Лекция 10. Страхование прав собственности на недвижимость

Титульное страхование недвижимости

Защиту права собственности Покупателя обеспечивает страхование Титула.

Титульное страхование недвижимости – это страхование риска потери/утраты права собственности (т.е. основного права, «титула») на купленную квартиру. Потеря права собственности может наступить только по решению суда, если суд признает сделку недействительной.

Страхование титула при покупке квартиры может также покрывать риски, связанные с истребованием ее из незаконного владения. Например, риск продажи квартиры помимо воли собственника – мошенническая сделка, когда квартира была продана без ведома ее настоящего владельца.

Далеко не все страховые компании предлагают услугу титульного страхования недвижимости, но ряд крупных страховщиков имеет такой продукт в своем арсенале.

Договор (полис) страхования права собственности можно заключить как до регистрации права собственности на объект недвижимости, так и после регистрации. Но вступает в силу он, в любом случае – после регистрации права собственности.

Застраховать титул можно на полную рыночную стоимость квартиры, независимо от того, какая сумма была указана сторонами в Договоре купли-продажи квартиры.

При покупке квартиры с помощью ипотечного кредита, страхование титула может быть обязательным требованием банка (равно как и страхование жизни и трудоспособности заемщика).

Титульное страхование (страхование сделки купли-продажи квартиры) применяется, обычно, при сделках на вторичном рынке жилья. Именно здесь (в отличие от первичного рынка) существует много вариантов для потери права собственности Покупателем, особенно если квартира была прежде получена в наследство, или перепродавалась несколько раз (ведь оспорена может быть любая из предыдущих сделок). Страхование права собственности спасает также и от случаев мошенничества на вторичном рынке.

Новостройки же не подлежат титульному страхованию, т.к. в период строительства дома права собственности на квартиру еще не существует (есть только право требования), а когда дом сдан и Застройщик оформил право собственности на Покупателя (дольщика), то страхования сделки с квартирой здесь, как правило, уже не требуется (нет нужды страховать).

Срок титульного страхования, обычно, не превышает 3-х лет. Это связано с общим сроком исковой давности (3 года).

Стоимость титульного страхования квартиры (т.е. размер страховой премии страховщику) рассчитывается индивидуально по каждому случаю, и зависит от ряда факторов:

  • от периода страхования (за первый год страховой тариф самый высокий, каждый следующий год риски снижаются, и тариф уменьшается);
  • от стоимости квартиры (страхуется по рыночной стоимости на момент покупки);
  • от степени риска, (оценивается индивидуально на основании юридической экспертизы документов на квартиру, и надежности самого страхователя).

Примерный диапазон цен на титульное страхование сделок с недвижимостью – от 0,2% до 2,5% в год от ее рыночной стоимости. Эту сумму владелец квартиры должен будет выплачивать страховой компании по согласованному в договоре графику.

Следует иметь ввиду, что страхование титула покрывает не все риски сделки, а только те, которые ведут именно к утрате права собственности на квартиру – только это считается страховым случаем. Если же в результате судебного спора возникает какое-либо обременение права собственности без потери этого права (например, кто-то из бывших жильцов восстановил свое право проживания в квартире), то это НЕ будет являться страховым случаем, и условия титульного страхования на такую ситуацию не распространяются.

Поэтому лучше всегда самому контролировать возможные риски сделки с недвижимостью, чем безоглядно полагаться на риэлтора или страховщика.

Страхование права собственности

Но в целом, титульное страхование недвижимости позволяет снизить риски возникновения неблагоприятных последствий, поскольку все обстоятельства сделки тщательно проверяются юристами страховой компании.

Даже отказ страховой компании в страховании титула по конкретной квартире оказывает практическую помощь Покупателю, т.к. ясно указывает ему на существование высоких рисков потери права собственности.

Если Покупатель обратился за услугой страхования титула ДО регистрации своего права собственности на квартиру, то это обеспечивает ему реальную защиту. Если страховщик отказал (с мотивировкой причин) – значит, риски слишком высоки, и от покупки такой квартиры лучше отказаться.

Если страховая компания согласилась обеспечить страховую защиту титула, но выставила слишком высокий счет (тариф) – значит, риски все равно остались высокие, но приемлемые. И стоит хорошенько задуматься – а не поискать ли другую квартиру.

Если же страховая компания дает согласие, и назначает умеренный (средний по рынку) тариф за титульное страхование, то сделка с выбранной квартирой, очевидно, признается низкорисковой.

Если же Покупатель обратился к страховщику уже ПОСЛЕ регистрации своего права собственности на квартиру, то в случае отказа страховщика, ему придется смириться с мыслью, что он приобрел «стремную» квартиру.

