Страховка по кредиту

Законодательная база

Закона именно с таким названием не существует. Нормы, касающиеся кредитных отношений и правил страхования рисков при них, находятся сразу в нескольких нормативных актах. Для удобства рассмотрим, в каких именно.

То же самое прописано и в ст. 3 закона «Об организации страхового дела в РФ». Именно на эти два нормативных акта можно ссылаться, отказываясь оформлять страховки при получении кредита.

Но только не тогда, когда речь идет о страховании квартиры или другой недвижимости, под залог которой выдается кредит.

Закон об ипотеке в той же статье оговаривает право заемщика и банка застраховать ответственность за невозврат кредита и риск такого события. Впрочем, на обязательности такого страхования законодатели не настаивают. От этого вида страховки есть возможность отказаться.

Желание банка включить в условия кредитного договора положения о страховании связано не только с попыткой обезопасить себя от финансовых потерь.

Но в этой ситуации интересы заемщика защищены как потребителя услуг. Соответствующий закон («О защите прав потребителей») прямо запрещает ставить возможность получения одной услуги — денежного кредита, обязательным страхованием каких-либо рисков, не указанных как обязательные для страхования.

Страховка по кредиту

Или же, по согласованию с банком можно выбрать другую страховую компанию, если все же есть желание себя обезопасить от возможных неприятных неожиданностей.

Как банки уклоняются от возврата страховки

Могу посоветовать гражданам только одно — чтобы не тратить время на бумаги и беготню, лучше сразу категорично отвечать отказом на предложение о дополнительных услугах. Но если вы все же купили ненужный вам полис, теперь для возврата денег не требуется тратить много сил.

Банк России действительно оказал заемщикам большую помощь, позволив возвращать деньги в течение пяти дней. Но если не уложиться в этот срок, шансы на возврат крайне малы, а порой и нецелесообразны, учитывая возможные затраты на юристов и организацию судебного процесса.

Банки готовы предложить несколько типов страхования, среди которых клиент сам выбирает подходящий ему.

  1. Страхование жизни и здоровья — некоторые банки прописывают данный вид страхования в одной графе, некоторые разделяют на два — отдельно страхование жизни и отдельно здоровья. Потеря здоровья — это приобретение инвалидности или иные обстоятельства, приводящие к потере возможности работать;
  2. Страхование от потери работы — довольно неоднозначное страхование, клиенты часто неверно толкуют его. Этот вид страхования направлен на решение случая, когда гражданин лишается работы или попал под сокращение. Важно — еси произошло увольнение по собственному желанию, страховка не покрывает отплату, страхование от потери работает лишь в случае сокращения или ликвидации предприятия.
  3. Титульное страхование — это страхование на случай утери юридических прав на объект, на который взята ипотека или кредит. В случае приобретения заемщиком объекта, на который позже предъявит права иное лицо и окажется истинным владельцем, заемщику не придется выплачивать ипотеку на этот объект.

Каждая страховка подтверждается страховым полисом, который на протяжении всей выплаты кредита находится у заемщика. Оформить можно одновременно сразу несколько страховок, однако каждый полис оплачивается отдельно.

Страховка по кредиту

Также стоит знать, что страховка не оплачивается отдельно от кредита, она включается в ежемесячные выплаты.

Будем называть вещи своими именами: банки страховку при выдаче кредитов действительно навязывают. На своих условиях и при помощи различных ухищрений. Случаев, когда заемщик добровольно попросил бы застраховать свою жизнь или риски финансового благополучия, не припомнят даже менеджеры-старожилы.

Сразу отметим, что само по себе страхование одновременно с кредитованием – законная практика, применяемая во всем мире. Если заемщик тяжело заболевает или вовсе уходит из жизни, получить назад выданные деньги (например, у наследников) банку крайне сложно.

Страховка в данном случае выручает. Однако местами страхование принимает странные формы, когда у заемщика два варианта: либо оформить полис, либо не получить кредит. Хотя законодательством навязывание услуги запрещено, и ФАС периодически штрафует страховщиков и банкиров за такие фокусы.

Чтобы избежать штрафов в банках менеджеров специально обучают как и что нужно говорить клиенту, чтобы не нарушить закон и в тоже время склонить его к оформлению страховки вместе с кредитом.

