет равна: 12 000 * 14 % = 1680 руб. Таким образом, определить страховую премию не составит труда самостоятельно, если знать тарифы выбранной фирмы, оказывающей соответствующие услуги.

Выплата страховая премия жизни

Какие учитываются факторы при определении тарифа? Размер страховой премии полностью зависит от тарифов, устанавливающихся страховщиком.Единственный выход из ситуации – прописав в соглашении право возмещать невнесенные суммы из соответствующих фондов.

  • Срок проплат наступил, но премиальные суммы не выплачены, сам же страховой случай не имел места быть. В договоре стороны могут прописать последствия неуплат в срок страховых премиальных сумм – тут могут взиматься неустойки за каждый день просрочек или же иметь место приостановление страховых возмещений, отказ от самого договора в одностороннем порядке или же его прекращение в автоматическом порядке.
  • Срок проплат взноса по страховке настал, страховые премиальные суммы не уплачены, а вот страховой случай имел место быть.

Посредством применения актуарных расчётов исчисляются стоимость и себестоимость каждой услуги. Страховые скидки и надбавки Ещё один значительный компонент, с обязательным применением которого рассчитывается страховая премия, — это всевозможные корректирующие показатели, а именно скидки и надбавки.

Понижающие коэффициенты используются страховщиком для своеобразного поощрения страхователя, добросовестно исполняющего все свои обязательства, к примеру, по сохранению застрахованного объекта недвижимости или транспортного средства.

Такие рычаги также побуждают страхователя к долговременному сотрудничеству с конкретной организацией.

Страхование – это отношения между двумя сторонами, страхователем и страховщиком, экономического характера, целью которых является обеспечение страховой защиты населения и их имущества от различного рода опасностей.

1.1. Согласно настоящему Договору Страховщик обязуется при наступлении обусловленного в Договоре страхового случая в отношении лица, указанного в Договоре (далее по тексту — «Застрахованное лицо»), выплатить Застрахованному лицу сумму в размере, предусмотренном Договором, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере, порядке и сроки, предусмотренные Договором.

2. Порядок и сроки уплаты страховой премии являются существенным условием договора страхования. Это непосредственно следует из п. 1 комментируемой статьи, где указано, что страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить премию в порядке и в сроки, установленные договором.

Доказанная просрочка платежа может иметь для страхователя такие последствия, как, например, предъявление страховщиком требований уплаты премии в судебном порядке или угроза прекращения действия договора страхования.

  • Возможность неисполнения страховщиком своих обязательств. Такое происходит, если вся страховая премия или первый взнос не оплачен страхователем к моменту наступления страхового случая по договору.

    Иногда документ может содержать оговорку по этому поводу, запрещающую отказ со стороны страховщика. Однако и при таком исходе страховая защита начнётся не раньше, чем будет погашена задолженность.

  • Принуждение к уплате страховой премии.

Другая группа является нагрузкой, в нее входят средства, используемые для оплаты комиссионных издержек, затрат, используемых для улучшения деятельности и создания прибыли. Выделяемые средства на затраты разделяются на две категории.

Одна из них традиционная – используется в любом бизнесе, другая специфическая – имеет непосредственное отношение к страховой сфере. К специфической категории относятся траты средств, используемые в качестве награды брокерам и агентам, способствующим распространению страховой продукции.

Внимание

Различия между премией и взносами В виде премии представляется сумма, выплачиваемая страховщиком единовременно. А вот страховой взнос — это лишь одна из многих частей, входящих в сумму премии, которая осуществляется в случае выплаты страховщику требуемой оплаты рассроченным платежом.

  • Премия брутто. Представляет собой полный размер платежа, включающий кроме нетто-премии компенсирующие надбавки разного рода, например, рекламные или покрывающие расходы на страхование.

Основные принципы расчёта страховых премий Исходя из её экономической роли, размер страховой премии должен быть таким, чтобы:

  • Окупить возможные претензии в период действия договора.
  • Сформировать резервы.
  • Возместить средства, израсходованные на ведение дел.
  • Обеспечить прибыль страховщика.

Максимально возможная цена оказания услуги страхования зависит от современного объёма спроса на неё и величины процента по депозитам банка, а также от количества и содержания включённых в договор рисков.

Эквивалентность и норма доходности при накопительном страховании

Нетто-ставки тарифа по накопительному страхованию также рассчитываются на основе эквивалентности, но несколько другой, чем при рисковом страховании. Например, человек начал платить взносы по накопительному страхованию в 1997 г.

, а получать выплаты он должен начиная с 2017 г. Принцип эквивалентности применительно к этому случаю означает, что страховые выплаты в 2017 г. должны быть примерно равны внесенным в 1997 г. платежам плюс доход на накопленный капитал и расходы на ведение дела.

Выплата страховая премия жизни

SUM(1 p)20 Si x Tiнетто = SUM Si.

Tнетто = SUM Si / SUM(1 p)20 Si.

