Как вернуть страхование кредитов физических лиц

Какие бывают виды страховых событий

По своим разновидностям страховые случаи могут быть различны. Иногда несколько рисков могут включаться в комплексный страховой договор.

К основным видам страховых событий относятся такие случаи, касающиеся жизни и здоровья заемщика, как:

  • неблагоприятное состояние самого заемщика – смерть по определенным причинам, утрата трудоспособности с присвоением инвалидности, временная нетрудоспособность;
  • потеря заемщиком работы – вследствие ликвидации или банкротства работодателя, сокращения штата или численности работников;
  • порча залогового имущества заемщика – утрата в связи с физическим исчезновением, повреждения по предопределенным причинам;
  • невозврат кредита заемщиком.

В целом существует два типа страхования жизни и здоровья заемщика:

  1. При потребительском кредитовании.
  2. По договорам залогового имущества.

В соответствии со ст.935 ГК РФ при оформлении потребительского займа заемщик не обязан оформлять страховку, и может от таковой отказаться еще до заключения кредитного договора. Ст.31 ГК РФ «Об ипотеке» определяет страхование обязательным при оформлении ипотечного договора или автокредита.

Какие договора подлежат расторжению

  • страхование жизни;
  • от несчастных случаев или болезни;
  • при потере работы или сокращении;
  • финансовых рисков;
  • движимого и недвижимого имущества.

Как вернуть страхование кредитов физических лиц

В договоре добровольного страхования обязательно должен быть прописан пункт о возврате страховки по желанию клиента, поэтому при заключении соглашений необходимо следить за тем, чтобы они были составлены правильно.

Иногда отказаться от страховки невозможно, к примеру, в случае коллективного страхования заемщиков банком. Для расторжения договора клиенту необходимо отказаться от участия в коллективной системе страхования, а это законодательством не предусмотрено. Принятые нормы действуют, только если физическое лицо заключает договор со страховой компанией.

Договор добровольного страхования будет считаться прекратившим свое действие с момента поступления письменного заявления клиента. Заявление можно подать лично или направить в адрес страховой компании по почте (некоторые банки позволяют выполнять эту операцию через свои отделения). Первый способ быстрее и надежнее, и поэтому лучше.

В заявлении необходимо указать свои данные, информацию о договоре, причины отказа от страховки, поставить дату и подпись. В качестве причины можно указать свое право на расторжение договора, предусмотренное законодательством.

После получения заявления клиента страховая компания обязана вернуть деньги в течение десяти дней. Способ возврата средств (наличный или безналичный расчет) указывается клиентом в заявлении. Средства возвращаются с учетом вычета количества дней, которые клиент был застрахован.

Некоторые банки разработали программы лояльности, в рамках которых клиенты могут отказаться от дополнительных услуг в течение двух недель или даже месяца. Отказ страховой компании в возврате средств может стать основанием для обращения заемщика в суд.

Возврат при действующем кредите

20.11.2015 Банком России было издано Указание № 3854 «О минимальных требованиях к условиям и порядку … добровольного страхования». В этом нормативе определены стандартные требования к страхованию физических лиц.

Известно, что многие банки отказывают в кредитовании без страховки, причем отказ может быть мотивирован весьма законными основаниями.

Нужно учитывать, что данное Указание действует только на документы, оформленные после вступления норматива в силу. Указание № 3854 вступило в силу с начала марта 2019 года.

Срок перехода к новым правилам для страховых компаний закончился тридцать первого мая. Следовательно, положение распространяется на все договоры страхования, заключенные с первого июня 2019 года.

Указание Банка России действительно для таких видов добровольного страхования как страхование:

  • жизни заемщика на случай смерти, болезней или несчастных случаев;
  • имущества, кроме транспорта;
  • финансовых рисков;
  • гражданской ответственности на случай причинения вреда третьим лицам.

По новым правилам в договоре страхования должен наличествовать пункт о возможности возврата страховой премии при отказе от договора в течение пяти дней с момента заключения. Конечно, за этот период не должен произойти страховой случай.

Вернут ли при выплаченном займе

Договор страхования, как и кредитный договор, заключается на определенный срок. Но если кредит погашается досрочно, то страхование перестает быть актуальным. В этом случае возврат страховки зависит от условий договора.

ПОДРОБНЕЕ:  Виды платной и бесплатной медицинской помощи

Если в договоре отсутствует условие о частичном возврате страховой суммы при досрочном погашении, то требовать возвращения практически бессмысленно. Банк будет ссылаться на положения ГК о невозврате выплаченной премии.