Парадокс в том, что естественное желание застраховать титул возникает у Покупателя именно в случаях высокого риска, а страховщики готовы обеспечивать страховую защиту только в случаях низкого (приемлемого для них) риска.

Кроме того, у страховщиков следует выяснить, какие случаи при заключении договора страхования могут привести к отказу в страховом возмещении (не путать с отказом в страховании).

Например, к отказу в выплате страхового возмещения по застрахованному титулу может привести несоблюдение указанных в договоре требований. В частности, таких требований, как сроки и порядок уведомления страховой компании о наступлении страхового случая, или о событиях, приводящих к нему.

Или порядок обращения клиента (страхователя) за юридической помощью – например, в договоре страховщик может указать конкретных юристов и адвокатов, сотрудничающих с самим страховщиком. Если клиент обратился к другому адвокату и, в итоге, проиграл дело, то это может служить поводом для отказа в страховом возмещении.

Подробнее о возможных случаях отказа в страховых выплатах можно почитать в разделе «Примеры ошибок»: Страхование титула при покупке квартиры не всегда защищает Покупателя.

Ипотечное страхование

При выдаче ипотечного кредита, банки-кредиторы всегда страхуют свои финансовые (кредитные) риски. Банк таким образом защищает себя от возможной невыплаты (или неполной выплаты) кредита заемщиком. Несмотря на то, что при ипотеке купленная заемщиком квартира остается в залоге у банка, банк дополнительно перестраховывается на случай, если эта квартира сгорит, разрушится, потеряет в стоимости, и т.п.

По закону, при оформлении ипотечного кредита заемщик обязан страховать только предмет залога (квартиру) от повреждения или полного уничтожения (имущественная страховка – см. ниже). Но на практике банки требуют дополнительных гарантий в виде страховки жизни заемщика, страховки его трудоспособности, а также страховки титула (см. выше) на приобретаемую квартиру.

В итоге, страхование ипотечного кредита представляет собой комплексное страхование всевозможных рисков, направленное на защиту финансового состояния банка-кредитора.

Все это комплексное ипотечное страхование происходит, конечно же, за счет заемщика. Срок ипотечного страхования, обычно, равен сроку, на который оформляется ипотечный кредит.

Подробнее об

ипотечном страховании

можно почитать на официальном сайте

Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК)

здесь

Сберегательный взнос

Под страховой суммой понимают сумму денежных средств, от размера которой зависит величина уплачиваемой страхователем страховой премии (взносов) и в пределах которой происходит выплата страхового возмещения.

В договоре страхования имущества размер страховой суммы не может быть выше его стоимости, определенной на день подписания договора.

В случае страхования предпринимательского риска размер суммы, на которую можно застраховать риск, зависит от оценочной величины потенциальных убытков, которые мог бы понести предприниматель при наступлении определенного страхового события.

Если страховая сумма выше оценочной стоимости объекта страхования, то в части их разницы договор признается ничтожным.

При установлении завышенной страховой суммы вследствие обмана страхователя и предоставления им ложных сведений, страховая компания вправе признать договор недействительным и потребовать возместить понесенные ей убытки.

При страховании жизни, здоровья и ответственности страховая сумма может быть любой, за исключением случаев обязательного страхования, когда тарифы устанавливает государство.

Для расчета страховой премии (взносов) страховщик имеет право использовать разработанные им методы на основе информации о страхуемом объекте и вероятности возникновения страхового риска. В отдельных случаях величина страховых тарифов, на основе которых рассчитываются страховые премии, определена законодательно.

ПОДРОБЕЕ:  Замена прав по истечении срока в 2019 году

Если страховая премия выплачивается частями в виде периодических взносов, то в договоре предусматривается ответственность страхователя за неуплату в положенный срок или отказ от уплаты.

Лекция 10. Страхование прав собственности на недвижимость

Выплата страхового возмещения происходит в национальной валюте. Помимо денежной выплаты законодательством предусмотрено возмещение ущерба в виде предоставления имущества, аналогичного утраченному (в случае полной гибели), или оплатой работ по восстановлению имущества (в случае повреждений).

Страховая компания обязана возместить убытки, если случай является страховым. При этом она может требовать от страхователя все необходимые документы для установления факта наступления страхового события.

В случае наступления страхового события страхователь должен предпринять все необходимые меры для спасения объекта страхования. При этом ему необходимо действовать согласно указаниям страховой компании, если таковые имеются. В случае умышленного непринятия мер страхователем, страховщик может отказаться возмещать убытки.

Любые разногласия между сторонами договора страхования могут быть решены в судебном порядке.