Как вы понимаете, сотрудники кровно заинтересованы в том, чтобы навязать вам как можно больше разнообразных услуг, так они больше заработают.

Для банка это способ заработать на высокой процентной ставке. Чаще всего страховку включают в тело кредита. Процентная ставка указывается именно на эту общую сумму. Однако после перечисления страховой премии на руки вы получаете существенно меньшие деньги. И если посчитать процентную ставку…

Страховка по кредиту

Получается, что реально вы берете кредит не под 15% годовых, а почти под вдвое большую сумму. Плюс банки так страхуют свои риски на тот случай, если с заемщиком что-то случится и он не сможет дальше платить по кредиту, вместо него это будет делать страховая компания.

И если даже страховка не включена в тело кредита, а идет сверх него, разница в итоговой переплате впечатляет, особенно при длительном сроке кредитования.

 Сумма кредита 300 000 руб страховка 45 000 руб переплата 202 272 руб = 547 272 руб. То еть, второй клиент отдаст на 71 383 руб больше. 

Разумеется, кредитные организации и страховые компании были не в восторге от введения Центробанком «периода охлаждения». Методами «тихой борьбы» с отказами от страховок стали несколько технологий.

Умолчание

Эксперты рынка в конце 2016 года оценивали масштабы использования «периода охлаждения» не выше 10% от общего количества заключенных страховых договоров. Сейчас эта цифра выросла до 20%. Остальные 80% заемщиков либо совсем не знают о возможности вернуть деньги за страховку, либо считают процедуру слишком сложной.

Во-первых, банк получает возможность сдирать с клиента буквально три шкуры за некие услуги по подключению к общей программе страхования. Классическим в этом смысле стало дело, которое питерские антимонопольщики рассматривали еще в 2011 году.

Тогда КБ «Ренессанс Капитал» предлагал заемщикам очень «интересные» условия коллективного страхования в компании «Ренессанс страхование».  Один из заемщиков, подписав кредитный договор на 539,9 тысячи рублей, на руки получил 397 тысяч.

Сейчас, по утверждениям представителей компании «Ренессанс Жизнь», доля коллективных страховок там – не более 2%. Однако у многих других банков скрытые комиссии никуда не делись.

Во-вторых, поскольку при коллективном страховании страхователем является банк (юрлицо), на него «период охлаждения» не распространяется. Такую практику использует, в частности «Почта Банк». Одна из клиенток сознательно согласилась на страхование жизни, поскольку знала о «периоде охлаждения».

Интересно, что вопрос о возврате средств по страховке в банках группы ВТБ (помимо ВТБ24 туда входит тот самый «Почта Банк», Банк Москвы и еще несколько организаций) нередко решается в индивидуальном порядке.

Несколько другой подход к коллективному страхованию в компании «Сбербанк страхование» – здесь «период охлаждения» применяется, но такой случай единичный на данном рынке. В банке «Хоум Кредит» коллективно страхуется примерно 10% клиентов, они могут отказаться от страховки, но – с удержанием страховой премии за 30 дней.

Какие могут быть риски

Итак, определившись с «обязательностью» добровольного страхования, необходимо выделить кредитные риски, которые чаще всего объединяют в комплексные пакеты страхования.

Рассмотрим четыре вида наиболее распространённых рисков.

Приобретение данного полиса означает, что в случае смерти или тяжелого заболевания, не позволяющего заемщику выплачивать кредит, наступит страховой случай.

Компания-партнер банка обязана будет взять на себя остаток погашения долга, либо выплачивать кредит по временной или постоянной (с присвоением инвалидности) утрате трудоспособности.

Такая защита дает право не выплачивать кредит при фактической потере работы. Следует сразу оговориться, что увольнение либо потеря трудоспособности по этому виду страхования не признаются. Страховка подразумевает банкротство или ликвидацию предприятия (читайте об этом отдельную статью).

ПОДРОБНЕЕ:  ОСАГО на Газель - цена, страхование, пассажирский, сколько стоит

Этот кредитный риск защищает от потери права собственности на недвижимость. Обычно применяется при ипотеке.