В отдельных случаях можно вернуть страховку при выплаченном кредите через суд. Таковое возможно, когда услуга была предоставлена без согласия заемщика. Но придется доказать свою правоту. Если суд решит, что действия банка не были законны, то он обяжет вернуть страховку в полном объеме.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту?

С 01 июня 2016 появились хорошие новости для клиентов банков. Банк России прояснил процедуру, как вернуть страховку.

Упростилась жизнь должникам Центробанк (ЦБ). Хочешь, не хочешь, а страховку с 1 июня 2016 года вернуть придется, если клиент расторгнул договор. Такой вывод следует из указания Банка России, принятого 20 ноября 2015 года за номером 3854-У. Если не получается вернуть свои средства, пишите досудебную претензию в страховую компанию.

  • Решили отказаться от договора? Следите за сроками. Если успеете уложиться в пять дней и написать отказ, то получите приятный бонус. Маловероятно, что за это время произойдет страховой случай. Если причин для страхового случая  не наступит, то страховку  должны вернуть.
  • Будете дольше думать отказаться или нет от договора? Вас ждет уже другая сумма. Все деньги за страховку не вернут. Сумма зависит от того, сколько времени действовал договор.

Совет. Внимательно читайте договор с банком. Обратите внимание, чтобы в договоре прописали условие о возврате страховки, если вы откажетесь от договора. Главное, чтобы договор страхования был составлен правильно.

Заполнить заявление в банк. Указать, как вам удобно получить деньги обратно: на банковскую карту или наличными.

  • Подать заявление в банк. Проследите, чтобы на вашем экземпляре поставили штамп о получении или направьте заказное письмо с уведомлением.
  • Дожидаться десять дней денег за страховку.

Если не дождались положительного ответа о возврате — жалуйтесь в Центробанк или суд. Сразу предупредим, что документ не охватывает все виды страхования. Приятные изменения коснутся клиентов, застраховавших свою жизнь, здоровье, купивших страховку от финансовых рисков.

  • при пенсионном страховании;
  • страховок при выезде за рубеж;
  • страховки в сельском хозяйстве;
  • страховка для допуска к профессиональной деятельности;
  • страховка рисков невыполнения обязанностей по договорам.

Столкнулись с тем, что банк включил в договор условие, по которому страховка не возвращается? Обращайтесь в суд. Вы можете рассчитывать на компенсацию морального вреда, оплаты судебных издержек, возврата процентов за незаконное пользование вашими средствами. Также выплаты в вашу пользу штрафа за то, что добровольно ваши требования не были удовлетворены.

Как вернуть страхование кредитов физических лиц

Отказываясь от страховки, клиент банка желает сэкономить средства, но это возможно далеко не всегда. Любое финансовое учреждение хочет защитить себя от непредвиденных ситуаций и невозврата денег. Поскольку оформление страхового договора выгодно не только страховой компании, но и банку, от наличия данных соглашений зачастую зависят условия выдачи кредитных средств и начисление процентов на их использование.

К примеру, банк может предложить заемщику выбрать один из двух вариантов: оформить кредит без страховки с более высокой процентной ставкой или со страховкой, но с меньшими процентами. При этом если заемщик выбирает вариант без страховки, банк, желая минимизировать свои риски, может отказать в выдаче кредита без объяснения причин.

Кроме пересмотра процентных ставок, банки могут предусмотреть начисление дополнительных комиссий, которые должен будет оплатить клиент, отказавшийся от добровольного страхования. Или, как вариант, клиент может лишиться возможных бонусов или дисконтов.

«Подводных камней» может быть много, поэтому всегда нужно внимательно смотреть условия договоров перед их подписанием. Все расходы клиента должны быть зафиксированы в данном документе.

Также необходимо помнить, что после выплаты кредита клиент банка имеет право вернуть оплаченную страховку. Некоторые клиенты банков переживают, что отказ от страховки может стать причиной для расторжения кредитного договора, но это не так: финансовые учреждения не должны расторгать из-за этого уже действующие договоры.

Как вернуть деньги

Ошибка многих заемщиков в обращении в банк, а не напрямую к страховщику. Следует знать, что требовать возврата страховки от банка можно лишь в случае, когда страхование являлось частью пакета банковских услуг. В остальных случаях целесообразнее адресовать обращение непосредственно страховой компании.