Лекция 10. Страхование прав собственности на недвижимость

Классификационный признак

Взносы

(платежи)

Содержание

1

2

3

По характеру риска

натуральный

Предназначен
для
покрытия риска в определенный промежуток
времени по различным видам страхования
и
равен рисковому взносу

постоянный

Это средняя величина, которая по
отношению к фактору времени остается
неизменной

1

2

3

По форме уплаты

единовременный

Плата взноса страхователем страховщику
вперед за весь период страхования,
определяемая к моменту заключения
договора страхования

текущий

Плата части взноса от общих обязательств
страхователя по отношению к страховщику

годовой

Плата, производимая сразу, или вносимая
на срок в один год

рассроченный

Часть годового взноса, которая
уплачивается страхователем в рассрочку
по заключенному договору

По времени уплаты

авансовый

Плата страхователя страховщику заранее
до наступления срока уплаты, указанного
в заключенном договоре

предварительный

Предоставление страхователю права
внести полностью или частично
причитающийся к уплате взнос до
наступления срока уплаты

По отражению в балансе

переходящий

Часть страхового взноса распределяется
после календарного года на следующий
год

результативный

Разность между суммами платежей
переходящего текущего года и годовой
нетто-ставкой, отнесенными на следующий
год

эффективный

Общая сумма переходных и результативных
платежей, резервированных в календарном
году и не переходящих на следующий
год

цильмеровский или резервный

Общая сумма затрат по заключению
договоров страхования данного вида
и нетто-ставки за год

перестраховочный

Взнос, передаваемый страховщиком
перестраховщику по заключенному между
ними договору перестрахования

По величине взноса

необходимый

Достаточная величина платежей,
позволяющая страховщику произвести
выплаты страховых сумм

справедливый

Взнос отражает равноценность
обязательств между сторонами по
договору страхования

конкурентный

Взнос, позволяющий страховщику
привлекать максимально большее число
возможных страхователей

По способу исчисления

средний

Среднеарифметическая величина платежа,
рассчитанная для всей страховой
совокупности

степенной

Платеж, при определении которого
учитывается величина риска объекта,
включенного в страховую совокупность

индивидуальный

Платеж для конкретного объекта
страхования

По
характеру риска
страховой взнос подразделяется на
натуральный
и постоянный.

Натуральный
взнос представляет
собой взнос, предназначенный для
покрытия риска в определенный промежуток
времени. Натуральный
взнос в данный отрезок времени равен
рисковому взносу, но с течением
времени он изменяется и по различным
видам страхования выражается
через различные ставки.

Натуральный
взнос может увеличиваться или уменьшаться
в зависимости
от характера риска. В договорах страхования
жизни вследствие
их продолжительного срока натуральный
взнос увеличивается.

Учет
изменчивости натурального взноса в
договорах страхования жизни
имеет большое значение как для финансовых
результатов операции
данного вида, так и адекватности актуарных
расчетов тарифных ставок.

Тенденция
к росту натурального взноса отражается
на прочих компонентах
страхового взноса.

По
форме уплаты
страховой взнос подразделяется на:

  • единовременный;

  • текущий;

  • годовой;

  • рассроченный.

Взнос,
который страхователь уплачивает
страховщику вперед за весь
период страхования, называется
единовременным
взносом. Сумма
этого взноса определяется к моменту
заключения договора страхования.
В единовременном взносе выражается
равноценность обязательств страховщика
и страхователя.

Текущий
взнос есть
часть от общих обязательств страхователя
по отношению
к страховщику. Сумма текущих взносов
по данному виду страхования
всегда будет больше единовременного
взноса, что объясняется потерями
прибыли страховщика при рассроченных
текущих взносах.

Годовой
взнос —
это единовременный взнос, вносимый на
срок один год.
Годовой страховой взнос неделим и, по
теории актуарных расчетов,
всегда больше единовременного взноса.

В
личном страховании выделяют срочные и
пожизненные годовые страховые взносы.
Срочными называются взносы, которые
выплачиваются в течение определенного
промежутка времени. Пожизненные страховые
взносы уплачиваются ежегодно в течение
всей жизни страхователя.

Лекция 10. Страхование прав собственности на недвижимость

Единовременные
страховые взносы подразделяются на
годовые, а годовые,
в свою очередь, — на полугодовые,
квартальные и месячные. Часть годового
взноса, которая уплачивается страхователем
в рассрочку по заключенному договору,
называется рассроченным
страховым взносом.

В
зависимости от последовательности
уплаты выделяют первый и последующий
рассроченные страховые взносы.