В дело вовлекается страховая компания в случаях когда:

  • сделка признается недействительной;
  • право собственности отменяется решением суда;
  • установлена недееспособность продавца;
  • ущемлены права других собственников имущества.

Законодательно отрегулирован риск потери или серьезного вреда движимого (автомобиль, сложная техника) и недвижимого(квартира, земельный участок, торговая недвижимость) имущества. Здесь гарантирован возврат банковских средств в случае полного физического исчезновения или невосстановимой порчи в силу ряда причин.

Подробнее о механизмах и принципах страхования — в статье «Что такое страхование».

Риски, которые страхуются при заключении кредитного договора различны. Хотя могут быть включены в единый комплексный страховой договор. Рассмотрим их подробнее, в зависимости от вида страхования.

  1. Личное страхование заемщика. При наступлении страхового случая, страховая компания берет на себя выплату долга банку. Здесь список рисков достаточно короткий:
    • смерть, наступившая по ряду причине;
    • постоянная утрата трудоспособности с присвоением инвалидности;
    • временная утрата трудоспособности, исключающая возможность получать доход и платить по кредиту.
  2. Страхование заемщика от потери работы. Довольно актуально в периоды экономического спада, когда шансы остаться без основного источника дохода весьма высоки. Но и здесь список рисков ограничен. Страховщик погасит задолженность перед банком, только если заемщик лишился работы в результате:
    • ликвидации работодателя;
    • банкротства;
    • сокращения численности или штата работников.
  3. Страхование имущества, передаваемого в залог. Как уже было сказано, этот вид страхования является обязательным и регулируется нормами закона. Передаваемое под залог движимое (автомобиль, сложное оборудование и пр.) и недвижимое (квартира, коммерческая недвижимость, земельный участок) имущество страхуется:
    • от утраты (физического исчезновения);
    • от повреждений, вызванных рядом причин.
  4. При наступлении страхового случая, первым делом, будет установлено причастен ли заемщик к его наступлению. И если его вины в произошедшем нет, то страховая компания, в зависимости от конкретной ситуации или условий договора, может:
    • покрыть возникшие у заемщика убытки;
    • погасить остаток долга перед банком.
  5. Страхование ответственности заемщика за невозврат кредита. Этот вид применяется при долгосрочных ипотечных кредитах. Страховая компания уплачивает остаток долга по договору, если средств, вырученных банком от продажи заложенной недвижимости с торгов, не хватает для его погашения. Заемщик освобождается от необходимости самостоятельно выплатить эту разницу.

Особенности договора

Договор страхования кредита — по большей части является комплексным, включающим в себя условия как личного страхования, так и страхования ответственности или имущества. Однако эти тонкости важны, скорее, для юриста.

Заемщику же об особенностях такого договора стоит знать следующее:

  • сумма страховки увеличивает сумму кредита, иногда до 10%;
  • в размер ежемесячного платежа включается и страховая премия;
  • выплата позволяет покрыть до 90% долга банку;
  • некоторые страховки заключаются однократно, а другие продлеваются ежегодно.

Ежегодное возобновление касается обязательных видов страхования. В отличие от страхования добровольного, отказ от продления такого страхования может иметь весьма неприятное последствие. У банка в таком случае есть право потребовать возврата всей оставшейся суммы досрочно.

Ведь для банка возрастает риск того, что долг ему не вернут. И он пытается минимизировать свои потери в этой ситуации.

Что такое «период охлаждения»

В сфере кредитования есть не только добровольные, но и обязательные виды страховых услуг, которые сопровождают залоговые кредиты. Речь о следующих полисах:

  • КАСКО. При оформлении автокредита банк имеет право обязать заемщика застраховать приобретаемый автомобиль. Транспорт остается в залоге, банк должен быть финансово защищен;
  • Страхование недвижимости. Актуально для ипотеки и ссуды под залог недвижимости, обеспечение должно быть защищено.

Остальные виды дополнительных услуг, которые обычно сопровождают заключение кредитного договора, являются добровольными. Возможен возврат страховки по кредитным картам, наличным, товарным кредитам и прочим программам. Их сопровождают:

  • страхование жизни заемщика (смерть, недееспособность, получение инвалидности);
  • полис на случай потери работы, сокращения;
  • титульное страхование, актуальное для ипотеки;
  • защита от финансовых рисков;
  • страхование имущества (в последнее время также часто навязывается банками).