Тарифная ставка будет меньше единицы, если знаменатель будет больше числителя, т.е. если годовой процент будет больше нуля. А если бы процент p равнялся нулю, т.е. отсутствовал бы, то нетто-ставка была бы в точности равна единице и страхователь, совершенно очевидно, должен был бы откладывать столько же, сколько хочет получить.

Таким образом, страховщик, устанавливая тариф меньшим единицы, тем самым берет на себя обязательство увеличить за 20 лет полученную от страхователя сумму исходя из определенного процента годовых, или, как говорят, нормы доходности.

Другими словами, здесь обязательство страховщика заставляет его инвестировать не только в свою пользу, как в рисковых видах, но и в пользу страхователя. Это справедливо, так как в этом смысл накопительного страхования — не только получение защиты, но и получение дохода на накопленные деньги.

Случайность при накопительном страховании

В свете сказанного выше необходимо прояснить вопрос о том, является ли накопительное страхование жизни истинным страхованием, т.е. инструментом защиты от случайностей. Ведь на первый взгляд получается, что накопительное страхование — это просто откладывание денег под проценты, и случайность здесь отсутствует.

Страховая премия — пошаговая инструкция расчета

Размеры всех премиальных выплат по страховке определяются страховщиком, в соответствии с конкретными страховыми тарифами. В таком аспекте учитывают и объект самого страхования, а также возможные и прогнозируемые риски, плюс обязательно их характер и тяжесть.

Важно

Исключительной ситуацией, отменяющей возможное возобновление договора, служит наступление страхового случая.Возврат страховой премии Полное или частичное возмещение уплаченной ранее премии страхователю становится возможным в том случае, когда наступление зафиксированных в договоре событий неосуществимо. В продолжении таких правовых отношений нет никакого смысла. Причиной для возврата послужит досрочное расторжение договора, связанное с гибелью, сменой собственника объекта страхования и т.

п. Например, страховая премия ОСАГО может быть возвращена как при утрате транспортного средства, так и при его перепродаже или гибели владельца. В остальных случаях прекращения правовых отношений по инициативе страхователя уплаченные средства по закону вернуть не удастся.

Для обеспечения эквивалентности страховые тарифы желательно контролировать, поэтому необходимо вернуться к вопросу, который я уже рассматривал в § 1 гл. 7 настоящей работы в отношении правил страхования, где было показано, что обязательность использования правил страхования теснейшим образом связана с обязательностью использования тарифов.

Выплата страховая премия жизни

Но там же было показано и то, что практически невозможно эффективно контролировать используемые тарифы. Повторю соответствующее рассуждение, так как оно важно. Ничто не мешает страховщику, рассчитав премию по тарифам, применить скидку или наценку к премии в зависимости от конкретных обстоятельств, которые никто не в состоянии заранее предусмотреть.

В связи с этим при желании страховщик сможет установить для конкретного случая такую премию, какую посчитает нужным даже и при контроле тарифов. Кроме того, в большинстве видов страхования (кроме страхования имущества) невозможно проконтролировать страховую сумму.

Поэтому для получения желаемой страховой премии страховщик может манипулировать не только скидками и наценками, но и величиной страховой суммы. Соответственно, контроль тарифов бессмыслен. Если контролировать эквивалентность, то это можно делать, контролируя только премию, но это будет означать государственное регулирование цен и практическое прекращение ценовой конкуренции, что и произошло в ОСАГО.

В этом виде страхования антимонопольный орган штрафует страховщиков за попытки конкурентного снижения цены, парадоксально квалифицируя это как недобросовестную конкуренцию. Это неприемлемо даже для обязательного страхования, не говоря уже о добровольном.

Примечание. Смотрите, например, достаточно типичное Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 26 февраля 2009 г. N А74-2167/08-Ф02-530/09, в котором суд встал на сторону антимонопольного органа.

ПОДРОБЕЕ:  От чего зависит стоимость ОСАГО и как сэкономить на полисе?

Но есть и дела, подобные тому, которое описано в Постановлении ФАС Центрального округа от 9 марта 2010 г. N А64-7939/09. В этом деле суд, разрешая аналогичный спор страховщика с антимонопольным органом, встал на сторону страховщика, хотя и указал, что страховщик, занизив цены, нарушил ст. 14.

Страховая премия по ОСАГО

В свете сказанного следует также обратить внимание на ст. 25 Закона о страховом деле. Согласно п. 1 ст. 25 этого Закона финансовая устойчивость страховщика обеспечивается несколькими инструментами, в том числе тарифами.

В связи с этим проблему завышения тарифов приходится решать не путем ограничения конкуренции, а наоборот, путем организации здоровой конкуренции. Проблема же занижения тарифов решается путем контроля тех специальных показателей финансовой устойчивости страховщика, установленных в ст.

Ее рассчитывают согласно некоторым принципам. Они должны быть:

  • окупать претензии в установленные сроки;
  • возмещать средства на ведение дел;
  • обеспечивать прибыль страховщику.