По
времени уплаты
страховые взносы подразделяются на:

  • авансовые
    платежи;

  • постоянный
    взнос;

  • предварительный
    взнос.

Авансовыми
платежами
называются платежи, которые страхователь
уплачивает страховщику заранее до
наступления срока их уплаты,
указанного в заключенном договоре
страхования.

Постоянный
взнос
представляет собой страховой взнос,
который не меняется
с течением времени. Постоянство этого
взноса вызвано неизменностью
во времени риска, который он отражает.

Постоянный
взнос является средней величиной,
которая по отношению
к фактору времени остается постоянной.

Постоянные
взносы применяются в большинстве
договоров имущественного
страхования. Договоры имущественного
страхования заключаются
обычно сроком на один год. Принято
считать, что за этот период
не могут произойти резкие колебания в
поведении страхового риска и величина
взноса останется постоянной.

Предварительный
взнос
представляет собой взнос сберегательного
характера,
поступивший страховщику. Страховщик
может предоставить страхователю право
внести полностью или частично причитающиеся
к уплате взносы до наступления срока
уплаты.

Титульное страхование недвижимости - что это такое

На внесенные предварительные
суммы начисляется соответствующий
процент по вкладам.
При наступлении страхового случая до
истечения срока договора
страхователь получает не только страховую
сумму, но и страховые
взносы, по которым не наступил срок
уплаты. Этим отличается предварительный
взнос от авансового платежа.

По
отражению в балансе
страховщика страховые взносы подразделяются
на:

  • переходящий
    взнос;

  • результативный
    взнос;

  • эффективный
    взнос;

  • резервный взнос;

  • перестраховочный
    взнос.

Переходящий
взнос
представляет собой часть страхового
взноса, который
распределяется на следующий после
календарного год.

Договор
страхования заключается на один год
или на несколько лет, что ведет к
несовпадению календарного и страхового
годов. В том случае,
когда годовой страховой взнос уплачивается
в текущем году, но относится
на период, который включает в себя
последующий год, часть взноса,
распределенная на последующий год, есть
переходящий взнос.

Результативный
взнос
— это разница между годовой нетто-ставкой
и
переходящим взносом текущего года,
отнесенным на следующий год. Величина
результативного взноса прямо
пропорциональна периодичности
уплаты страховых взносов. Чем меньше
период рассроченного взноса,
тем меньше величина результативного
взноса.

Страхование ответственности Застройщика

Здесь речь идет исключительно о первичном рынке жилья. Об отношениях между Застройщиком и Покупателем квартиры (дольщиком), при условии, что они действуют в рамках Договора долевого участия (ДДУ).

С 1 января 2014 г. в знаменитом законе ФЗ-214 «Об участии в долевом строительстве…» вступили в силу изменения, которые предусматривают дополнительные меры по обеспечению ответственности Застройщиков перед дольщиками, в виде поручительства банка или страхования.

Подробнее этот вопрос рассмотрен здесь: «Страхование гражданской ответственности Застройщика».

Страхование недвижимого имущества

Это вид имущественного страхования, связанный с риском физического повреждения или полного уничтожения квартиры. Причиной этого могут быть несчастные случаи, разного рода стихийные бедствия или человеческий фактор – такие типы страховых случаев прямо указываются в договоре страхования.

Суть этого вида страхования сводится к тому, что владелец квартиры получает страховое возмещение (финансовую компенсацию) при наступлении страхового случая, если этот случай предусмотрен в договоре.

Страхование недвижимого имущества не имеет прямого отношения к сделкам с недвижимостью, разве что в случаях, когда оно входит составной частью в комплексное ипотечное страхование (см. выше).

Памятка страхователю

При любом виде страхования следует помнить, что страховка «срабатывает» (т.е. деньги выплачиваются) только при наступлении страхового случая. А страховой случай – очень обтекаемое понятие, которое принимается в расчет только если такой случай точно совпадает с юридической формулировкой страхового случая, которая указывается в договоре страхования.

ПОДРОБЕЕ:  Как оформить полис ОСАГО онлайн в Альфастрахование в 2019 году

Учитывая, что в каждой страховой компании присутствует большой штат юристов, и каждая страховая компания старается, по возможности, избежать выплаты страхового возмещения, юридические формулировки страховых случаев составляются таким образом, чтобы их можно было трактовать по-разному. А значит, у страховщика есть возможность (лазейка) «законно» уйти от страховой выплаты.

Страхователю (т.е. лицу, которое страхуется) следует все формулировки договора страхования тщательно изучить (лучше с помощью квалифицированного юриста), и возможно, переписать и согласовать со страховщиком в более подходящем варианте, чтобы точно быть уверенным, какие именно события страховщик сочтет за страховой случай.