Законно ли страхование по кредиту? В любом случае — да. Это дополнительная услуга, которая предлагается человеку при заключении кредитного договора. Если она не является обязательной, заемщик может от нее отказаться.

страховка по кредиту

Если же не купить обязательный полис, в выдаче денег будет отказано. Предлагая страхование, банк ничего не нарушает. Ниже рассмотрим вопрос, как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита.

Если прошло более пяти дней с момента оформления услуги, возврат не попадает под новый закон. Не нужно сразу думать о том, как вернуть страховку по кредиту через суд, для начала обратитесь в свой банк.

Сейчас некоторые организации для повышения лояльности дают возможность отказа от услуг дополнительного типа даже в срок, превышающий 14 дней. Например, это действует в банке Хоум Кредит, 30 дней на возврат дает Сбербанк, это актуально и в ВТБ24 (по договорам, оформленным до 1 февраля 2017 года), и в некоторых других.

Если прислать в банк претензию, она практически в 100% случаях будет отказной, и отказ будет обоснован тем, что гражданин сам подписал заявление на страхование. В этом случае, если вы уверены в своей правоте, без суда не обойтись.

До середины 2016 года подписание договора со страховой компанией одновременно с кредитным фактически означало, что на возвращение средств рассчитывать нечего. Обращаясь в банк, клиенты получали стандартный ответ: вы добровольно подписали бумаги, никто не заставлял вас это делать, теперь будьте добры исполнять договор. Отказаться можно, но бессмысленно – в этом случае заемщик ничего не получал.

Десятки тысяч жалоб в адрес Банка России привели к тому, что последний 20 ноября 2015 года издал Указание №3854-У. Им устанавливался «период охлаждения» – срок, в течение которого заемщик имел возможность расторгнуть договор страхования.

Эта норма действует с 1 июня 2016 года. Центральный Банк РФ установил минимальный временной разрыв между подписанием договора и началом его действия в 5 дней. Банкам оставлено право увеличивать продолжительность срока.

В Сбербанке он составляет 14 дней, в «Хоум Кредите» – 30 (с ограничениями). За год действия новой нормы число жалоб в ЦБ РФ от заемщиков по поводу возврата страховок уменьшилось в три раза.

Отменить можно большую часть договоров добровольного страхования:

  • страхование жизни (на случай смерти, недееспособности или получения инвалидности в период действия договора);
  • страхование от внезапной недобровольной потери места работы;
  • страхование от потери прав на недвижимость (титульное);
  • страхование от финансовых рисков (таких, как невозврат кредита, например);
  • страхование имущества.

Не имеет значения, с каким именно кредитом в комплексе идут данные виды страховок. Это может быть и потребительский (в том числе кредитные карты), и автокредит, и ипотека.

Прежде всего, речь идет об обязательных страховых продуктах, защищающих залоговое имущество:

  • Договор КАСКО
  • Страхование недвижимости, приобретенной в ипотеку, либо внесенной в качестве залога для получения другого вида займа

Кроме того, невозвратными являются некоторые специфические виды добровольных страховок:

  • медстрахование иностранцев и лиц без гражданства;
  • медстрахование граждан РФ за пределами страны;
  • страхование лиц, выполняющих ту или иную работу, условием допуска к которой является данная страховка;
  • страхование автогражданской ответственности в рамках международных систем страхования.

Гарантированно возместить средства, потраченные на ненужное вам страхование, вы можете только в случае, если заключили прямой договор со страховой компанией (СК). Поэтому внимательно смотрите текст, который вам дают на подпись при оформлении кредита.

Можно не понимать тонкостей, мелким шрифтом вписанных в договор, но наименование сторон обычно идет в первом же абзаце либо в отдельном выделенном блоке и отмечается жирным шрифтом или иным способом. Первым вам дадут подписать кредитный договор, вторым – договор страхования (полис) либо заявление о подключении.