Рассчитывать ее нужно исходя из того, какие расходы она должна покрыть страховщику и какой размер прибыли можно получить страховщику. Делать расчет можно только исходя от тарифного плана. Нужно также учитывать, что размер премии делиться на нетто- и брутто-премию.

Пример 1: предприятие «Ф» заключил полис с компанией по страхованию от пожара. Стоимость имущества по балансу 500 тыс. рублей, страховая сумма – 200 тыс. руб. В результате пожара был ущерб в размере 200 тыс. руб. Размер тарифной ставки 0,8% суммы. Рассчитать размер страхового платежа.

Страховой платеж: 200 тыс. руб. * 0,8% = 16 тыс. руб.

Ответ: при угрозе пожара, оплата составляет 16 тыс. руб.

Пример 2: гражданин заключит полис страхования от травм на 1 год на сумму 25 тыс. руб. Когда действовал договор, он получил травму ноги, что повлекло травму на 20 суток. Рассчитать размер выплаты, если за каждые сутки нетрудоспособности 0,6%.

Страховая выплата: 25 тыс. руб. * 20 суток * 0,6% = 300 тыс.

Ответ: страховая оплата составляет 300 тыс.

Что такое страховая премия простыми словами

Расчет страховой премии считается простым процессом. Например, оформляется договор на 1 год, а вклад составляет 12 тыс. руб. Именно эта сумма будет выплачена страховщиком, если возникнет страховой случай.

Например, если автовладелец регулярно обращается за покупкой полиса ОСАГО в одну и ту же компанию, а при этом длительное время не попадает в аварии по своей вине, то ему делаются скидки, что позволяет выполнить перерасчет имеющегося тарифа. Поэтому ему придется уплачивать меньшие суммы, чем в предыдущие годы.

В какой форме могут уплачиваться средства? Средства фирме могут перечисляться безналичным способом или вноситься наличными деньгами в кассу. Данный вопрос оговаривается заранее и прописывается в договоре.

Таким образом, разобравшись в том, что такое страховая премия, в каких видах она представлена, когда и кем уплачивается, а также какими другими нюансами обладает, не составит труда определить даже ее размер самостоятельно.

Приостановление действия договора страхования как последствие неуплаты в срок премии (взносов)

Важно

В каждой ситуации размер страховых взносов обговаривается в процессе оформления договора со страховщиком, уточняются денежные суммы, которые страхователь обязан будет уплатить в качестве штрафов, если по каким-то причинам просрочит платеж. Из чего состоит нетто-премия Включает несколько подвидов:

  • Самым часто встречающимся в составе премии подвидом является рисковая премия.

Эта часть определенных средств используется в выплате любого страхового случая.

  • Гарантийная надбавка. Они используется в качестве компенсации переплаченных сумм, которые были зачислены в качестве регулярного платежа.
  • Данный вид включается в нетто–премию лишь при выборе страховщиком определенной стратеги управления. Чаще всего эта надбавка используется страховщиками, желающими укрепить финансовую устойчивость.

    Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Указанная в договоре страхования страховая сумма является:

    • денежной оценкой максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате;
    • одним из существенных условий договора страхования.

    При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Иными словами, страховая сумма в имущественном страховании зависит от действительной стоимости имущества. Действительную стоимость имущества в страховании называют страховой стоимостью.

    Рефераты / Транспорт / Транспортное обеспечение международных перевозок От страховой стоимости отличается страховая сумма (Sum Insured), т.е.

    объявляемая при заключении договора страхования сумма, которая по общему порядку является пределом ответственности страховой компании за некоторыми небольшими исключениями. Страховая сумма, указываемая в договоре страхования, может быть меньше страховой стоимости, т.е.

    осуществляется страхование риска на неполную стоимость ил и частичное страхование (Partial Insurance). В этом случае убытки возмещаются в соответствии с практикой страхового дела пропорционально отношению суммы к стоимости, т.е.

    часть возможного ущерба остается на собственном риске владельца товара. Однако, договором между страхователем и страховщиком может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

    Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» 400 тыс.

    Выплата страховая премия жизни

    рублей, в том числе:240 тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших и не более 160 тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;160 тыс. рублей при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших и не более 120 тыс.

    Указанная в договоре страхования сумма является:

    • денежной оценкой максимального размера обязательства страховщика по выплате;
    • одним из существенных условий договора страхования.

    В сумму могут быть включены расходы, связанные с транспортировкой груза (транспортные расходы, таможенная пошлина и иные расходы), подтвержденные документально.

    Эти расходы включаются в сумму в размере фактически понесенных затрат, подтвержденных соответствующими документами, но не более 20 % стоимости груза.

    Часть риска страховщик может оставить на ответственности страхователя, предварительно согласовав с ним этот вопрос. Такой прием возможен за счет установления страховщиком франшизы.

    Внимание

    То есть страховая сумма, это всего лишь предел ответственности страховщика и больше ничего. Это не стоимость имущества, как многие думают, это всего лишь та граница, больше которой страховщик заплатить не может, лимит, так сказать. Теперь перейдем к понятию страховой стоимости. Про нее упоминается в части 2 ст.