Вывод: Страховка хоть и обеспечивает реальную финансовую гарантию (компенсацию), но на практике получить ее не так уж просто. Поэтому, несмотря на возможность страхования сделки купли-продажи квартиры, самостоятельное изучение правил организации сделки с недвижимостью существенно повышает безопасность сделки, и снижает риски для Покупателя квартиры.

Для этого нами и разработана подробная ПОШАГОВАЯ ИНСТРУКЦИЯ (см. ниже).

Лекция 10. Страхование прав собственности на недвижимостьСопровождение сделки опытным юристом снижает риски ВСЕГДА (особенно для Покупателя квартиры).
Услуги профильных юристов по недвижимости можно найти ЗДЕСЬ .

Правила подготовки и проведения сделки купли-продажи квартиры – на интерактивной карте ПОШАГОВОЙ ИНСТРУКЦИИ (откроется во всплывающем окне).

Лекция 5. Актуарные расчеты

Стоимость
услуг, оказываемых страховщиком
страхователю, определяется
с помощью актуарных расчетов.

Свое название
актуарные расчеты получили от слова
«актуарий».

Актуарий(англ.
actuaru,
лат.
actuarmus
— скорописец, счетовод) — специалист
по страхованию, занимающийся разработкой
научно обоснованных
методов исчисления тарифных ставок по
долгосрочному страхованию
жизни.

Актуарные
расчеты
представляют
собой систему статистических и
экономико-математических методов
расчета тарифных ставок и определения
финансовых взаимоотношений страховщика
и страхователя.

Актуарные
расчеты отражают механизм образования
и расходования страхового фонда в
долгосрочных страховых операциях,
связанных
с продолжительностью жизни населения
(т. е. в страховании жизни
и пенсии).

На
основе актуарных расчетов определяется
доля участия каждого
страхователя
в создании страхового фонда (т.
е. размеры тарифных ставок, величина
резерва взносов по каждому договору
страхования жизни или
пенсии, совокупного резерва страховой
компании, размеры подлежащих
выплате выкупных, редуцированных
страховых сумм),
производится
перерасчет страховых взносов при
изменении условий договора страхования
жизни.

Страхование титула на недвижимость

Актуарные
расчеты связанны с образованием резервов
страховых взносов,
выкупных сумм и редуцированных страховых
сумм.

Редуцирование(нем.
reduktion
— уменьшение, сокращение) — это уменьшение
размера первоначальной страховой суммы
по договору долгосрочного
страхования жизни или пенсии. Оно связано
с досрочным
прекращением уплаты месячных взносов,
когда страхователь имеет
право на выкупную сумму.

Выкупная
сумма
— это подлежащая выплате страхователю
часть образовавшегося по договору
долгосрочного страхования жизни резерва
взносов на день прекращения уплаты
месячных страховых взносов.
Если страхователь в период действия
договора прекратил уплату месячных
взносов, то договор теряет силу.

Размер
выкупной суммы зависит от продолжительности
истекшего периода
страхования и срока, на который заключен
договор.

Пример.
Так, при пятилетнем сроке страхования
выкупная сумма через 6 месяцев страхования
составит 75% от образовавшегося по
договору резерва взносов,
а через 4 года 6 месяцев — 98,5%.

1. Сущность имущественного страхования

По
историческим данным, страхование
личности появилось в XI-XII
вв. В некоторых странах Западной Европы
уже в ту пору предусматривалась
страховая выплата пособий не только в
случае смерти, но
и в случаях инвалидности, болезни
(проказа, слепота и другие заболевания).

В
нашей стране сегодня личное страхование
(индивидуальное) — это
отрасль страхования, с помощью которой
осуществляется страховая
защита семейных доходов граждан или
укрепление достигнутого ими
семейного благосостояния.

В
качестве объектов
личного страхования
выступают жизнь, здоровье
и трудоспособность человека. Конкретными
событиями, на случай
которых оно производится, являются
дожитие до окончания срока
страхования, обусловленного возраста
или события, наступление смерти
страхователя или застрахованного либо
потеря здоровья в
период страхования от оговоренных
событий, как правило, от несчастных
случаев.

Лекция 10. Страхование прав собственности на недвижимость

Личное
страхование
включает в себя:

  • страхование жизни,

  • страхование от
    несчастных случаев и болезней,

  • медицинское
    страхование.

Основной
целью страхования жизни является
предотвращение критического ухудшения
уровня жизни людей, материально зависящих
от застрахованного
в случае утраты ими источника дохода
по причине смерти,
полной или частичной утраты трудоспособности.