Как вернуть страховку по кредиту - важные советы 2018 года

Если прошло 5 дней (14, как в случае со Сбербанком или 30, как у «Хоум Кредита»), а вы не написали заявление, возврат страховой премии превращается в лотерею. Не стоит сразу бежать в суд – сначала попробуйте договориться с банком.

ПОДРОБНЕЕ:  В чем подвох рефинансирования кредита и какова выгода для банка, стоит ли это делать, есть ли "подводные камни"?

Проще всего клиентам таких организаций, как ВТБ24 или «Альфа Банк», где страховая премия включена в размер ежемесячного платежа, и от страховки можно отказаться в любой месяц. В банках, берущих всю сумму с клиента вперед, многое зависит от позиции руководства и текста договора. В отдельных случаях могут и вернуть.

И кредитный договор, и договор страхования заключаются на определенный срок. Но иногда у заемщика появляется возможность погасить кредит досрочно.

В ряде случаев можно вернуть уплаченную за страхование сумму или хотя бы ее часть. Чтобы понять, можно ли это сделать, необходимо внимательно прочитать соответствующие условия договора.

Если же банк готов вернуть страховку, то нужно обратиться в него с соответствующим заявлением. После рассмотрения требований, банк вернет ту часть страхового взноса, которая была излишне уплачена. Или же в полном размере, если долг был погашен в очень короткий срок.

Вернуть страховку можно и через суд. Только придется доказать, что данная услуга была представлена без согласия заемщика. Если суд сочтет действия банка нарушающими закон, то обяжет его вернуть полученные деньги в полном объеме.

Страхование кредита выгодно обеим сторонам данных отношений. И банк вправе настаивать на том, чтобы обезопасить себя от финансовых потерь в случае невозможности кредит вернуть. Но решать, есть ли необходимость воспользоваться данной формой защиты своих интересов, решает все же заемщик.

Как его расторгнуть

Для начала можно не заключать страховой договор, если на этом не настаивает закон. Но, как уже упоминалось, иногда без договора «добровольного» страхования получить кредит не получается.

Как отказаться от страховки по кредиту и вернуть деньги

Или же банк пользуется правовой неосведомленностью клиента и тот подписывает договор с включенной туда страховкой, что называется «не читая».

Для этого следует обратиться в банк с заявлением, которое должно быть рассмотрено в течение 30 дней. Весьма вероятно, что сотрудники банка такой документ принять не захотят, но закон здесь на стороне заемщика, поэтому они будут обязаны это сделать.

Ели только это не предусмотрено договором. Но, скорее всего, банк предусмотрел такую возможность и включил соответствующий пункт в договор.

 Обратиться в Роспотребнадзор, если договор был заключен менее года назад  В случае выявления нарушений, банк будет наказан административным штрафом, а договор — расторгнут. Возможность возврата страховой премии будет напрямую зависеть от условий договора.
 Подать иск в суд  К нему потребуется приложить все документы и доказательства попыток решить проблему в досудебном порядке. Но зато, если суд сочтет, что услуга была предоставлена с нарушением закона, есть шанс получить уже уплаченную страховую премию обратно.

Страхование кредитов от потери работы

Этот вид добровольного страхования предлагают при заключении самых разных кредитных договоров. Как и любой вид страховки он увеличивает сумму долга, но позволяет решить финансовые проблемы за счет страховых выплат, если возникнет такая необходимость. Поэтому, прежде чем отказаться, стоит взвесить  все плюсы и минусы этих дополнительных расходов.

Этот период не так велик, не более года, а сумма не превышает ежемесячный взнос по кредиту. Но заемщик благодаря таким выплатам избавлен от необходимости искать средства для расчетов с банком и может спокойно заниматься поиском работы.

Страховка по кредиту

Как правило, договор предусматривает те основания, в которых нет вины самого работника:

  • ликвидация работодателя;
  • сокращение штата;
  • смена владельца организации (только для тех, кто может быть уволен на этом основании);
  • прекращение договора по объективным обстоятельствам (уход в армию, восстановление уволенного ранее сотрудника и т.д.)

 Не стоит рассчитывать на выплату страховой суммы тем, кто был уволен по таким основаниям, как:

  • соглашение сторон;
  • по собственному желанию;
  • в порядке дисциплинарного взыскания;
  • потерял способность трудится в результате собственных виновных действий (нарушение ТБ, опьянение, правонарушение и т. д.)