Стоит отметить условия, при которых договор страхования прекращает действовать досрочно. Детально они описаны в ст.958 ГК РФ:

  • при исчезновении застрахованных рисков;
  • при отказе страхователя от договора;
  • при досрочном прекращении действия договора вследствие исчезновения страховых случаев.

Вместе с тем по п.3 ст.958 ГК страховщик может не возвращать выплаченную страховую премию, если договор расторгается по инициативе клиента, в том числе и при досрочном расторжении. Тем не менее, существуют определенные «лазейки».

Как вернуть страхование кредитов физических лиц

Прежде всего, стоит рассмотреть случаи, когда страхованием занимается страховая компания. Возможны два варианта частичного возврата страховки:

  1. При наличии в кредитном договоре условия «страховой договор заключается на весь период кредитования». То есть сроки договоров неразрывно связаны и при досрочном погашении займа, прекращается и страховой договор.
  2. Если под страховым риском определен случай невозможности погашения кредита при наступлении страхового случая. То есть завершение действия кредитного договора устраняет страховой риск. Значит, и страховой договор заканчивает свое действие по причине исчезновения рисков. Страховщик обязан осуществить перерасчет и выплатить излишек премии.
ПОДРОБНЕЕ:  Неустойка по КАСКО 2019, расчет стоимости неустойки по КАСКО калькулятор, взыскание неустойки

Конечно, не каждая страховая компания согласится добровольно вернуть деньги. Иногда может потребоваться подача иска в суд, где решение зависит от судейской позиции. Но все же большинство страховщиков предпочитают быть лояльными и возвращают часть страховки.

Другая ситуация возникает при оформлении страховки сами банком. Речь идет о так называемых «Пакетных услугах» или «Программах страхования».

Договор страхования заключается меж банком и заемщиком. При этом вернуть страховку весьма сложно, поскольку оформляется она как плата за использование пакета услуг.

Если договор кредитования оформляется без страхования сторонним страховщиком, то особенно тщательно нужно изучить текст документа. Скорее всего, страховка включена в сумму кредита и условия страхования расписаны в самом кредитном договоре.

При этом отсутствие в договоре условия о возврате страховой суммы делает невозможным возвращение даже части страховки. И все же некоторые банки согласны возвращать клиентам частично суммы, выплаченные за пакетное обслуживание или программу банковского страхования.

Имеют ли право банки навязывать услуги при взятии ссуды?

В случае оформления кредитов, когда банки чувствуют зависимость от потребности в деньгах заемщика, они действуют на грани дозволенного.

Менеджер использует уловки, речевые обороты, усиливающие впечатление сказанного. Клиент, решив перестраховаться, часто соглашается на все условия кредитования.

Как вернуть страхование кредитов физических лиц

Однако, кредитные организации, в соответствии со ст. 5 Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности» не имеют права заниматься страховой деятельностью.

Решением Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 № 8-26/4 «О страховании при заключении кредитного договора» было принято, что банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

Также и в Законе № 2300-I «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. в статье 16 говорится о том, что поставщику услуг запрещено приобретение одних услуг другими.

То есть требование о страховке при кредите не законно, за исключением обязательных страховок.

Требование к обязательным страховкам установлено статьей 935 ГК РФ.

С точки зрения закона, есть только два вида обязательного страхования при кредите:

  1. Страхование залога при ипотеке — конструктива квартиры.
  2. Страхование залога при автокредите — КАСКО.

Обязанность страховать стены при ипотеке обусловлена ст.31 «Закона об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ.

Совершенно все остальные виды страхования добровольны, что гарантируется Законом «О потребительском кредите (займе)» N353-ФЗ и Главой 48 ГК РФ.

Заемщика убеждают застраховаться, но не обязывают. Сразу оговорим страхи: занесут в черный список, в дальнейшем не дадут кредит.

Тысячи, если не миллионы, граждан имеют кредиты без страховок. Опыт большинства показывает, что наличие или отказ от страховки никак не влияет на решение о выдаче займа.

И если выбирать между: получить прибыль с клиента только в виде процентов или отказать из-за отсутствия страховки и не заиметь ничего, банк всегда выберет заработать. Не только заемщикам нужны банки, но и банкам заемщики.

Больше не дадут?

Если просрочек не было — дадут еще как. В банке кредитных историй нет сведений о наличии или отсутствии страховки при кредите, а тем уж о том, возвращал клиент страховку после оформления или нет.

Более того, многие делятся сообщениями о том, что, после одобрения одного банка, сразу получают предложения по почте или звонки от других. А уж после погашения долга, предложения сыпятся как грибы после дождя.