Страхование
жизни носит долгосрочный характер, так
как договоры
заключаются на несколько лет или
пожизненно.

*
дожитием до обусловленного срока или
события либо до пенсионного
возраста с последующей пожизненной
выплатой ежемесячной
пенсии в установленном размере;

* наступлением
смерти застрахованного лица;

*
различными увечьями от несчастного
случая, произошедшего в период
страхования.

Это
страхование выполняет сберегательную
функцию, т. е. накопление
денежных средств.

Имущественное
страхование
— это отрасль страхования,
в которой объектом страховых отношений
выступают имущество
в различных видах и имущественные
интересы.

Экономическим
и финансовым назначением имущественного
страхования
является возмещение ущерба, возникшее
вследствие страхового
случая. Застрахованным может быть как
собственное имущество страхователя,
так и имущество, находящееся в его
владении, пользовании и распоряжении.

Лекция 10. Страхование прав собственности на недвижимость

* недвижимость;

*
транспорт наземный,
воздушный,
водный;

* груз;

* финансовые риски;

* другие виды
имущества.

Граждане
и юридические лица могут страховать
свое имущество и иные имущественные
интересы на взаимной
основе путем объединения в обществах
взаимного страхования необходимых
для этого средств.

Общества
взаимного страхования осуществляют
страхование имущества
и иных имущественных интересов своих
членов и являются некоммерческими
организациями.

Как
и любое другое страхование, имущественное
страхование бывает
добровольным и обязательным.

Обязательное
имущественное страхование предусмотрено
для страхования
имущества и имущественных интересов
сельскохозяйственных
предприятий (государственных, коллективных,
арендных и фермерских), арендованных
предприятий.

Объектами
страхования имущества
сельскохозяйственных предприятий
являются урожай сельскохозяйственных
культур, многолетние плодовые, лесные
и другие насаждения, поголовье
сельскохозяйственных
животных,
строения, сооружения, оборудование,
транспортные
средства, сырье, материалы, продукция,
топливо и т. п.

По
страхованию
урожая
действует наиболее широкий объем
страховой ответственности от засухи,
недостатка тепла, вымерзания, бури,
нападения
насекомых, вредителей и других болезней.

Объектом
страхования является основная продукция
культуры. Культуры,
дающие два-три вида основной продукции,
считаются застрахованными.

В
государственных и коллективных
предприятиях страховая оценка
урожая определяется на основе средней
урожайности 1 га за предшествующие
5 лет и действующих цен.

* среднего урожая
за 5 лет;

* трех средних
лет из пяти;

Лекция 10. Страхование прав собственности на недвижимость

* планируемой
урожайности;

* урожайности,
предусмотренной в договоре аренды.

В
государственных и коллективных
предприятиях уровень возмещения
потерь определен в размере 70%. Арендные
и фермерские хозяйства самостоятельно
определяют уровень страхового возмещения
при
заключении договора страхования.

Животные
подлежат страхованию в размере
70% их балансовой стоимости.

Страхование
строений, других основных
и оборотных фондов осуществляется от
пожаров, взрывов, аварий
и стихийных бедствий. Оборотные
фонды
страхуются в размере балансовой
стоимости, а основные
фонды
— по остаточной стоимости (балансовая
стоимость минус износ).

Страхование
хозяйств граждан
производится следующим образом.

*
пожары;

Лекция 10. Страхование прав собственности на недвижимость

*
стихийные бедствия;

* аварии
отопительной и водопроводной систем;

* другие
страховые случаи.

Страхование
имеющегося у граждан в домашнем хозяйстве
крупного
рогатого скота и лошадей производится
на тех же условиях, что и страхование
хозяйств. Однако оценка их стоимости
производится по государственным
закупочным ценам.

Мелких
сельскохозяйственных животных (овцы,
козы, свиньи, семьи
пчел) можно застраховать добровольно
в полной стоимости вместе
с домашним имуществом и строением по
отдельно проводимому страхованию
имущества на подворье. Добровольно
можно застраховать
по согласию страховой компании кошку,
собаку и т. п.

Лекция 10. Страхование прав собственности на недвижимость

По
условиям страхования
домашнего имущества
его можно застраховать
на полную стоимость со скидкой на износ:
мебель, носильные вещи,
посуду, электроаппаратуру и другие
предметы личного потребления и удобства,
имеющиеся в семье.

Страховая стоимость
такая же, как и по добровольному
страхованию строений. Средства
транспорта
подлежат
страхованию в сумме до их полной стоимости
со скидкой на износ
на случай стихийного бедствия, аварии
или угона.