Если же имеющий право на получение страховой выплаты заемщик, в течение оговоренного промежутка времени находит новое место работы, то он перестает получать средства от страховщика.

То же относится и к тем, кто встал на учет как безработный и получает пособие. В этих случаях у них появится источник дохода, который позволит возобновить самостоятельную оплату кредита.

Потребительские кредиты

Каждый банк имеет свою программу защиты потребительских займов. Страховое «вознаграждение» везде разное.

Страховку по кредиту можно рассчитать самостоятельно, если примерно знать величину процента. Ориентировочно это выглядит так:

  • Самый высокий процент выставляет Сбербанк. Сегодня это примерно 2 — 3%.
  • Россельхозбанк — 1 — 3%
  • ВТБ 24 — 1%
  • Застраховаться в Альфа-банке встанет в 0,2 % от общей суммы кредитования.
  • Самый дешевый оказался Райффайзенбанк — 0, 19%.

Получается следующее. Взяв кредит в 200 000 в Сбербанке с процентной страховой ставкой 3%, то страховую выплату с вашей стороны вы заплатите 6000.

Отметим важную вещь. В среднем по всем банкам тариф близок к единому, составляет 2,99%.

Несколько иная картина обстоит с расчетом, если клиент выбрал только один вид страхования:

  • Заемщик беспокоится только за свою жизнь — процентная ставка по страховому полису снижается до 1, 99%. Подсчитаем. От кредита в 200 000 рублей ваша страховка составит 3980 рублей.
  • Клиент хочет застраховать жизнь, здоровье и случай увольнения, но с добавлением своих условии — полис будет стоить 2,5% и выше от общей суммы займа.

Полис

Внести платеж сразу вас могут попросить в том случае, если вы оформляете страховой полис к кредитной карте.

страховка = размер запрашиваемой суммы * единый страховой тариф (2,99% в случае выбора полного страхового пакета)

Страховой полис переоформляется каждый год. О повышении тарифов клиент должен быть информирован заранее.

В вопросе о том, будет ли страхование потребительского кредита обязательно или нет, банки занимают различные позиции. С одной стороны, именно в этом секторе высок процент невозвращаемых долгов.

С другой — увеличение размера кредита на суму страховой премии может заставить часть клиентов отказаться от услуг банка.

Получается, что добросовестные заемщики платят и за тех, кто долг вернуть не может или не хочет. Но зато — никаких страховок, кроме обязательных.

Другие банки включают условие об обязательности страхования некоторых рисков в условия получения кредита в своей организации. Но зато, устанавливают для заключивших договор страхования более привлекательные условия. Это привлекает тех, кто считает страховку необходимой.

Как правило, банк при выдаче краткосрочного потребительского кредита настаивает на следующих видах страхования:

  • жизни;
  • от утраты трудоспособности;
  • от потери работы.

Но, как уже говорилось, эти виды страхования относятся к добровольным. Следовательно, всегда можно отказаться от заключения страхового договора. Банки не имеют права навязывать эту услугу, но могут повысить ставку, страхуя уже себя от возможной потери данной суммы.

Где можно оформить

Услуги по всем видам страхования оказывают те организации, которые имеют на это разрешение — страховые компании. Как правило, при заключении кредитного договора банк предложит воспользоваться услугами своего партнера-страховщика.

Прежде чем выбрать, лучше все же ознакомиться с теми условиями, которые предлагают различные страховые компании.

Зачастую оформить комплексный договор оказывается дешевле, чем страховать риски по отдельности. Или же есть возможность сэкономить, пусть и небольшую сумму. Страховщики предлагают различные бонусы, чтобы привлечь как можно больше клиентов.

ВТБ 24

Рассмотрим тонкости кредитного страхования на конкретном примере. Банк ВТБ 24 на сегодняшний день является одним из крупнейших игроков на кредитном рынке. Предлагая своим клиентам потребительские кредиты, он также предлагает им присоединиться к одной их страховых программ.