    947 ГК РФ «Страховой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования» То есть, страховая стоимость это обычная среднерыночная цена имущества. Отсюда вывод:

    • Страховая сумма – предел
    • Страховая стоимость – цена.

    Выплата страховая премия жизни

    Хотя это всем и без меня понятно, но как только начинается суд по спору о размере ущерба, сразу становиться никому ничего не понятно. Да еще и Верховный суд тут в своих обзорах туману напустил.

    Схожие термины часто становятся причиной проблем, появляющихся у страхователей. Даже такие термины, как страховой взнос и страховая премия, по факту имеют не очень много общих черт.

    Премия и взносы

    Вся информация, отражающая суть термина «страховая премия», находится в ст. 954 ГК.

    В ней говорится, что страховая премия является определенной суммой средств, передаваемой страховщику клиентом для получения доступа к пользованию услугами страхования.

    Данная премия подвергается разделению на две группы. В одну вносятся чистые суммы, используемые для создания материального резерва. Другая группа является нагрузкой, в нее входят средства, используемые для оплаты комиссионных издержек, затрат, используемых для улучшения деятельности и создания прибыли.

    Выделяемые средства на затраты разделяются на две категории. Одна из них традиционная – используется в любом бизнесе, другая специфическая – имеет непосредственное отношение к страховой сфере. К специфической категории относятся траты средств, используемые в качестве награды брокерам и агентам, способствующим распространению страховой продукции.

    В виде премии представляется сумма, выплачиваемая страховщиком единовременно.

    А вот страховой взнос — это лишь одна из многих частей, входящих в сумму премии, которая осуществляется в случае выплаты страховщику требуемой оплаты рассроченным платежом.

    Выплата страховая премия жизни

    То есть если применить особую формулу исчисления, то получается, что премия является суммой, полученной вследствие внесенных клиентом страховых взносов за определенный период.

    Это не означает, что данная формула используется в фактических расчетах. По факту вносимые регулярно плательщиком страховые взносы в общей сумме всегда превосходят по величине премию.

    Если сумма не разделяется на взносы и оплачивается страховщику сразу в полном объеме, то он имеет право в свою очередь ею воспользоваться на свое усмотрение. К примеру, осуществить передачу данной суммы под доверительное управление. При осуществлении оплаты страховщику требуемой суммы частями страхователь переплачивает сумму, которая появляется из-за недополученной прибыли страховщика.

    В каждой ситуации размер страховых взносов обговаривается в процессе оформления договора со страховщиком, уточняются денежные суммы, которые страхователь обязан будет уплатить в качестве штрафов, если по каким-то причинам просрочит платеж.

    Включает несколько подвидов:

    • Самым часто встречающимся в составе премии подвидом является рисковая премия. Эта часть определенных средств используется в выплате любого страхового случая.
    • Гарантийная надбавка. Они используется в качестве компенсации переплаченных сумм, которые были зачислены в качестве регулярного платежа. Данный вид включается в нетто–премию лишь при выборе страховщиком определенной стратеги управления. Чаще всего эта надбавка используется страховщиками, желающими укрепить финансовую устойчивость. Но если страховщик решает расширить свою деятельность и для завоевания страхового рынка использует заниженные цены, то в этой ситуации гарантийная надбавка им не применяется.
    • Накопительный взнос. Он применяется для накапливания средств по долгосрочному договору страхования жизни. Эта сумма впоследствии передается в качестве выплаты страхователю при условии, что он дожил до даты, которая указана в заключенном договоре. Величина вносимого в этой ситуации взноса напрямую зависит от предположительного объема величины страховой суммы, которая должна быть выплачена в страховом случае. Данный вид взноса присутствует в нетто–премиях лишь при условии заключения страхователем долгосрочного договора, связанного со страхованием жизни. Поэтому чаще всего в краткосрочных видах страхования присутствует рисковый взнос.

    В ситуации со страховой пенсией, заключенной по долговременному договору, есть некоторые отличительные черты. Во время его заключения договора добавляется накопительный взнос.

    Он  используется в качестве суммы, выплачиваемой застрахованному лицу в указанный срок.

    ПОДРОБЕЕ:  Ошибка в страховом полисе ОСАГО, что делать если оформил?

    Но если в данном договоре используется смешанный вид страхования жизни, включающий в себя покрытие рисков смерти, несчастных случаев, то такой элемент, как рисковая надбавка, не применяется. Ее функцию исполняет в этой ситуации гарантийная надбавка.

    Исходя из определений, уже можно отметить отличия между понятиями «страховой взнос» и «страховая премия». Ведь взнос – это обязательный платеж, который делается постоянно, а премия не является обязательной, хотя есть и так называемые обязательные премии, например ОСАГО или страхование военнослужащих.

    Страховая премия может уплачиваться единовременно или в рассрочку, т.е. по частям. При уплате премии в рассрочку части премии, подлежащие уплате, называются страховыми взносами. Это можно вывести из п. 3 ст.