При
страховании
имущества индивидуальных предпринимателей
страхуются
соответствующее оборудование, инструменты,
готовая продукция
и другие материальные ценности. Оценка
арендованного имущества
производится по балансовой стоимости
со скидкой на износ.

Объем страховой ответственности следует
определить на случай
пожара, стихийных бедствий, аварий,
хищений, грабежа и других случаев
(в том числе и повреждений). Срок
страхования — от 3 мес. до
1 года.

ПОДРОБЕЕ:  Тинькофф страхование поездки

Добровольное
имущественное страхование
охватывает имущество хозяйствующих
субъектов, общественных организаций,
страхование граждан,
занимающихся индивидуальной трудовой
деятельностью, страхование
домашнего имущества и средств транспорта.

Срок страхования
— 1 год или неопределенный период, если
перед окончанием очередного
срока страхователь вносит страховые
платежи вновь. Страховое обеспечение
рассчитывается по балансовой стоимости
без скидки на износ в отношении
собственного имущества и со скидкой на
износ имущества,
принятого со стороны или арендованного.

Лекция 10. Страхование прав собственности на недвижимость

Страховая
компания имеет право на регрессный
иск.

Регресс(лат.
regressus
— обратное движение) — это обратное
требование
о возмещении уплаченной суммы,
предъявленное одним хозяйствующим
субъектом или гражданином другому
субъекту или гражданину.

Регрессный
иск представляет собой право требования
страховщика к
хозяйствующему субъекту или гражданину,
ответственному за причиненный
ущерб.

Так,
уничтожение или повреждение домашнего
имущества может произойти
в результате событий, в наступлении
которых имеется вина третьего
лица, т. е. не самого страхователя.
Особенно это касается пожара,
затопления соседних помещений, а также
похищения имущества.

В
таких случаях страховщик, выплативший
страховое возмещение за ущерб,
причиненный по вине третьего лица, имеет
право предъявить к нему
(или к лицу, которое в соответствии с
действующим законодательством
несет ответственность за причиненный
вред) регрессный иск независимо
от того, причинен ущерб умышленно или
по неосторожности.

2. Виды страхования жизни

Лекция 10. Страхование прав собственности на недвижимость

*
смешанное страхование жизни;

* страхование
детей;

* страхование к
бракосочетанию;

* страхование
дополнительной пенсии;

* семейное страхование
жизни.

Смешанным
страхованием
является такой вид страхования жизни,
который объединяет в одном договоре
несколько самостоятельных
видов. Оно же охватывает страхование
на дожитие до окончания срока
страхования, страхование на случай
смерти застрахованного, страхование
от несчастных случаев.

По
окончании договора застрахованному
выплачивается полная страховая
сумма, на которую был заключен договор,
независимо от того, что в период
страхования выплачивались страховые
суммы за последствия
несчастных случаев.

В
случае смерти застрахованного в период
страхования страховая сумма
указывается в договоре в момент его
заключения. Страхователь одновременно
является застрахованным. За оговоренные
последствия несчастных
случаев, наступивших в период действия
договора, застрахованный может получить
определенный процент от страховой суммы
в
зависимости от степени потери здоровья.

Договоры
смешанного страхования жизни заключаются
с гражданами
в возрасте от 16 до 77 лет на срок 3, 5, 10, 15
и 20 лет. Размер страховой
суммы определяется страхователем.

При
страховании
детей
в качестве страхователей выступают
родители
и другие родственники ребенка, а
застрахованным является ребенок
со дня рождения до 15 лет. Сроки страхования
определяются как разница
между возрастом 18 лет и тем возрастом
в полных годах, который
имеет застрахованный при заключении
договора.

При
страховании
к бракосочетанию
страховая сумма выплачивается
застрахованному при вступлении его в
законный брак до достижения
им 21 года. При невступлении в брак
страховая сумма выплачивается
после достижения застрахованным 21 года.

Страхование
дополнительной пенсии
распространяется на мужчин в возрасте
25-69 лет и женщин в возрасте 20-60 лет. Срок
страхования исчисляется
как разница между пенсионным возрастом
(соответственно 60 и
55 годами) и возрастом страхователя в
момент заключения договора.

Для
страхователя, имеющего возраст 60 и 65
лет, установлен срок страхования
5 лет. Пенсия выплачивается пожизненно
после окончания срока страхования,
если договор полностью оплачен страховыми
взносами.

Например,
страховая компания «Жизнь» предлагает
услуги по добровольному
страхованию дополнительной пенсии,
размер которой поставлен в зависимость
от размера взноса, внесенного клиентом.
Данное страхование
позволяет гражданам после достижения
возраста, указанного ими при заключении
договора, получать дополнительную
пенсию пожизненно.