Поэтому не стоит слепо доверять менеджеру банка, он намерено может вводить в заблуждение.

Как вернуть страхование кредитов физических лиц

Заметим, что обязательными страховками являются только защита залога. Если кредит берется с оформлением недвижимости в залог, банк имеет право требовать его защиты.

ПОДРОБНЕЕ:  Калькулятор ОСАГО Зетта Страхование

Но все кредиты, не подразумевающие оформления залога — потребительский наличными или оформления карты — не требуют оформления страховки. Никакой!

Закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не регламентирует возврат страховки, но указывает на добровольную основу таких взаимоотношений.

Страхование от несчастного случая, жизни и здоровья или от потери работы — все только добровольно.

Рассматривая вопрос законности навязывания банком услуг страхования, важно упомянуть о праве выбора, которое банк обязан предоставить заемщику.

Мало того, что почти все виды страховок добровольные, так еще и при страховании обязательных видов банк ограничен в требованиях.

Нельзя требовать оформить страхование в определенной компании, или даже в аккредитованной компании.

Закон о возврате страховки по кредиту

По закону, банк обязан предоставить право выбора заемщику, что регламентировано статьей 421 ГК РФ — право потребителя на свободу заключения договора.

Возврат страховки в Сбербанке

Сбербанк на просьбу о возврате страховой суммы по кредиту откликается лояльно. Но сумма возврата зависит от момента обращения клиента.

Заемщик, обратившийся с просьбой о возврате страховки в течение месяца после оформления кредитного договора, может рассчитывать на получение всей суммы страховой премии. Если обращение произошло спустя месяц и более после оформления кредита, то страховая сумма возвращается частично.

Для оформления возврата страховки заемщик должен обратиться в банк и предоставить:

  • заявление в свободной форме;
  • паспорт.

Обращение рассматривается в течение месяца. При положительном решении деньги перечисляются на банковский счет заемщика или карту.

Проценты на страховую сумму незаконны?

Если у заемщика нет денег, чтобы погасить страховую премию сразу, что логично, он ведь обратился за займом, то стоимость страховки включают в тело кредита. Соответственно, затем начисляют на эту сумму проценты по кредиту. Формально, такие действия банка не являются незаконными.

Банк при оформлении взял с клиента добровольное согласие на страхование. Клиент, боясь отказа, согласен был на любые, даже кабальные условия. Денег на уплату страховки в момент оформления у клиента не было. Доблестный банк дал ему эту сумму на страховку под процент.

И сейчас, формально, по договору заемщик платит за, взятые в своих целях, деньги. А не за страховку по кредиту. Обманул клиента банк? Скорее воспользовался ситуацией. Но законно.

Возврат страховки в Сбербанке

До недавнего времени практика возврата страховки в банке Хоум Кредит была довольно неоднозначна. Как правило, заемщикам советовали обратиться в страховую компанию, которая отказывала возмещение. Единственной возможностью вернуть страховку было обращение в суд.

При отказе от страховки в течение месяца после оформления можно вернуть страховую сумму полностью. В случае досрочного погашения кредита страховка возвращается пропорционально неиспользованному кредитному сроку. Примечательно, что за возвратом страховки клиенты теперь могут обращаться непосредственно в банк.

В Ренессанс

Банк Ренессанс при кредитовании оформляет страхование жизни и здоровья. При этом отказ от страховки возможен лишь в течение пяти дней после оформления кредитного и страхового договоров. Как правило, своевременное обращение должно стать условием возврата страховки.

Но на практике получить обратно свои деньги у банка не получится. Услуги страхования при кредитовании в Ренессанс банке оказываются ООО «Ренессанс Жизнь», которая является отдельной страховой организацией. Потому любые просьбы о возврате страховки должны быть адресованы данной компании.

Оная не подлежит возврату при расторжении договора клиентом. Другое дело, когда кредит выплачен досрочно. В этом случае страховщик обязан вернуть неизрасходованную страховую сумму.

В заключение стоит еще раз упомянуть важность изучения кредитного и страхового договора до момента их заключения. Условие о страховании и не менее важно, чем иные финансовые моменты.

При правильном оформлении договоров проблем с возвратом неиспользованной страховой премии не возникнет. Иначе могут потребоваться длительные судебные тяжбы. А расходы на них нередко делают нецелесообразной всякую борьбу за возврат страховки.

Отправить
Adblock detector