    954 ГК РФ, однако прямого легального определения страхового взноса нет. Из-за отсутствия такого определения возникают споры о том, является ли взносом уплаченная часть премии, если рассрочка в договоре не установлена.

    Неуплата страховой премии или ее просрочка

    Обязательство по уплате премии и вступление договора страхования в силу

    В п. 1 ст. 954 ГК РФ указано, что страхователь обязан уплатить страховую премию единовременно или в рассрочку. Но эта обязанность, однако, возникает не всегда, так как многие договоры страхования в соответствии с п. 1 ст.

    957 ГК РФ вступают в силу только при уплате премии или ее первого взноса. Поэтому обязанность уплатить премию или первый взнос может возникнуть лишь в том случае, если договором установлен срок начала его действия иной, чем уплата премии или первого взноса.

    Если договором установлена уплата премии единовременно и не установлен срок вступления договора в силу, то обязанность страхователя по уплате премии вообще не возникает.

    Соответственно, если в договоре страхования не оговорен момент вступления его в силу, то к уплате премии не могут применяться общие правила об обязательствах. В том числе не может быть заявлено требование об уплате премии, не могут применяться правила об отступном, о зачете, новации и проч.

    Следует также обратить внимание на важную норму п. 2 ст. 939 ГК РФ, которая позволяет страховщику требовать от выгодоприобретателя исполнения обязанностей страхователя, которые не были исполнены ранее, в том числе и уплаты страховой премии.

    Но при невыполнении этого требования у выгодоприбретателя не возникает ответственности за ее неисполнение (договор не может возлагать обязанности на лиц, его не заключавших). В силу того же п. 2 ст. 939 ГК РФ выгодоприобретатель несет не ответственность, а риск последствий неисполнения неисполненных ранее обязанностей. Этот риск состоит в том, что выгодоприобретатель может не получить выплату.

    В одном из дел (Постановление ФАС Северо-западного округа от 5 июля 2007 г. N А56-20847/2006) возникла довольно интересная ситуация. В договоре сторонами был согласован момент вступления договора страхования в силу, но премия по нему была уплачена выгодоприобретателем уже после наступления страхового случая.

    Поскольку в данном случае договор вступал в силу независимо от уплаты премии, страховщик неправомерно отказал выгодоприобретателю в выплате, и Тринадцатый арбитражный апелляционный суд взыскал со страховщика возмещение.

    Однако Федеральный арбитражный суд Северо-Западного округа весьма мудрено (и, на мой взгляд, совершенно неверно) истолковал условия договора страхования и решил, что, несмотря на наличие вступившего в силу договора страхования, страховая защита по этому договору не начала свое действие до уплаты премии, и в выплате выгодоприобретателю было отказано со ссылкой на то, что именно он несет риск последствий несвоевременной уплаты премии.

    Стоит процитировать один интересный пассаж из судебного акта, относящийся к норме п. 4 ст. 954 ГК РФ: «Указанный зачет применяется не в смысле, предусмотренном статьей 410 Гражданского кодекса, поскольку отношения по страхованию могут не прекратиться из-за продолжения действия договора и неисчерпания предела страховой суммы, а для определения размера страховой выплаты по конкретному страховому случаю» (Определение ВАС РФ от 28 декабря 2007 г. N 17059/07).

    Здесь также указано на то, что зачет, предусмотренный в п. 4 ст. 954 ГК РФ, отличается от обычного гражданско-правового зачета, но обоснование приведено ошибочное: обязательство по выплате этим зачетом частично прекращается и в этом данный зачет не отличается от зачета, описанного в ст. 410 ГК РФ. Я еще вернусь к этой ошибке при обсуждении обязательств по выплате в гл. 10 настоящей работы.

    В норме п. 4 ст. 954 ГК РФ возможность зачета предоставлена только для очередного страхового взноса, т.е. для случая рассрочки по уплате премии. Однако в некоторых случаях страхователю предоставляется не рассрочка, а отсрочка по уплате премии, другими словами, премия должна быть уплачена в полном объеме единовременно, но договор вступает в силу до того, как премия уплачена. Формально п. 4 ст.

    954 ГК РФ не распространяется на подобные случаи. Однако здесь может быть применена аналогия закона, так как не видно причин, по которым подобный зачет следует допускать только для рассрочки, но не для отсрочки.

    Норма п. 4 ст. 954 ГК РФ, устанавливающая одно из последствий просрочки уплаты очередного страхового взноса, до сих пор вызывает споры об иных последствиях такой просрочки. Очень часто положения этой нормы истолковываются в смысле невозможности установления иных последствий.

    Ранее некоторые суды соглашались с такой постановкой вопроса страхователем (решение АС Красноярского края от 23 августа 1999 г. по делу N А33-6424/99-С1; решение АС Омской области от 29 февраля 1999 г.

    по делу N 8-364). Однако сейчас позиция судебной практики достаточно устойчива и состоит в том, что зачет по п. 4 ст. 954 ГК РФ — это право, а не обязанность страховщика (Определение ВАС РФ от 20 ноября 2008 г. N 14510/08).