Преимуществом такого присоединения называются:

  • отсутствие необходимости представления дополнительных документов и контактов со страховой компанией;
  • оформление страховки одновременно с кредитом;
  • возможность оплаты страховки как единовременно, так и в рассрочку;
  • единый тариф для клиентов любого возраста и профессии.

Среди рисков, последствия которых предлагается минимизировать, следующие:

  • смерть заемщика;
  • потеря им трудоспособности (постоянная или временная);
  • травмы и длительная госпитализация;
  • увольнение с работы.

Две программы предлагают застраховать по три из предложенных рисков: выбор будет между потерей работы и травмами. При этом заключается не три отдельных договора, а один комплексный. Все контакты со страховой компанией банк берет на себя.

Часто задаваемые вопросы

– На этот вопрос лучше всего ответит история территориального менеджера одного из банков, специализирующихся на автокредитовании. В его организации минимальный уровень продаж страхования жизни в комплексе с автокредитами – 70%.

ПОДРОБНЕЕ:  Купить е-ОСАГО в Сервис Резерв онлайн

Все заявки на займы без страховки сверх этого уровня автоматически получают отказ – независимо от кредитной истории и уровня дохода заемщика. Так что одобрение кредита при отказе от страхования в данном учреждении – лотерея, вы никогда не угадаете, выполнил уже менеджер план или нет.

В то же время фразы о том, что займ не выдается без страховки, – прямое нарушение антимонопольного законодательства и закона «О правах потребителя».

– Если вам категорически не нужна страховка, то лучше ее не брать совсем, чем потом совершать лишние телодвижения, посещая страховую компанию. К тому же вы рискуете нарваться на хитроумные схемы банка, уже описанные в этой статье, из-за которых, даже если и получите назад свои деньги, то не в полном объеме и не сразу.

Также банк может повысить вам процентную ставку по кредиту, если вы откажетесь от страховки. В этом случае можно пойти на хитрость, согласится оформить кредит со страховкой и пониженной процентной ставкой, а потом на следующий день прийти и написать заявление на возврат.

Наконец, вероятность одобрения заявки на кредит при отсутствии страховки в некоторых финансовых учреждениях снижается. Отказ автоматически исключит возможность подавать другие заявки в это кредитное учреждение в течение 60 дней, но ведь есть и другие кредиторы.

Решение нужно принимать в зависимости от вашей жизненной ситуации, от того насколько важен и срочен для вас этот кредит.

Например, если вам срочно понадобились деньги на лечение, то разумным будет согласиться практически на любые условия банка, чтобы получить нужный кредит.

А если вам приспичило купить в кредит новую версию айфона или съездить в отпуск, то есть приобрести вещь или услугу, которую нельзя назвать жизненно необходимой, то здесь, с точки зрения эффективного управления личными финансами, страховка, впрочем как и сам кредит, скорее всего будут лишними.

– Страховой продукт в банках оформляется на каждый кредит отдельно. То есть, если страховка еще действует на первый досрочно оплаченный кредит, то ее не примут во внимание при оформлении другого кредита.

На каждый кредит оформляется своя страховка. Вы можете отказаться от страховки без каких-либо проблем и притязаний банка. Если вас принудительно заставляют оформить страховку, манипулируют решением – смело жалуйтесь в выше перечисленные инстанции.

– Есть два варианта.

1. При индивидуальном страховании (когда вы заключили договор напрямую со страховой компанией) в случае расторжения соглашения НДФЛ платится с дохода. Поскольку заемщик имеет право на получение налогового вычета при страховании жизни, налоговые органы считают этот вычет вашим возможным доходом и изымают его.

Чтобы получить всю страховую сумму в полном объеме, необходимо одновременно с прочими документами на возврат представить в страховую компанию справку из налоговой о том, что вы не воспользовались правом на налоговый вычет.

Да, фактически это лишний бумагооборот – каким вычетом вы сможете воспользоваться за 5 дней? – но таковы требования ст.213 Налогового кодекса РФ, которую писали, когда еще никаких «периодов охлаждения» не существовало.

2. При коллективном страховании (когда вы присоединяетесь к договору банка со страховой компанией) возврат денег, по мнению Минфина, – это не возвращение вам страховой премии, а добровольный платеж банка в компенсацию за потраченные вами на присоединение к страховой программе средства.