При
этом гражданин самостоятельно определяет
сумму будущей дополнительной
пенсии. Перечислив компании страховой
взнос и указав свои
почтовые и банковские реквизиты (номер
сберегательной книжки),
гражданин становится обладателем
страхового полиса.

Система
страхования тарифов страховой компанией
«Жизнь» построена
так, что человек может получать
дополнительную пенсию начиная с
52 лет. Минимальный срок периода страховки
— 3 года. По данному виду
услуг страхователь может быть гражданином
не старше 65 лет.

Существует
также семейное
страхование
жизни.

Договор
семейного страхования жизни может быть
заключен с любым гражданином от 18 до 77
лет или с предприятием в пользу своих
работников. По одному договору могут
быть застрахованы все члены семьи
(супруги, дети, родители) независимо от
места их проживания.

Лицо,
заключающее договор семейного страхования
(основной застрахованный), само выбирает,
кого из членов семьи включить в договор
и на какие
случаи будет распространяться
ответственность страхования.

Размер
страхового взноса зависит от возраста
основного застрахованного, числа лиц,
подлежащих страхованию, и выбранных
страховых
рисков. Срок страхования составляет 3
и более лет.

В
Российской Федерации введено обязательное
личное государственное
страхование
военнослужащих
и лиц, призванных на военные сборы,
сотрудников налоговой полиции. Страхование
проводится за счет
средств Минобороны России и МВД.

Данное
страхование осуществляется на основании
федерального закона
«Об обязательном личном государственном
страховании жизни
и здоровья военнослужащих, граждан,
призванных на военные сборы,
лиц рядового и начальствующего состава
органов внутренних дел Российской
Федерации и сотрудников федеральных
органов налоговой
полиции» и Постановления Правительства
РФ «О мерах по реализации
Федерального закона «Об обязательном
личном государственном
страховании жизни и здоровья военнослужащих,
граждан, призванных на военные сборы,
лиц рядового и начальствующего состава
органов внутренних дел Российской
Федерации и сотрудников федеральных
органов налоговой полиции»».

Страховые
суммы иединовременные
страховые пособия выплачивают
две организации:

  • Военно-страховая
    компания, обслуживающая военнослужащих
    по
    линии Министерства обороны РФ;

  • Росстрах,
    который
    заключил договор с Министерством
    внутренних
    дел РФ.

Каждая
организация применяет свои инструкции.
Военнослужащие
Министерства обороны РФ подлежат
страхованию от несчастных
случаев за счет государства на весь
период прохождения службы,
а также в период с 1 года после окончания
службы в случае их гибели (смерти) либо
установления инвалидности, наступившей
в результате
ухудшения здоровья, имевшего место в
период прохождения службы.

Военнослужащие
страхуются независимо от места прохождения
службы, лишь бы они проживали на территории
РФ (это относится и
к воинам Армении, Беларуси, Казахстана,
Кыргызстана, Молдовы, Таджикистана,
Узбекистана н Украины, так как с этими
государствами заключены необходимые
соглашения).

При
несчастном случае с военнослужащим
страховая сумма исчисляется исходя из
размера его денежного содержания (для
тех, кто служит
по призыву, и для призванных на военные
сборы она исчисляется от
установленного законом минимального
размера оплаты труда на день
наступления страхового случая).

Страховая
сумма выплачивается не единожды, т. е.
не на семью, а
столько раз, сколько близких родственников
насчитывается в семье застрахованного.
К ним относятся муж (жена), отец и мать,
дети до 18
лет, дети-учащиеся не старше 23 лет и
дети, ставшие инвалидами до 18 лет.

Выплата
страхового пособия производится в
семидневный срок со дня
получения всех необходимых документов
от застрахованного и членов
его семьи. Для военнослужащих Министерства
обороны РФ этот
срок исчисляется со дня получения
документов Военно-страховой
компанией.

В
соответствии с Законом РФ «О статусе
военнослужащих» предусмотрено
также единовременное пособие для тех,
с кем произошел несчастный
случай при исполнении обязанностей
военной службы, кто оказался
неспособен продолжить ее по состоянию
здоровья.

Им выплачивается
60 окладов денежного содержания
(соответственно минимальных
окладов для тех, кто служит по призыву,
и для участников военных
сборов). Единовременное пособие может
быть выплачено сверх
страховой суммы.

Приказом
министра обороны РФ от 10.10.98 № 455 утверждена
Инструкция
об организации в Министерстве обороны
Российской Федерации
обязательного государственного
страхования жизни и здоровья военнослужащих
и граждан, призванных на военные сборы.

Adblock detector