    Это совершенно верно и можно обосновать ссылкой на необходимость для страховщика иметь источник для формирования резервов под выплаты. Получение же премии в момент выплаты исключает наличие такого источника.

    Принудительно лишить страховщика данного источника — значит подрывать его финансовую устойчивость. Но цели страхового права, как мы видели, прямо противоположны, поэтому только сам страховщик добровольно может согласиться на такое снижение своих возможностей по финансированию выплат.

    При наличии рассрочки (или отсрочки) уплата премии является обязательством страхователя, и при просрочке страхователь подлежит ответственности. Как правило, это неустойка либо проценты по ст. 395 ГК РФ.

    Однако, если страховщик имел право на зачет по п. 4 ст. 954 ГК РФ и все же предъявляет требование об уплате неустойки, это следует квалифицировать как злоупотребление правом. Так что хотя зачет и является правом страховщика, но не осуществлять его страховщику бессмысленно — он просто на время лишится денег.

    Прежде всего повторю то, о чем уже говорил в названном параграфе: устранять дисбаланс надо лишь тогда, когда он создан в договоре в результате недобросовестных действий одной из его сторон, в нашем случае — страховщика.

    «Смотрите, уплатите очередной взнос в срок; а если будут какие-либо трудности с оплатой, позвоните, и мы предоставим небольшую отсрочку, но обязательно позвоните, иначе договор прекратится». Нельзя сказать, что страховая компания действует недобросовестно и ссылка на несправедливость этого условия договора была бы здесь несостоятельной. Поэтому неверно было бы действовать всегда одинаково — в каждом случае надо разбираться.

    К сожалению, российское гражданское право не предоставляет судам правовых инструментов для такого разбирательства. Будем надеяться, что со временем такие инструменты все же будут предоставлены.

    Зарубежные правопорядки не ограничиваются имеющимися у них общими средствами защиты от несправедливых (недобросовестных) условий договоров, а в большинстве своем предоставляют страхователю средства, позволяющие решить проблему, не вмешиваясь в договор.

    Выплата страховая премия жизни

    Так, в ст. 39 Закона ФРГ о страховом договоре (Закон ФРГ о страховом договоре от 30 мая 1908 г.) прямо указано на необходимость до отказа страховщика от договора в связи с просрочкой уплаты премии предварительно квалифицированно напомнить страхователю о необходимости уплаты, а игнорирование страхователем этого напоминания естественно и вполне справедливо дает страховщику право отказаться от договора.

    Аналогичная норма имеется в ст. 20 Швейцарского закона о страховом договоре (Швейцарский союзный закон о страховом договоре от 2 апреля 1908 г.). Норма ст. 1901 ГК Италии (Codice Civile — con il Trattato CE e leggi complementari.

    Edizioni Giuridiche Simone, 2000) императивно сохраняет действие договора страхования в течение 15 дней после просрочки уплаты очередного взноса. Доктрина США также исключает возможность автоматического прекращения действия договора страхования без предварительного уведомления страхователя и предоставления ему возможности уплатить премию, хотя бы и с просрочкой (Keeton R.E., Wides A.I. Op. cit. P. 704 – 712).

    Таким образом, зарубежные правопорядки единодушны в неприятии автоматического и немедленного прекращения действия договора страхования при просрочке уплаты премии. Так же считали отечественные авторы еще в XIX в.

    К сожалению, в современном российском правопорядке использование такого подхода вступает в прямое противоречие с законом. Поэтому положение из Обзора Президиума ВАС РФ, о котором было сказано выше, стало, по существу, игнорироваться судами после того, как состав Президиума, принимавший этот Обзор, полностью поменялся.

    Современная практика применения подобных условий договоров страхования полностью вернулась к позиции, сформированной еще до 2003 г. (Определения ВАС РФ от 7 июля 2009 г. N ВАС-7733/09, от 3 июля 2009 г. N ВАС-7541/09).

    п.1 статья 954 часть 2 ГК РФ №14-ФЗ

    Все то же самое относится к условию о приостановлении действия страхования, обусловленного договором.

    ПОДРОБЕЕ:  ОСАГО в ЭРГО: что известно об этой страховой компании, как оформить электронный полис онлайн?

    14.1.
    Все споры, возникающие между сторонами
    Договора, рассматриваются в порядке,
    предусмотренном действующим
    законодательством РФ.

    14.2.
    Если иное не предусмотрено Договором,
    при разрешении споров для Страхователя
    обязателен претензионный досудебный
    порядок.

    14.3.
    Надлежащим образом вручённая претензия
    должна быть рассмотрена Страховщиком
    в течение 30 дней с даты её получения.

    Рассматривать последствия после неуплаты страхового взноса можно в двух вариантах – когда страховщик не внес единоразовый полный платеж и последующие платежи.

    Оплаченный полис страхования дает возможность клиенту при наступлении страхового случая получить гораздо большую сумму. Но если за период действия договора такой случай не наступил, то все уплаченные средства переходят в собственность страховой компании и направляются на выплаты другим клиентам.