То есть вы получили доход от банка. Этот доход облагается НДФЛ, а удерживает налог сам банк как налоговый агент. Да, выглядит не совсем красиво, но законы у нас таковы, каковы они есть. Исключение – если вас еще не включили в реестр застрахованных лиц.

Тогда возврат происходит в полном объеме. В Сбербанке, например, если решение принимается до истечения «периода охлаждения» (14 дней), отключение от программы страхования происходит без взимания налога.

Возвращать страховку самому или через юристов?

Как бы там ни было, но застраховать кредит можно и подешевле.

Не ленитесь, потратьте несколько часов на сравнение плюсов и минусов предложений сторонних страховых. Помните, что вы вправе выбрать свою страховую компанию — не из числа предложенных банком. Потому как своя рубаха ближе к телу.

Попробуйте учесть свой предыдущий опыт кредитования или опыт знакомых и родственников. Насколько понятно и прозрачно вам объясняли кредитную историю и график гашения займа? Примерно настолько вы можете быть уверены в честности ваших кредитных процентов.

Возможно, вам положены бонусы и скидки, как «постоянному» клиенту банка. Вторичное обращение в страховую или продление услуг почти всегда гарантирует снижение страховой премии.

Между страховыми компаниями существует реальная конкуренция. Каждая компания предлагает различные бонусы и скидки. В целях привлечения большего числа заемщиков банкам приходится выискивать более доступные условия и выгодные предложения. Изучайте их! Именно здесь скрыта львиная доля вашей скидки!

Чтобы вернуть страховку по кредиту дается 14 дней, и в этом случае помощь юриста совершенно не требуется. Но если договор еще действует, а с момента его заключения прошло более пяти дней, то тогда процесс будет сложным, а порой и невозможным.

Условия заключения

Основной метод защиты своего займа — выбор правильного кредитора. Им окажется тот, кто предоставит вам самый широкий ассортимент страховых компаний, а то и вовсе разрешит выбрать самому.

Страховать свои кредиты не только нужно, но и можно! Чтобы спокойно спать по ночам, полезно будет знать, что в случае чего, на вашу защиту встанет страховая компания.

Мы желаем вам счастья и финансовой стабильности. Ждем оценок и комментариев по теме статьи!

Согласно законодательству клиент, обращаясь с просьбой кредитования, имеет право самостоятельного выбора компании, условий страхования. Практически при крупных банках существуют страховые партнеры, без которых получение ссуды может не состояться.

Первый – стандартный, отличается от обычных полисов указанием трех сторон:

  • гарант – страховщик;
  • заемщик – страхователь;
  • кредитор – выгодоприобретатель.

Второй – «коллективный» договор, заключаемый банком-страхователем и страховой компанией. Клиенты, получающие заемные средства, указываются застрахованными лицами. Практически заемщики потребительских кредитов присоединяются на время выполнения своих обязательств к договоренностям кредитора и страховщика.

Независимо от типов клиент должен быть ознакомлен с условиями, рисками, покрываемыми случаями, размером оплаты, должен понимать, от чего застрахован, знать последовательность действий при наступлении негативных обстоятельств.

Теперь вы четко знаете свои права. Вы имеете полное право отказаться от страховки как до момента заключения кредитного договора, так и после его оформления, но помните о возможных трудностях.

Когда вы оформляете кредит четко придерживайтесь своей позиции и не обращайте внимания на уговоры менеджера. Помните о том, что он проходил специальные курсы, где его обучали тому как склонить вас к оформлению дополнительных, порой ненужных финансовых продуктов, на что надавить, как правильно все это преподнести.

Внимательно смотрите документы. Обращайте внимание на то в каком виде будет оформлена страховка (прямой договор со страховой компанией или коллективное страхование).

Не бойтесь отстаивать свои права через суд. Если вы все сделали в отведенные сроки, то суд будет на вашей стороне. Вы не только вернете страховку, но и возместите расходы на адвоката.

Если у вас остались какие-либо вопросы, задавайте их в комментариях к данной статье. Не забудьте поделиться материалом с вашими друзьями в соц.сетях, они и мы, будем вам за это благодарны!

Отправить
Adblock detector