    Страховая премия: что это такое и как выплачивается

    В соответствии с правилами ОСАГО оплата страховой премии производится однократно за наличный или безналичный расчет и только после подписания страхового договора обеими сторонами. Срок оплаты страховой премии определяется датой прихода финансов в кассу или на расчетный счет страховщика.

    Любой человек, собирающийся приобрести страховой полис, и неважно, что он планирует страховать, при изучении данного вопроса сталкивался с понятием «страховая премия». Но мало кто знает точное его значение, хотя это очень важно.

    • Единовременные, когда все суммы оплачиваются вперед страховщику и за весь период действия страховки.
    • Текущий, когда часть от всех общих, взятых на себя обязательств страхователя может периодически пересматриваться по отношению к страховщику.
    • Годового характера премиальных выплат – разовый взнос денег, вносимый за срок, продолжительностью в год.
    • По времени выплат:
    1. Авансовые, когда все платежи нужно уплатить страхователю самим страховщиком до момента их фактической уплаты, согласно положению договора страхования.
    2. Предыдущие премиальные выплаты, когда страховщик может в полном объеме или частично уплатить нужную сумму взноса до срока ее оплаты и ее расценивают скорее как сберегательный вклад, начисляя свой процент по нему.

    Расчет страховых премий и 2 примера Их рассчитывается из учета нетто – премии и нагрузки.

    Страховая премия по ОСАГО

    • рисковой – платеж рассчитывается таким образом, чтобы возможный риск для страхового общества был покрыт;
    • сберегательной – применяется во время страхования жизни. Используется, когда срок соглашения выходит, и нужно оправдать платеж страхователя;
    • премия нетто, главная задача которой – покрытие совокупного объема страховых платежей на конкретный период;
    • премия брутто содержит в себе премию-нетто плюс различные надбавки, например, за рекламу.

    Правила страхования по ОСАГО определяют размер выплат, который учитывается при подготовке компенсации. При нанесении вереда здоровью или жизни клиент может рассчитывать на выплату до 160 000 рублей. Если пострадало имущество, то максимальный размер компенсации составит от 120 000 до 160 000 рублей в зависимости от количества пострадавших.

    • рисковая – размер премии рассчитывается с учетом возможных рисков страховой компании;
    • сберегательная – ее главная цель – это возместить расходы после окончания действия периода страхования;
    • нетто – это фактическая стоимость страхового риска, то есть с ее помощью и будут возмещаться все платежи в течение установленного срока;
    • брутто – включает в себя ту же нетто-ставку и дополнительные расходы (на рекламу, предупредительные мероприятия, формирование прибыли и т. д.).

    Страховая премия по договору – плата за полис ОСАГО, которая определяется в отношении каждого участника движения, согласно утвержденным тарифам. Получается, простыми словами, страховая премия – это сумма в денежном выражении, которую необходимо заплатить за страховку.

    Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

    • Имущественное. Страхование заложенного имущества обязательно согласно закону «Об ипотеке» и ст. 343 Гражданского кодекса РФ. Как правило, обходится в пределах 0,4% от задолженности по кредиту.
    • Титульное. При заключении такого договора страхуется риск потери права собственности на приобретаемое имущество. Титульное страхование не является обязательным, некоторые банки его даже не предлагают или не повышают процентную ставку при его отсутствии. Страхование титула обходится заемщику до 0,3% от страховой суммы.
    • Личное. Также не является обязательным, однако, отсутствие договора страхования жизни часто влияет на повышение ставки на 2-7 пунктов. Личное страхование может доходить до 1,5% от ссудной задолженности. Несмотря на дороговизну этой страховки, в случае ипотеки эксперты рекомендуют все же от нее не отказываться. Так как срок действия ипотечных кредитов достигает 30 лет, вероятность наступления страхового случая достаточно велика.

    Долгосрочное прекращение кредита страхования разделяют на несколько видов:

    • объективнее обстоятельства;
    • субъективные обстоятельства.

    Объективные обстоятельства используют при отсутствии объекта страхования.

    Выплачивают премию если:

    1. Страховые компании полностью выполняют свои обязательства.
    2. Страхового случая не наступил.
    3. Изменены условия страхования.

    п.1 статья 19 закон №286-ФЗ

    Субъективные обстоятельства наступают, когда страхователь расторгает договор.

    Страховые премии выплачивают:

    1. По соглашению сторон.
    2. При нарушении договора.

    Если случай не наступил, то нет смысла продолжать правовые отношения.

    Причиной возврата таковой премии может быть:

    • расторжение договора;
    • инициатива страхователя.

    Чтоб получить свои страховую премию, страхователю необходимо предоставить в компанию заявление о долгосрочном расторжении договора, копии страхового полиса и документ, подтверждающий выплату взносов.

    После чего, страховщик дает соглашение о расторжении договора.

    Таким образом, можно смело назвать плату за страхование страховой премией.

    Что такое страховая премия, как её рассчитать и возвратить

    1. Одноразовая. Подразумевают собой оплату за весь период.
    2. Текущая. Предусматривает определенную часть взноса. Общая сумма всех текущих взносов должна превышать одноразовую страховку.
    3. Годовой взнос — отличается наличием договора со сроком действия.
    4. Рассроченная страховка. Подразумевает собой разделение общей суммы оплаты на определенный период.

    Перед тем как оформлять договор со страхователем, необходимо тщательно изучить его предложения. Страховая премия должна покрывать затраты оказание услуг, возможные претензии, оставить СК с прибылью и создавать резервы.

    На её стоимость влияет объем предложения на отдельные услуги страхования и список рисков, включенных в договор.

    Она состоит из основной и дополнительной частей, которые нужны для создания резерва и возмещения затрат на услуги, а также разработку мероприятий, которые приносят страховщику прибыль.

    Расчет страховой премии производится по формуле, учитывающей срок договора, текущую ставку, сумму поощрений.

    Определение базовой страховой премии выполняется гражданином совместно со страховым агентом.

    статья 7 закона №40-ФЗ

    Структура страховой премии включает тарифы (ставка платежа с одного объекта, устанавливаемая государством), понижающие коэффициенты, применяемые для поощрения ответственных клиентов и другие виды скидок и надбавок.

    Они также являются своеобразными рычагами, побуждающими клиента продлить договор и нацелится на долгосрочное сотрудничество с СК.Средства, собранные в виде надбавок, направляют на компенсацию потерь СК образовавшихся из-за введения платежей в рассрочку, возмещение затрат на процедуру страхования, создание резервов по видам страхования с высокими рисками.

    Перед тем как заключать договор с СК, необходимо оценить имущество, которое вы собираетесь застраховать, чтобы сумма не была слишком маленькой или слишком большой.

    Можно попробовать самостоятельно рассчитать стоимость страховой премии. Для этого используют страховой тариф, умноженный на различные коэффициенты.

    Так, для автострахования коэффициент складывается из нескольких показателей: марка автомобиля, технические характеристики, регион использования, водительский стаж, количество и характер ДТП в которые попадал автомобиль, пробег и так далее.

    1. При страховании собственной жизни, предусматривается сберегательный вклад. Другими словами его называют накопительным. Его окончательная сумма должна полностью покрыть все взносы страхователя.
    2. Рисковая премия является определенной частью денежного вклада. С вероятностью появления предполагаемого страхового риска плата повышается. Она является стабильной, если речь идет об имуществе.
    3. Нетто-премия подразумевает собой взнос, который требуется внести на протяжении определенного срока. Относится к определенному виду страхования. Она отличается от рисковой премии наличием надбавки.
    4. Брутто-премия представляет собой сумму страховки и надбавки по вкладу, которая идет на покрытие расходов.

    Определение страховой премии

    Независимо от того, по какой причине клиент решил расторгнуть договор, он должен предоставить в СК заявление на расторжение и возврат части денежных средств. В заявлении указываются причины, сроки, номер расчетного счета в банке. Вместе с заявлением подают копии страхового полиса и документов, подтверждающих уплату взносов.

    • Отказ от выплаты премии. Случается, когда средства не выплачены клиентом к моменту наступления страхового случая. Договоры некоторых страховых компаний содержат по этому пункту оговорку, которая запрещает отказываться от услуг компании после подписания договора. Но и тогда защита страховщика начнется только после погашения задолженности по взносам.
    • Оплата по принуждению. В данном случае страховщик может потребовать оплаты суммы премии через суд. При этом, можно требовать возврат как самой премии, так и процентов за просрочку.

    Проводки страховых премий в бухгалтерском учете

    • Оплаченная премия расценивается как дебиторская задолженность (что допускает п. 16 ПБУ 10/99, а дополнительным мотивом служит возможность возврата части премии при досрочном прекращении договора страхования) и в расходы относится по мере признания услуг по страхованию выполненными. То есть ежемесячно в затраты непосредственно с субсчета 76-1 списывается часть премии, приходящаяся на этот месяц: Дт 20 (23, 25, 26, 44, 91) Кт 76-1.
    • Часть премии, не учтенная в расходах в отчетном периоде, на который приходится начало действия договора, считается расходами будущих периодов. Это позволяет сделать п. 65 ПБУ по бухучету и бухотчетности (приказ Минфина РФ от 29.07.1998 № 34н) и разъяснения Минфина РФ (письмо от 12.01.2012 № 07-02-06/5). То есть в месяце начала действия договора в затраты будет списана часть премии, приходящаяся на этот месяц: Дт 20 (23, 25, 26, 44, 91) Кт 76-1, а остаток ее будет учтен как расходы будущих периодов: Дт 97 Кт 76-1. В дальнейшем ежемесячно на затраты будет списываться соответствующая этому месяцу сумма расходов по страхованию проводкой Дт 20 (23, 25, 26, 44, 91) Кт 97.
    Adblock detector